Требования к заемщику банк хоум кредит: Потребительские кредиты: взять выгодный кредит, низкие ставки

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Анна Гапеенко, продукт-менеджер управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит, расскажет о тенденциях на рынке кредитования в 2014 году, о требованиях к заёмщикам и о том, как повысить свои шансы на получение кредита…

Каким вы видите ситуацию на рынке кредитования частных лиц в 2014 году?

– С середины 2013 года наблюдается замедление рынка необеспеченного потребительского кредитования. По данным Банка России с января по июль 2013 года рынок вырос на 15,9%, а во втором полугодии – всего на 13,3%. Это во многом связано с естественным замедлением рынка после периода бурного роста в 2011-2012 году. При росте долговой нагрузки на бюджеты россиян, банки модернизировали свои политики риск – менеджмента. Были усилены параметры скоринговых моделей, межбанковское взаимодействие через БКИ, проводится дополнительная верификация. Если кредитная нагрузка на семейный бюджет приближается к 40%, то вероятность того, что такому заемщику будет отказано в кредите довольно высока. Ряд банков ввел ограничение на частоту получения кредитов. Например, второй кредит можно получить не раньше, чем через три месяца после первого, третий – через шесть от момента получения второго. Также сдерживающее влияние на рынок оказали ограничивающее меры Банка России.

Можно ли утверждать, что выгодные банковские кредиты становятся менее доступными для большей части населения, в связи с ужесточением требований к заемщикам в ряде банков?

– Для довольно большого сегмента заемщиков, чьи параметры не отвечают риск-требованиям банков по кредитам со сниженными ставками, такие кредиты вряд ли будут доступны.

Располагаете ли вы прогнозом касательно объема кредитования частных лиц в 2014 году?

– Рынок продолжает замедляться. Конкретные цифры сейчас привести трудно, но рост однозначно будет меньше, чем в прошлом году.

Банк Хоум Кредит приобрел широкую популярность у покупателей бытовой техники и прочих товаров, так как точки выдачи кредитов располагаются прямо в торговых центрах. Планируете ли вы и дальше развивать POS-кредитование, делая на нем основной акцент в своей деятельности?

– ПОС-рынок является для нас приоритетным с точки зрения привлечения новых клиентов. В этом сегменте мы лидеры на протяжении 5 лет, и по итогам 2013 года мы укрепили свои позиции здесь, нарастив долю до 26,2%. Мы постоянно работаем над улучшением процессов, корректируем пул партнеров, расширяем сеть и осваиваем новые отраслевые сегменты. Драйвером же нашего портфеля являются кредиты наличными.

По каким критериям проводится оценка заемщика, если речь идет об экспресс-кредите на конкретный товар?

– Основные параметры это: наличие необходимого пакета документов, соответствие требованиям к возрасту, постоянный источник дохода, регистрация, домашний телефон и почтовый адрес в регионе получения кредита.

Отличается ли алгоритм рассмотрения заявки на кредит в случае, если заемщик обращается в банк за кредитом наличными?

– В зависимости от продукта может отличаться время рассмотрения заявки и требования к пакету документов.

Расскажите, пожалуйста, подробно о процедуре оформления кредита наличными.

– Для оформления кредита необходимо обратиться к консультанту в одном из наших офисов. Вместе с сотрудников клиент заполняет заявку на кредит и в случае положительного решения подписывает договор. Банк зачисляет наличные на счет, с которого можно сразу снять средства. Отмечу также, что у клиентов есть возможность в течение 48 часов с момента оформления кредита отказаться от него, заплатив проценты только за фактическое время использования средств

Какие документы повышают вероятность одобрения кредитной заявки?

– Помимо обязательного пакета документов по некоторым кредитным продуктам консультант может порекомендовать предоставить документы из дополнительного списка. Однако, хочу заметить, что повышает вероятность одобрения не только предоставление дополнительных документов, но и такие факторы, как наличие положительной кредитной истории заемщика и количество ранее оформленных действующих кредитов.

Какие требования вы предъявляете к заемщикам? Есть ли ограничение по минимальному официально подтвержденному доходу?

– Каждый отдельный случай рассматривается всегда индивидуально, ведь при рассмотрении заявки на кредит учитывается не только доход заемщика, но и все прочие факторы, о которых мы уже упомянули, а также сумма и срок кредита. Мы всегда озвучиваем универсальную рекомендацию: кредитная нагрузка на семью не должна составлять 40% от ежемесячного дохода.

Можно ли ускорить процесс выдачи кредита наличными, например, оформив предварительную заявку на сайте банка?

– Оформление кредитной заявки на сайте действительно может сократить время клиента, поскольку позволяет узнать, какая сумма и на каких условиях может быть предодобрена. Это позволяет потенциальному заемщику получить первичную обратную связь от банка и принять решение еще до того, как он потратил время на поездку в отделение.

Что собой представляет нецелевой кредит наличными, перечисляемый почтовым переводом? Чем он отличается от кредита, который выдает в офисе банка?

– При оформлении кредита почтовым переводом продукт идентичен тому, что выдается в банковском офисе. Различия заключаются только в способе выдачи кредита.

– Кредиты наличными, перечисляемые почтовым переводом, очень удобны в оформлении, так как почтовые отделения, как правило, находятся в шаговой доступности от места проживания клиента. То есть ему не нужно тратить время на поиск отделений и микро офисов, а достаточно обратиться на почту для оформления кредита.

Договор, который подписывает заемщик, составлен в Вашем банке достаточно нестандартно. Если в остальных кредитных учреждениях упоминание заемщика идет в третьем лице, то в Банке Хоум Кредит договор предполагает обращение к заемщику на «Вы». К примеру, «Вы и Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) заключили Кредитный договор…». Чем вы руководствовались, принимая решение о таких формулировках в договоре?

– Хотелось бы обратить внимание на то, что в свое время наша новая форма договора стала беспрецедентным шагом для рынка – мы не только отказались от сложных формулировок, но и сознательно пошли на то, чтобы язык договора был просто и доступный, а также в документе не было никаких сносок и звездочек. Все это было проделано для того, чтобы не возникало недопонимания с клиентами на стартовом этапе, ничего не вводило их в заблуждение и по максимуму упрощало наши с ними коммуникации.

Home Credit Group

Основанная в 1997 году, Группа Хоум Кредит (“Хоум Кредит”) направлена на ответственное кредитование, в первую очередь людям со сравнительно короткой или даже нулевой кредитной историей. Группа продвигает и развивает принципиальный подход, который можно охарактеризовать как “подключение к финансовым услугам” тех людей, которые были до сих пор в силу различных обстоятельств лишены доступа к регулированному финансовому сектору. Группа Хоум Кредит этого достигает путем их ознакомления с позитивным и безопасным опытом получения потребительских кредитов, для многих из них впервые. Таким образом, Группа вносит свой вклад в повышение уровня жизни и в удовлетворение финансовых потребностей тех заемщиков, которыми пренебрегают розничные банки. Услуги «Хоум Кредита» можно охарактеризовать в трех словах – просто, понятно, быстро. Это главное конкурентное преимущество Группы, которое обеспечивает ей позицию лидера на многих рынках Европы и Азии.

Деятельность Группы

Группа Хоум Кредит ведет свою деятельность на быстрорастущих рынках, вхождение на которые из-за различных условий и специфических требований местных регуляторов дается с трудом. В настоящее время территорией присутствия Группы являются рынки Чехии (с 1997 года), Словакии (с 1999 года), России (с 2002 года), Казахстана (с 2005 года), Китая (с 2007 года), Индии (с 2012 года), Индонезии (с 2013 года), Филиппин (с 2013 года), Вьетнама (с 2014 года) и США (с сентября 2015 г. в партнерстве с телекомпанией Sprint). На всех этих рынках Группа Хоум Кредит подчиняется регуляции центральных властей, осуществляющих надзор  за финансовым сектором.

Услуги 119,6 млн клиентов оказывают 116 700 сотрудников Группы посредством широкой сети дистрибуции, включающей в себя в общей сложности 426 900 розничных магазинов, офисов и отделений; услуги «Хоум Кредита» доступны также в многочисленных отделениях связи-почтовых отделениях (данные к 31. 12. 2019).

Дистрибуция

Группа сфокусирована на потребкредитование, доступное через разнообразную сеть дистрибуции.  Однако, ключевым направлением ее деятельности является предоставление кредитов непосредственно в розничных магазинах (т.наз. POS-кредиты). В них  «Хоум Кредит» предлагает клиентам кредиты для покупки потребительских товаров длительного пользования, всегда в местной валюте. В тех странах, где «Хоум Кредит» имеет банковскую лицензию, предоставленную регулятором, он предлагает также транзакционные услуги для индивидуальных клиентов и принимает вклады населения, что служит серьезным источником  фондирования кредитных услуг. Продуктовая линейка Группы в разных странах варьируется в зависимости от зрелости определенных рынков, а также от того, в каком направлении развиваются потребности клиентов в той или иной стране.

Структура собственности

Мажоритарным акционером Home Credit B.V. с долей 91,12 % является PPF Group N.V., миноритарной долей в Home Credit B. V. (8,88 %) владеет EMMA OMEGA LTD, инвестиционная компания, бенефициаром которой является Иржи Шмейц. Home Credit Group B.V. является владельцем 100% акций компании Home Credit N.V.

Более подробную информацию о холдинге HCNV можно почерпнуть на сайте homecredit.net.

Home Credit Group B.V.: Основные экономические показатели (консолидированные)

20192018
Доля Группы PPF91,12 %91,12 %
Операционный доход (млн евро)4 2493 953
Прибыль после налогообложения (млн евро)400422
Общий объем активов (млн евро)26 59023 647
Собственный капитал (млн евро)2 8732 154
Кол-во сотрудников116 700125 400

Кредит в Хоум Кредит Банке — взять кредит наличными в Хоум Кредит Банке, условия кредитования физических лиц на 2021 год

Иван Блинов Автор Выберу. ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Ознакомьтесь с условиями программ Хоум Кредит Банка. В карточке каждого кредита на финансовом портале Выберу.ру перечислены его основные параметры:

  • процентная ставка;
  • минимальная и максимальная сумма;
  • срок погашения.

Чтобы получить заемные средства наличными, переводом на дебетовую карту или банковский счет, оформите заявку на кредит онлайн или в офисе Хоум Кредит Банка.

Обратите внимание! Время рассмотрения заявки может отличаться от указанного во вкладке займа. Фактическая скорость ответа зависит от общего числа обращений от клиентов.

Если вы оформляете онлайн-заявку, потребуется заполнить форму анкеты на сайте банка, дать разрешение на обработку персональной информации. Дождитесь ответа от представителя Хоум Кредит Банка. Решение вы узнаете в СМС или письме, которое поступит на электронную почту. Если ответ будет положительным, придите в офис банка с перечнем необходимых документов, чтобы оформить кредит.

Часто задаваемые вопросы

Есть ли возрастные ограничения в оформлении кредита?

Как правило, банк охотнее всего одобряет займы клиентам в возрасте от 21 года до 65 лет.

Какие нужны документы для рассмотрения кредитной заявки?

Чтобы узнать, какие документы потребуется предоставить банку вместе с заявкой, откройте страницу интересующей вас программы на финансовом портале Выберу.ру.

Как подать онлайн-заявку?

Определите подходящую программу кредитования на финансовом портале Выберу.ру. Нажмите во вкладке интересующего вас займа «Подать заявку».

Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

Чтобы узнать срок рассмотрения заявки, нажмите «Подробнее» во вкладке с названием займа.

Какие процентные ставки у Хоум Кредит Банка на сегодня?

Минимальная ставка, которую предлагает в текущем году банк, составляет 7,9%.

Хоум Кредит энд Финанс Банк

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Для клиентов, получивших кредит в Банке «Х» с переуступкой в Банке «ВБРР» (АО)

С заботой о клиентах.
Если у вас с 01.03.2020 в период пандемии коронавирусной инфекции, возникли сложности с погашением потребительского кредита по причине болезни, снижения дохода, потери работы, изменения графика работы, мы готовы предоставить вам кредитные каникулы.

В Банке до 31.03.2021 действует программа кредитных каникул СOVID-19

Каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев (льготный период) и только 1 раз.
В течение льготного периода вы можете частично приостановить выплаты и погашать только начисленные проценты.
Срок погашения кредита увеличивается на срок льготного периода.

Для получения кредитных каникул Вам необходимо подать Заявление в Банк.
Рекомендуем использовать форму Заявления Банка,
т.к. она содержит полную информацию для оперативного рассмотрения вашего обращения:

  • Заполните Заявление с обязательным указанием причины и срока отсрочки, который вы хотите получить.

  • Приложите к Заявлению сканы подтверждающих документов. Оригиналы документов можно предоставить не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

  • Распечатайте и подпишите Заявление.

  • Сфотографируйте или пришлите сканы Заявления и подтверждающих документов в Банк через мобильное приложение или интернет-банк

В качестве подтверждающих документов вам необходимо предоставить любой из следующих документов:

  • Справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 г., подтверждающие снижение дохода.

  • Документ от работодателя об изменении графика работы и/или снижении дохода.

  • Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.

  • Справки из Центра занятости населения о присвоении статуса безработного.

  • Больничный лист (в т.ч. электронный) сроком не менее 14 дней и/или положительные результаты лабораторного исследования на COVID-19 и/или Справка из медицинского учреждения, в случае материнства (больничный лист по беременности и родам), не менее 1 месяца.

  • Свидетельство о рождении/усыновлении ребенка.

Иные документы, свидетельствующие о снижении вашего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору). Полный перечень документов приведен в
Условиях предоставления кредитных каникул.

Важно!

Обращаем ваше внимание, что подтверждающие документы необходимо предоставить в Банк не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

Если у Вас нет возможности скачать и распечатать Заявление его можно подать в свободной форме, при этом в нем необходимо указать:

  • Ваши ФИО и контакты (телефон и адрес вашей электронной почты, по которым сотрудник Банка сможет с Вами связаться для уточнения информации)

  • Номер вашего кредитного договора.

  • Причину (болезнь, потеря работы, снижение дохода и т.п.)

  • Желаемый срок отсрочки от 1 до 6 месяцев

Подать обращение с Заявлением и документами можно через Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВБРР:

  • в мобильном приложении – зайдите в меню «Еще», выберите пункт «Переписка с банком»;

  • в интернет-банке – зайдите в раздел «Сообщения», далее в раздел «Обратная связь».

Для  клиентов, у которых отсутствует ДБО, существует возможность самостоятельно подключить его через сайт банка
или с помощью мобильного приложения VBRR Mobile.

Клиенты, оформившие потребительские кредиты в ООО «ХКФ Банк», права (требования) по которым уступлены Банку ВБРР, могут подать
Заявление на сайте Банка ВБРР, выбрав опцию «Обратная связь», или по телефону Контакт-центра 8-800-700-03-49. Оператор Контакт центра зафиксирует с ваших слов информацию необходимую для Заявления.

В случае если временные трудности с выплатой потребительского кредита возникли по иным причинам, не связанным с пандемией коронавируса, Вы можете обратиться с
Заявлением в рамках действующих в Банке программ реструктуризации.

Кредит в Хоум Кредит Банке онлайн – как оформить и подробная информация

О банке
Подробные сведения о Хоум Кредите и его предложениях

Документы
Условия договора, образцы документов, инструкция по погашению и другая информация

Как оформить

Перейдите на сайт Хоум Кредит Банка. Ознакомьтесь с условиями выдачи кредита и нажмите на кнопку «Оформить онлайн»:

Чтобы подать кредитную заявку, заполните анкету. Введите ваши ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта. Укажите номер телефона. Нажмите на кнопку «Далее».

Требования к заемщику

  • Гражданство РФ



  • От 22 до 64 лет



  • Постоянная регистрация на территории России



  • Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев



  • Хорошая кредитная история



  • Источник постоянного дохода



Необходимые документы

  • Паспорт РФ



  • СНИЛС (по желанию)



  • Пенсионное удостоверение (если есть)



О банке

Хоум Кредит – крупный банк с иностранным участием. Зарегистрирован в 1990 году в Зеленограде. Его учредителями выступили несколько крупных предприятий города. В 2002 году банк выкупила финансовая группа Home Credit Group, которая, в свою очередь, входит в группу PPF чешского бизнесмена Петра Келлнера. В 2003 году банк получил нынешнее название.

Сейчас почти весь капитал банка контролирует группа PPF через структуры Home Credit. Головной офис банка расположен в Москве. Хоум Кредит имеет развитую сеть отделений, куда входит более 200 офисов и около ста тысяч точек продаж по всей России. Банк действует на основании генеральной лицензии №316, выданной Центробанком 15 марта 2012 года.

Хоум Кредит специализируется, прежде всего, на потребительском кредитовании. Он активно выдает кредиты на покупку товаров в магазинах-партнерах, кредиты наличными и кредитные карты. Кроме того, банк принимает вклады и выпускает дебетовые карты, а также организует зарплатные проекты для бизнеса.

Документы

  1. Общие условия Потребительского кредита



  2. Информация для Клиентов по потребительским кредитам




Вы узнаете, как войти в личный кабинет на официальном сайте Хоум Кредит Банка онлайн. Подробные указания по удобному и быстрому доступу в homecredit.ru со скриншотами и видеоинструкцией. Наглядное руководство по восстановлению забытого пароля к личному кабинету банка. У нас представлена только самая актуальная информация.


Ответы на популярные вопросы

Услуга страхования, при оформлении кредита, является добровольной. Ее наличие не влияет на решение Хоум Кредит Банка о выдаче. Сотрудник банка может предложить оформить страховку, но не имеет права настаивать на этом.

Хоум Кредит Банк рекомендует заемщикам страховую программу «Комбо+». У нее есть дополнительные преимущества – возможность пропустить один платеж и программа реструктуризации задолженности.

Обязательно ли подтверждать доход, если нужен небольшой кредит?

Хоум Кредит Банк не требует подтверждать доход справкой 2-НДФЛ при любой сумме кредита. Банк проверяет сведения о работодателе и наличие пенсионных отчислений по номеру СНИЛС. Также Хоум Кредит Банк пользуется информацией от самих работодателей и сведениями из БКИ.

Как можно узнать остаток задолженности по кредиту?

Контролировать погашение кредита можно в сервисе «Мой кредит» с помощью интернет-версии или мобильного приложения. В сервисе можно уточнить дату и сумму платежа, оплатить кредит и узнать, зачислен ли платеж. Для доступа в «Мой кредит» понадобится мобильный телефон.

Можно ли изменить дату оплату кредита?

Хоум Кредит Банк дает возможность изменить дату ежемесячного платежа 1 раз в течение кредитного договора. Чтобы изменить дату оплаты, обратитесь с заявлением в офис или пункт выдачи кредитов у партнера Хоум Кредит Банка.

Как бесплатно погашать кредит Хоум Кредит Банка?

Кредит банка можно погашать без комиссии в интернет-банке или мобильном приложении с карт Хоум Кредит Банка. Наличные банк принимает в офисе и в своих cash-in устройствах – банкоматах и платежных терминалах.

Первые 2 платежа можно внести без комиссии через сервис «Мой кредит» с карт любых российских банков. Следующие платежи можно совершать без комиссии, если в вашем городе нет офиса и банкоматов Хоум Кредит Банка.

CFO «Банка Хоум Кредит» о привлеченных $100 млн: «Международные компании видят в нас надежного и прибыльного партнера» | Курсив

Благонадежность банка является положительной характеристикой не только для регулятора и клиентов, но и для инвесторов. Именно такую картину демонстрирует «Банк Хоум Кредит». Финансовый директор банка Анастасия Фокина поделилась результатами за 9 месяцев 2019 года, планами на 2020 год и поведала о привлечении синдицированного займа.

— Анастасия, расскажите, как изменилось состояние активов по итогам трех кварталов 2019 года?

— Банк демонстрирует стабильный рост несколько лет подряд, и 2019 год не стал исключением. Согласно финансовой отчетности, наши активы с начала года увеличились на 8,2% и составили 401,8 млрд тенге, а кредитный портфель вырос на 11,7%. За 9 месяцев минувшего года мы выдали новых кредитов на общую сумму 293 млрд тенге, что на 21% больше аналогичного периода прошлого года.

— Спасибо. А что касается достаточности капитала банка, то, как Вы в целом оцениваете уровень капитализации банка? Планируете ли вы дополнительные вливания в капитал, либо текущие значения достаточны для обеспечения всех обязательств?

— Достаточность капитала — очень важный показатель надежности банка. При минимальном требовании норматива достаточности совокупного регуляторного капитала с буфером 10% мы держали этот показатель на уровне 12,8% на конец периода. Стоит учесть, что помимо казахстанского Нацбанка, в рамках группы мы подотчетны российскому Центробанку, чьи требования более жесткие, а также чешскому национальному банку. Таким образом, капитал оценивается сразу с трех сторон. По итогам 9 месяцев прошлого года мы достигли рекордной прибыли в 30,5 млрд тенге. Для сравнения, за весь 2018 год Банк  заработал  23,7 млрд. Хоум Кредит имеет хорошую «подушку» достаточности капитала и не нуждается в дополнительных вливаниях. Более того, высокие показатели прибыльности обеспечивают постоянный рост капитала и, вместе с ним, рост надежности финансового института.

​- Из чего состоит фондирование Банка и какие изменения произошли в 2019 году?

— Подход к фондированию в банке диверсифицирован, наши обязательства преимущественно состоят из розничных и корпоративных депозитов, межбанковских займов и долговых инструментов, привлеченных на внутреннем рынке Казахстана. Однако совсем недавно интерес к «Банку Хоум Кредит» проявили внешние инвесторы. Банк подписал договор с российским «Совкомбанком» о привлечении синдицированного займа на сумму $100 млн. Эта сделка не только стала первой для Банка, но также является первым синдицированным кредитом, привлеченным казахстанским коммерческим банком за более чем 10 лет.

Для Хоум Кредита это показатель того, что международные компании видят в нас надежного и прибыльного партнера.  Сделка также подтверждает привлекательность казахстанского финансового рынка для российских инвесторов.

Привлеченные средства планируется направить на основную деятельность Банка – кредитование физических лиц.

— К слову о кредитном портфеле банка, какими результатами вы можете похвастаться по итогам трех кварталов прошлого года?

— Наш банк активно растет с точки зрения кредитования. Ссудный портфель на 30 сентября 2019 года достиг 299,4 млрд тенге, увеличившись на 11,7% с начала года. По количеству клиентов в потребительском кредитовании мы занимаем лидирующие позиции.

Банк вкладывает значительные средства в то, чтобы наш клиент мог максимально быстро и удобно получать услуги, в том числе с использованием онлайн-сервисов. Уже в текущем году мы в полной мере реализуем для всех клиентов возможность получения любого кредита, не выходя из дома, используя только мобильное приложение. Более того, в мобильном приложении клиент сможет заказать Home Card – выгодную дебетную карточку для удобства расчетов и управления средствами, которая в течение нескольких часов будет доставлена курьером. Используя продвинутую и разветвлённую транзакционную инфраструктуру в мобильном приложении, у клиента открывается возможность 24/7/365 осуществлять платежи по более 500 ключевым мерчантам (прим. ред — торговые счета для оплат в интернете) Казахстана и осуществлять переводы по депозитам, счетам и карточкам любых банков без комиссий. Таким образом, клиенты «Банка Хоум Кредит» могут практически все взаимодействия с банком проводить в удобном для них месте.

— При таком активном развитии кредитных продуктов у банка параллельно растут и кредитные риски. Расскажите, на каком уровне находится NPL 90+ и как банку удается диверсифицировать эти риски?

— На деле NPL90+ Банка улучшился и на 30 сентября 2019 года составил 3,02%. Это лучше нашего показателя в прошлом году и существенно ниже среднерыночного показателя 9,34%.

Это объясняется тем, что, во-первых, мы выдаем небольшие суммы кредитов. Существует четкий лимит на одного заемщика. Во-вторых, мы постоянно совершенствуем андеррайтинговые модели (прим. ред – системы оценки заемщика).  В тот момент, когда мы выдаем кредиты, используются несколько источников, которые анализируют поведение клиента, его кредитный рейтинг и множество других факторов.

Помимо этого, мы уделяем много внимания защите личных данных клиента: банк прорабатывает процессы онлайн-одобрения, проверку личных данных, чтобы человек мог безопасно оформлять кредиты.

Здесь стоит добавить, что периодически мы слышим о попытках взлома банковских систем мошенниками. Они «стучатся» в один, второй, третий банк. Однако у нас подобные случаи не регистрировались. Это подтверждает, что системы банка достаточно прочные, в том числе и благодаря международным усилиям в области безопасности данных группы «Home Credit N.V.».

— Как Вы оцениваете поведение потребителя кредитных услуг в Казахстане?

— Хороший вопрос. На него могу ответить примерами из группы «Хоум Кредит» в других странах. В Индонезии или на Филиппинах человек может взять деньги, не задумываясь о возврате. Для них это некая игра, в которой они не думают о последствиях. В России люди относятся к кредитам серьезнее, однако в случае финансовых затруднений склонны перекредитовываться. Казахстан в этом плане представляет собой золотую середину. Люди достаточно ответственны, чтобы брать и отдавать займы, не злоупотребляя кредитованием. Нас, как флагманов развития финансовой грамотности среди БВУ, радует финансовая осознанность казахстанцев. С 2014 года в подобные активности Банка было вовлечено свыше 374 тысяч граждан.  Мы видим, что проделанная за 5 лет работа в рамках корпоративной социальной ответственности дает результат.

— Как на местном потребителе отражаются онлайн-новшества в кредитовании?

— Несмотря на то, что у 70% казахстанцев есть смартфоны, многие из них все еще предпочитают звонить в call-центр или приходить в офис для получения кредита вместо того, чтобы использовать мобильное приложение. То есть у населения сохраняется потребность в физическом контакте с банком.  На этом этапе развития это нормальное явление, возможно даже позитивное с точки зрения банковской культуры. Сейчас с одинаковым вниманием и качеством мы работаем и будем продолжать работать в онлайне и офлайне, пока население видит необходимость в последнем.

— С кредитованием ситуация ясна. Поделитесь, как обстоят дела с депозитами. В прошлом году депозитная база банка показывала весьма высокие результаты.

— Основную часть года мы наблюдали постоянный прирост по депозитам. Некоторые пертурбации с поведением клиентов на рынке происходили в период выборов, но они были недолгими и нашего портфеля практически не коснулись. Более того, осенью мы достигли пика роста, нарастив депозитную базу (включая депозитные сертификаты) до 159 млрд тенге, в том числе депозиты физических лиц (включая депозитные сертификаты) 89 млрд тенге и депозиты юридических лиц 70 млрд тенге (рост с начала года на 17% и 13%, соответственно). Рост — свидетельство выгодных условий, которые мы предлагаем клиентам, доказательство доверия к банку со стороны вкладчиков, показатель стабильности и надежности «Банка Хоум Кредит».

— А какие предложения по депозитам наиболее популярны среди ваших клиентов? Какой продукт оказался наиболее востребованным и почему?

— Мы наблюдаем, что все больше клиентов склонны выбирать более длинные депозиты, что также позитивно сказывается на состоянии портфеля. Примерно четверть наших новых клиентов предпочитает гибкие депозиты.

В середине года мы выпустили на рынок новую дебетную карту Home Card. Одной из возможностей карты является гарантированный кэшбэк до 5% для тех клиентов, которые имеют депозит или депозитный сертификат в банке на сумму не менее 500 000 тенге и остаток на карте не менее 100 000 тенге. По карте отсутствуют комиссии за выпуск, обслуживание и переводы. Благодаря Home Card клиентам стало удобнее пополнять депозиты. Плюс в приложении мы настроили возможность онлайн-конвертации валют, курс которой оказывается для клиента более выгодным, чем в обменниках. В результате, с выпуском Home Card наш депозитный портфель стал расти еще быстрее.

Положительно на состоянии портфеля сказывается и депозитный сертификат, который пользуется спросом у всех клиентских сегментов. Сейчас депозитный сертификат можно приобрести и через мобильное приложение Home Credit Bank Kazakhstan.

*Партнерский материал​

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Каковы требования для получения ипотечной ссуды?

Прежде чем начинать поиск жилья, полезно знать, сколько дома может позволить заемщик. За счет заблаговременного планирования в долгосрочной перспективе можно сэкономить время и избежать подачи заявок на получение ссуды, в которой может быть отказано, и проведения торгов на недвижимость, которую невозможно получить. Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права на участие, — это очень полезная информация, необходимая еще до того, как вы начнете искать дом.

Сколько дома я могу себе позволить?

Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик может себе позволить, примерно в три раза превышала валовой годовой доход.Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Безопаснее и реалистичнее взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег нужно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом. При определении того, какой вид выплаты по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как поддержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28–44% от ежемесячного дохода заемщика.Для тех, у кого отличная кредитоспособность, кредитор может разрешить выплаты, превышающие 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, которые помогают определить размер ипотечного платежа, который можно себе позволить. Для вашего удобства здесь представлена ​​таблица с текущими ставками по ипотеке в вашем районе и соответствующими суммами ежемесячных платежей. Если вы измените суммы ссуды и нажмете кнопку поиска, ежемесячные платежи обновятся автоматически.

Тщательно проверьте свою кредитную историю

Кредиторы любят просматривать кредитные истории, отправляя запросы в кредитные бюро, чтобы предоставить доступ к кредитному файлу заемщика.Это позволяет кредитору принять более обоснованное решение относительно предварительного отбора ссуды. С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax. Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю оплаты счетов и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.

Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче получить ссуду или предварительно претендовать на получение ипотеки.Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или установить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они принимают на заемщика.

Многие люди имеют проблемы с кредитными отчетами, о которых они не подозревают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и потребительские долги часто продаются в теневую отрасль. Первым шагом в определении того, есть ли у вас какие-либо нерешенные проблемы, является получение копии вашего кредитного отчета.AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. В то время как многие другие сайты продают кредитные отчеты и оценки, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают для вас ежемесячные платежи, которые может быть трудно удалить. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.

Предварительное одобрение ипотечного кредита и предварительный квалификационный отбор

После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо для предварительного квалификационного отбора.В письме о предварительной квалификации указано, что одобрение ссуды, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительный квалификационный отбор позволяет заемщику точно знать, сколько можно взять в долг и сколько потребуется для первоначального взноса.

Однако в некоторых ситуациях предварительного квалификационного отбора может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Он является более обязательным и означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагается на собственные заявления заемщика, как это делается при предварительной квалификации.Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически ссудит деньги после оценки имущества и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.

Мы предлагаем подробное руководство по сравнению процессов предварительного утверждения и предварительного квалификационного отбора.

Как кредиторы определяют размер ипотеки, на которую вы имеете право

Есть два простых коэффициента, которые используют кредиторы для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:

Соотношение первоначального долга к доходу

Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

  • Заемщик должен записать до вычетов общую валовую сумму дохода, полученного за месяц.
  • Число на шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих затрат на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
  • Этот коэффициент предварительной оплаты включает основные расходы, связанные с домовладением, включая основной платеж по ссуде, PMI, страхование домовладельцев, а также налоги на недвижимость. Сборы ТСЖ также будут включены в эту общую сумму.

Отношение конечного долга к доходу

Отношение # 2: общая сумма долга и затрат на жилье к доходу

  • Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем.Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
  • Эти ежемесячные долговые обязательства затем добавляются к ежемесячным расходам на жилье.
  • Полученное число на первом шаге нужно умножить на 0,36. Общая сумма ежемесячных обязательств по обслуживанию долга плюс расходы на жилье не должны превышать полученное число.

Квалификация кредита и ипотечного кредита

Когда вы претендуете на ипотеку, кредит играет очень важную роль.Вот вопросы, которые, скорее всего, задаст кредитор:

  • Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
  • Имел ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или взыскания? Если да, то есть ли объяснение?
  • Есть ли завышенные ежемесячные платежи?
  • Максимальный лимит кредитных карт?

Ответы на эти вопросы могут помочь определить право на получение ипотечной ссуды.

Залог и квалификация ипотечного кредита

Если сумма ссуды превышает стоимость имущества, кредитор не ссужает эти деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия иногда можно согласовать с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.

Иногда заемщик может даже заплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если они соглашаются купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена.Для этого у заемщика должны быть наличные деньги, и он должен задать вопрос, сохранит ли собственность свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он имеет право. Если заемщику потребуется внезапно переехать, а сумма ссуды превышает стоимость имущества, погашение ссуды может оказаться очень трудным.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы претендуете

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

2021 Минимальные требования по ипотеке | LendingTree

Если вы думаете о покупке дома в ближайшее время, знание минимальных требований по ипотеке может помочь вам найти лучшую кредитную программу для ваших нужд.Покупатели жилья, получившие право на ипотеку в 2021 году, будут иметь больше возможностей для заимствования благодаря более высоким кредитным лимитам. Однако впереди и некоторые изменения, поскольку кредиторы приспосабливаются к меняющимся рыночным условиям, связанным с продолжающейся пандемией коронавируса.

Минимальные требования по ипотеке до 2021 года

Обычные ипотечные требования

Обычные ссуды, самый популярный вариант ипотеки, не гарантированы никакими государственными учреждениями. Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают обычные требования к ипотечным кредитам, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку для дома с более высокой ценой, могут занимать больше с увеличением лимитов по ссуде в 2021 году до 548 250 долларов США для большей части страны.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

  • Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных кредитов. Средства могут поступать из ваших собственных денег или в виде подарка от члена семьи.
  • Ипотечное страхование. Обычные ссуды со спадом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае невыполнения обязательств.Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Обычно вы платите от 0,15% до 1,95% от суммы кредита в виде ежегодных премий PMI. PMI обычно выплачивается как часть вашего ежемесячного платежа, однако он может быть выплачен авансом единовременно при закрытии.
  • Кредитный рейтинг. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки составляет 620. Более высокие баллы дают вам лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI.
  • Занятость . Кредиторы обычно требуют подтверждения стабильного дохода, ориентируясь на прошлые два года трудового стажа.
  • Самостоятельная занятость. Fannie Mae и Freddie Mac обычно требует двухгодичных федеральных налоговых деклараций, а также годовой отчет о доходах, полученных вами от деятельности вашей компании.
  • Доход. Большинство обычных ссуд не имеют ограничений по доходу, за исключением Fannie Mae’s HomeReady® и Freddie Mac’s Home Possible® (см. Ниже). Доходы заемщиков по этим программам должны находиться в установленных пределах для их территории.
  • Отношение долга к доходу. Коэффициент вашего DTI (DTI) измеряется путем деления вашего общего долга на ваш валовой доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI на уровне 45% или меньше, но могут поднять его до 50% за счет более высоких кредитных рейтингов и дополнительных ипотечных резервов. В 2021 году кредиторы могут принять альтернативы требованиям к соотношению DTI, о которых мы поговорим позже.
  • Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства, которые вам понадобятся в дополнение к первоначальному взносу и затратам на закрытие сделки, чтобы доказать, что вы можете выплатить ипотечные платежи за несколько месяцев в чрезвычайной ситуации.Может потребоваться до шести месяцев денежных резервов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI, первоначального взноса и того, покупаете ли вы дом на две или четыре квартиры.
  • Занятость. Заемщики могут приобрести дом, используемый в качестве основного места жительства, второго дома (обычно называемого домом для отдыха) или арендуемой собственности.
  • Типы недвижимости. Обычные ипотечные требования позволяют вам профинансировать дом из одной-четырех квартир, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, кооперативном проекте или планируемом жилищном строительстве (PUD).Обычные ссуды также можно использовать для покупки готовых домов, прикрепленных к постоянному фундаменту.
  • Оценка жилья. Оценка необходима для удовлетворения обычных требований по кредиту для получения объективного мнения о стоимости дома от лицензированного оценщика. Однако некоторые заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере 20% или более за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки собственности (PIW) и пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для жилищного строительства и возможных жилищных кредитов

Требования к ипотечным кредитам для этих традиционных программ с низким первоначальным взносом включают лимиты дохода.И Fannie Mae, и Freddie Mac предоставляют инструменты онлайн-поиска, которые вы можете использовать для определения максимального дохода на основе введенного вами адреса:

Обе программы имеют дополнительные квалификационные функции, такие как:

Образование для покупателей жилья. HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти курс обучения для покупателей жилья до закрытия.

Нет возможности кредитного рейтинга. Покупатели жилья без кредитного рейтинга могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принимать в течение 12 месяцев последовательные своевременные арендные платежи, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы подтвердить вашу историю своевременной оплаты счетов.

Дополнительный доход от пансиона. Вы можете добавить доход от аренды, полученный от кого-то, кто проживал с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение ссуды HomeReady. Вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Только возможные займы:

Альтернативные источники первоначального взноса . Возможные руководящие принципы позволяют использовать весь первоначальный взнос за счет собственного капитала, что означает, что вы можете превратить свои навыки самостоятельного ремонта — восстановление дома, который нуждается в улучшении, — в наличные деньги для выплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Требования FHA по ипотеке

Право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем получение обычной ссуды. Поскольку FHA страхует ипотеку, одобренные FHA кредиторы могут предлагать более выгодные ставки и условия для тех, кто впервые покупает жилье

В 2021 году есть хорошие новости для заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ипотеку для покупки более дорогого дома: лимиты по ссуде FHA увеличены до 356 362 долларов в 2021 году для большей части страны.Области с более высокими затратами получают еще большую отдачу, с максимальной суммой кредита до 822 375 долларов.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды FHA

Первоначальный взнос. Для ссуд FHA требуется первоначальный взнос в размере 3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше, а средства могут поступать от работодателей, близких друзей, членов семьи или благотворительных организаций. Требование первоначального взноса возрастает до 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Ипотечное страхование. Заемщики FHA обязаны платить два вида ипотечного страхования FHA.Первый — это авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотеки. Второй — это годовая премия по ипотечному страхованию (MIP), которая составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Вы можете иметь кредитный рейтинг от 500 до 579 с первоначальным взносом в размере 10%. Покупателям жилья, вносящим минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, необходимо набрать не менее 580 баллов.

Занятость.Требования к доходу по ссуде FHA учитывают стабильность доходов и занятости заемщика за последние два года. Смена места работы должна объяснять изменения или пробелы в занятости.

Доход. Нет никаких ограничений дохода для ссуд FHA. Однако возможности заимствования ограничены максимальным пределом кредита FHA в размере 356 362 долларов США в 2021 году по сравнению с 548 250 долларов США для обычных кредитов в большинстве регионов страны.

Коэффициент DTI. Для кредитов FHA максимальный коэффициент внешнего DTI составляет 31%, в то время как коэффициент внутреннего DTI ограничен 43%.Коэффициент начального платежа в первую очередь учитывает ваш платеж PITI по ​​ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Внутренний коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие кредиты. Более высокие коэффициенты DTI могут быть одобрены при наличии высоких кредитных рейтингов или дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы. Для получения ссуды FHA обычно не требуются денежные резервы, если вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или пытаетесь претендовать с более низким кредитным рейтингом.

Вместимость. Одно- или четырехквартирный дом, финансируемый с помощью ссуды FHA, должен быть вашим основным местом жительства в течение как минимум первого года после его покупки.

Типы недвижимости. С финансированием FHA вы можете купить дом из одной-четырех квартир в подразделении, одобренный FHA проект кондоминиума, кооперативную единицу или промышленный дом, постоянно прикрепленный к фундаменту. Еще одно преимущество: вы можете приобрести многоквартирный дом всего на 3,5% и претендовать на получение ссуды с доходом от аренды от других квартир, если вы живете в одной из квартир в течение одного года.

Оценка жилья. Ссуды на покупку FHA требуют оценки независимо от первоначального взноса. Руководства FHA по оценке предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, чем обычные кредиты.

ВА ипотечные требования

Департамент по делам ветеранов США (VA) упрощает получение жилищного кредита для военных заемщиков, в том числе для военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право переживших супругов.

VA отменил лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене.Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут потребоваться сложные и дорогие гигантские ссуды, которые превышают обычные соответствующие лимиты.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды VA

ВА. Заемщики VA должны предоставить сертификат соответствия требованиям (COE), подтверждающий достаточную военную службу, чтобы иметь «право» на жилищный заем VA. Большинство кредиторов получают COE напрямую от VA, но нынешние военнослужащие и ветераны также могут подать заявку на него самостоятельно через Интернет.

Первоначальный взнос. Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Тем не менее, он может вам понадобиться, если вы пытаетесь купить новый дом с финансированием VA, но у вас все еще есть невыплаченная ссуда VA на другой дом, или если вам нужна большая ссуда VA.

Плата за финансирование VA . Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, с военных заемщиков может взиматься комиссия за финансирование VA в размере от 0,5% до 3,6% для компенсации затрат на программу для налогоплательщиков. Сумма зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, использовали ли вы ранее пособие по жилищному кредиту.

Кредитный рейтинг . VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы VA требуют минимум 620 баллов.

Занятость . Требуется двухлетний стаж работы, но могут быть сделаны исключения для военных заемщиков, которые недавно уволились с действительной службы.

Доход . Кредиторы, одобренные VA, анализируют ваш доход, чтобы убедиться, что он стабилен. Военная подготовка и образование, связанное с невоенной работой, могут рассматриваться для заемщиков с историей дохода менее двух лет.

Коэффициент DTI . VA рекомендует общий коэффициент DTI не более 41%. Однако более высокие коэффициенты DTI могут быть разрешены, если вы соответствуете критерию остаточного дохода.

Остаточный доход . Кредиторы VA рассчитывают, сколько свободных денег у вас есть каждый месяц после выплаты ваших ежемесячных обязательств. В отличие от коэффициента DTI, калькулятор остаточного дохода анализирует ваш доход после уплаты налогов. Требования различаются в зависимости от размера вашей семьи и дома, а также местоположения вашего дома.

Денежные резервы .Для ссуд VA обычно не требуются ипотечные резервы. Однако резервы могут потребоваться для активных заемщиков с военным доходом, который заканчивается в течение 12 месяцев после даты закрытия ипотеки. Для заемщиков VA, приобретающих двух- или четырехквартирный дом, требуется шестимесячный платежный резерв.

Вместимость . Ссуды VA предлагаются только для основного жилья.

Виды недвижимости . Ссуды VA могут использоваться для финансирования домов из одной-четырех квартир, промышленных домов, прикрепленных к земле, модульных домов, квартир кондоминиумов, одобренных VA, и планируемых жилищных застройок (PUD).

Оценка жилья . Кредиторы, утвержденные VA, должны заказывать оценки через онлайн-систему VA. Оценка VA должна подтвердить, что собственность соответствует минимальным стандартам для завершения ссуды VA. Отказ от оценки не разрешен для ссуд VA, как и для обычных ипотечных кредитов.

Требования к ипотеке USDA

Займы, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), позволяют заемщикам с низким и средним уровнем дохода покупать дома в соответствующих критериям сельских районах без первоначального взноса.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды USDA

Первоначальный взнос . Заемщики, которые соответствуют пределам дохода USDA, могут приобрести дом без первоначального взноса. Деньги, необходимые для покрытия расходов, могут поступить из ваших собственных средств или в виде подарка.

Гарантийные сборы USDA . USDA требует двух типов гарантийных взносов вместо ипотечного страхования. Сборы взимаются для компенсации затрат налогоплательщиков по программе сельского кредитования. Первый — это гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно финансируется.Второй — это годовой гарантийный взнос, равный 0,35% от суммы кредита, который делится на 12 и прибавляется к ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Хотя USDA не устанавливает минимальный балл, одобренные USDA кредиторы обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 640.

Занятость. Заемщики USDA должны иметь стабильный доход в течение 12 месяцев. Если вы работаете не по найму, требуется двухлетний стаж.

Пределы дохода. Министерство сельского хозяйства США считает доход всех взрослых членов семьи, чтобы убедиться, что доход семьи не превышает пределов программы в вашем районе.Общий доход семьи по ссуде Министерства сельского хозяйства США не должен превышать 115% от медианного дохода домохозяйства в районе, который вы покупаете. Используйте инструмент поиска дохода, чтобы проверить ограничения в вашем штате.

Коэффициент DTI. Максимальный коэффициент внешнего интерфейса DTI составляет 29%, а максимальный коэффициент внутреннего интерфейса DTI — 41%. Заемщики Министерства сельского хозяйства США с кредитным рейтингом 680 или выше могут претендовать на более высокие коэффициенты первичного и внутреннего DTI, составляющие 32% и 44%, соответственно, с подтверждением стабильного дохода и дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы . Обычно вам не нужны ипотечные резервы для ссуды Министерства сельского хозяйства США, но автоматизированная система утверждения, используемая кредиторами, может учитывать их в процессе утверждения.

Вместимость . Финансирование USDA предназначено только для основного жилья.

Право собственности USDA . Только дома в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США, имеют право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США. Проверьте ссылку на право собственности на недвижимость в USDA, чтобы узнать, имеет ли интересующий вас дом право на финансирование USDA.

Оценка жилья. Для получения ссуд Министерства сельского хозяйства США и обеспечения соответствия собственности руководящим принципам Министерства сельского хозяйства США требуется оценка дома. USDA не предлагает отказов от оценки.

Основные ипотечные документы

В дополнение к приведенному ниже списку вам может потребоваться предоставить несколько дополнительных документов и пояснительных писем, если на ваш доход, работу или кредит повлияли финансовые трудности.

  • квитанции о заработной плате за последние 30 дней
  • W-2 за последние два года
  • Выписки с банковского счета за последние 60 дней
  • Федеральные налоговые декларации за последние два года
  • Свидетельство о страховании домовладельцев
  • 1099 формы (если вы работаете не по найму или работаете по найму)
  • Документированные дивиденды, прибыль от акций и другие источники дохода
  • Подтверждение бонусного дохода
  • Пенсионные ведомости
  • Документы о ценных бумагах, таких как акции, облигации и полисы страхования жизни
  • Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или пособию по инвалидности, если применимо
  • Особые формы, требуемые кредиторами, одобренными FHA, VA или USDA
  • Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от донорского подарка)
  • Полностью подписанный договор купли-продажи

Дополнительные документы о финансовых затруднениях

Подтверждение выплат после расторжения договора

Если вы продаете дом по ипотеке, которая недавно была отсрочена, вам потребуется доказательство того, что вы сделали три своевременных платежа и что ваша текущая ипотека больше не подлежит отсрочке.


Контакты с несколькими способами приема на работу

Некоторые кредиторы разрешают оформление следующих документов вместо документов о доходах, перечисленных выше:

  • Электронное письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы работаете (с указанием его имени и должности)
  • Текущая выписка из банка, в которой указана ваша заработная плата.
  • Доказательство того, что у вас есть два месяца денежных резервов в банке вместо квитанций о выплате кредита VA и USDA

Дополнительные пояснения и документы для самозанятых заемщиков

Владельцам и операторам малых предприятий придется преодолевать дополнительные трудности, чтобы доказать, что их доход от самозанятости является стабильным.Дополнительные требования могут включать:

  • Копии договоров и счетов-фактур, подтверждающие, что ваш бизнес еще работает
  • Текущие коммерческие поступления
  • Подтверждение того, что предприятие по-прежнему открыто и активно
  • Деловой веб-сайт, показывающий нормальную работу

Изменения требований к ипотеке в связи с пандемией коронавируса в 2021 году

Кредиторы добавили дополнительные требования к ипотеке, которые могут сильно отличаться от тех, к которым вы привыкли, если вы не брали ипотеку в прошлом году.

Экспертиза домов только на открытом воздухе . Обычные кредиторы, одобренные FHA, VA и USDA, могут разрешить только внешнюю оценку, что означает, что оценщик оценит дом, не осматривая его изнутри.

Дополнительные документы по активам . Из-за нестабильности на финансовых рынках кредиторы могут запросить обновленную документацию о любых пенсионных фондах, акциях и паевых инвестиционных фондах, необходимых для получения права на ипотеку, для подтверждения стоимости непосредственно перед закрытием.

Виртуальные закрытия .Многие кредиторы требуют нотариального подписания, подписания доверенности или электронного подписания, особенно в штатах, сильно затронутых ограничениями, связанными с COVID.

Последний совет: Ставки по ипотеке были на рекордно низком уровне, что делает покупку ипотеки более важной, чем когда-либо. Почему? Потому что некоторые кредиторы намеренно повышают процентные ставки, когда у них слишком много бизнеса и они не могут угнаться за объемом. Просмотрите оценки по крайней мере трех-пяти кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

Что нужно для получения ипотеки?

Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома. Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.

К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы пытаются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам занять.В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить множество документов, подтверждающих, что вы имеете право на получение жилищной ссуды.

Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для приобретения жилья задолго до того, как откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором. Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.

Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку.Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.

Источник изображения: Getty Images.

Разные типы ссуд имеют разные правила

Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам нужно понять различные категории ипотечных ссуд. Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две различные категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.

  • Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий.Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
  • Ипотечные ссуды, обеспеченные государством, выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.

Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.

Ипотека под государственную поддержку

Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд.Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:

  • Ссуды FHA: Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, управляемой Федеральной жилищной администрацией. Ссуды FHA — одни из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и со временем, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом.Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение утраченных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год. Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но любой может получить ссуду FHA.
  • ссуд VA: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования.Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит дороже, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать. Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вам необходимо внести авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов, вдов из военных или вдовцы.
  • ссуд USDA: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства, чтобы гарантировать ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить обычное финансирование.Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса. Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.

Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получите ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на смягчение требований, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть.Например, дом нужно будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг. Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт перед выдачей ссуды.

Обычные ссуды

Обычные ссуды также можно разбить на различные категории, включая следующие:

  • Соответствующие займы — это займы, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac.Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили. Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
  • Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Самый распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда, которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.

Квалифицированные и неквалифицированные ссуды

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды. Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.

  • Квалифицированные ссуды — это ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят должную осмотрительность, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям.Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата только процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
  • Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.

Все необходимое для получения ипотечного кредита

Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита любого типа, включают:

  • Надежный источник дохода
  • Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
  • Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
  • Первоначальный взнос

Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, специфика которых зависит от типа ссуды.

Надежный источник дохода

Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток.Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги, чтобы выплатить ссуду, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:

  • Заработная плата с работы
  • Бонусы и комиссии
  • Доход от самозанятости
  • Алименты или алименты
  • Доходы по социальному обеспечению
  • Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
  • Доходы от сдачи в аренду

В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги в течение как минимум двух лет.Если вы получаете разовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете взять в долг.

Подтверждение дохода и занятости

До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали, чтобы его проверить. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — ​​часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.

В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:

  • Налоговые декларации
  • W2s или 1099 формы от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
  • Корешки для оплаты
  • Выписки с банковского счета

Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.

Отношение вашего долга к доходу

Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять ссуду с доходом в 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом в 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.

Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам получение ссуды, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).

Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, поскольку 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.

Соотношение DTI внешнего интерфейса к внутреннему

Многие кредиторы рассчитывают не только одно отношение долга к доходу, но и два: коэффициент начального и конечного результата.

  • Предварительный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в случае утверждения кредита, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
  • Внутренний коэффициент равен общей стоимости всей вашей ежемесячной задолженности, деленной на ваш ежемесячный валовой доход. Он включает в себя задолженность по студенческой ссуде, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.

Допустим, у вас есть валовой ежемесячный доход 4000 долларов; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.

Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.

Какое отношение долга к доходу необходимо для участия в программе?

Обычные ссуды:

По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных ссуд в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.

Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.

Начальный коэффициент 28% или меньше и конечный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.

Fannie Mae и Freddie Mac Требования:

В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.

кредитов FHA:

Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные денежные резервы, могут иметь DTI до 50%.

ВА кредитов:

Для ссуд

VA обычно требуется 41% -ный запас.

Кредиты USDA:

Для ссуд

USDA требуется коэффициент предварительной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.

Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:

  • Ваша история своевременных платежей.Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
  • Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
  • Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: наличие нескольких типов кредитов, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам в получении очков.
  • Возраст вашей кредитной истории: чем дольше ваша история заимствования денег, тем выше будет ваш счет — при условии, что эта история является положительной.
  • Количество запросов по вашему кредитному отчету: каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете подробный запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.

Оценки FICO варьируются от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон оценок с точки зрения того, что считается хорошей или плохой оценкой.

  • 300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечный кредит будет сложно или невозможно.
  • 580-669: Это считается справедливым кредитом. Вы, вероятно, сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Получить ссуды, обеспеченные государством, может быть проще, чем получить обычные ссуды.
  • 670-739: Это считается хорошей заслугой. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
  • 740-799: Это считается очень хорошей заслугой. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
  • 800-850: Это считается исключительной заслугой. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.

VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.

Хотя наличие нескольких кредитных рейтингов сбивает с толку, причина проста: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO.VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .

К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?

Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный рейтинг обычно составляет 620.Однако ссуды USDA обычно требуют минимального балла 640, и некоторые кредиторы предоставляют ссуды заемщикам с баллом 580 или ниже.

Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует, чтобы кредиторы оценивали весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.

Первоначальный взнос

Наконец, авансовый платеж является одним из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотечной ссуды. Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.

Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Это может вызвать финансовый кризис, если вам нужно переехать, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.

Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники средств:

  • Текущие или сберегательные счета
  • 401 (k) s или IRA
  • Инвестиции, включая акции или облигации
  • Трастовые счета
  • Денежное страхование жизни
  • Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи

Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».

Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.

Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома в рамках первой ипотеки и 20% в рамках второй ипотеки.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости вашего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке произойдет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы воспользоваться другими возможностями — или переехать, если дом станет недоступным по цене из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .

Какой размер первоначального взноса вам нужен?

Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.

Обычные ссуды

Для обычных ссуд большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20%. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.

В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам выдавать ссуды квалифицированным заемщикам с первоначальным взносом от 3%.

Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI после того, как вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.

PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоды от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обойдется вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.

Кредиты FHA

При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

FHA требует, чтобы заемщики платили единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от суммы жилищного кредита. Вы также должны платить ежегодные взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Премии варьируются от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.

Вам необходимо будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы кредита и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Министерства жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.

ВА кредиты

VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от суммы кредита. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.

Кредиты USDA

Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж в размере 1% от суммы кредита, а страхование ипотеки составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.

Другие требования для получения ипотечного кредита

Приведение в порядок своих финансов является первым ключевым требованием для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также необходимо предпринять. Например, вам понадобится:

  • Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям по первоначальному взносу.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы согласны заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк будет основывать условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
  • Инспекция и опрос: большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали проверку, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и опрос, чтобы убедиться, что все точно знают, что вы покупаете.
  • Страхование титула: Страхование титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что возник спор по поводу того, что именно вы приобрели, или в случае возникновения неурегулированных претензий в отношении собственности, например, налогового залога.
  • Страхование домовладельца: обычно вы должны предоставить доказательство того, что вы застраховали дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
  • Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.

Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.

Покупка дома — большое дело

Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует предпринять шаги перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.

Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.

Узнайте о возможностях получения кредита | Бюро финансовой защиты прав потребителей


Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированная и регулируемая.

Этот выбор влияет на:

  • Может ли измениться ваша процентная ставка
  • Может ли измениться ваша ежемесячная основная сумма и процентный платеж, а также его сумма
  • Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита

Сравните ваши варианты процентной ставки

Что нужно знать

Ваши ежемесячные платежи с большей вероятностью будут стабильными при использовании ссуды с фиксированной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в своих расходах по кредиту в долгосрочной перспективе.При использовании ссуды с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка, ежемесячная выплата основного долга и процентов останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться — например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельцев или ипотечное страхование могут вырасти или упасть.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) менее предсказуема, но может быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение начального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете заплатить намного больше. В более поздние годы ARM ваша процентная ставка меняется в зависимости от рынка, а ваш ежемесячный основной долг и процентные платежи могут вырасти намного, даже вдвое. Подробнее

Изучите ставки для различных типов процентных ставок и убедитесь сами, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Понимание ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют 30-летний срок ссуды.

Вот как будет работать пример ARM:

5/1 ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
ARM могут иметь другую структуру.

Некоторые ARM могут регулироваться чаще, и нет стандартного способа описания этих типов ссуд.Если вы подумываете о нестандартной структуре, обязательно внимательно прочтите правила и задайте вопросы о том, когда и как можно изменить ставку и платеж.

Понять мелкий шрифт.

ARM включают особые правила, определяющие, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько можно изменить ставку и платеж. Не все кредиторы соблюдают одни и те же правила, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как эти правила работают.

ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 баллов или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые изменяются чаще, штрафы за предоплату и остатки по кредитам, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите расценки на ссуду FHA. Затем вы можете сравнить все свои варианты.

Обычная ипотека или ссуда

Что такое обычная ипотека или ссуда?

Обычная ипотека или обычная ссуда — это любой вид ссуды покупателя жилья, который не предлагается или не обеспечивается государственным учреждением.Вместо этого обычные ипотечные кредиты доступны через частных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и ипотечные компании. Однако некоторые обычные ипотечные кредиты могут быть гарантированы двумя предприятиями, спонсируемыми государством; Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac).

Ключевые выводы

  • Обычная ипотека или обычная ссуда — это ссуда покупателя жилья, которая не предлагается или не обеспечена государственным учреждением.
  • Он доступен или гарантирован частным кредитором или двумя предприятиями, спонсируемыми государством — Fannie Mae и Freddie Mac.
  • Потенциальным заемщикам необходимо заполнить официальную заявку на ипотеку, предоставить необходимые документы, кредитную историю и текущий кредитный рейтинг.
  • Обычные процентные ставки по кредитам, как правило, выше, чем по ипотечным кредитам, обеспеченным государством, например по кредитам FHA.

Общие сведения об обычной ипотеке и ссуде

Обычные ипотечные кредиты обычно имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что процентная ставка не меняется в течение всего срока действия кредита.Обычная ипотека или ссуды не гарантированы федеральным правительством и, как следствие, обычно предъявляют более строгие требования к кредитованию со стороны банков и кредиторов.

Некоторые из государственных учреждений, которые обеспечивают ипотеку для банков, включают Федеральное жилищное управление (FHA), Департамент по делам ветеранов США (VA) и Службу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США. Однако есть требования, которым должны соответствовать заемщики, чтобы соответствовать требованиям. для этих программ.

Обычное vs.Соответствует

Обычные ссуды часто ошибочно называют соответствующей ипотекой или ссудой. Хотя есть совпадение, эти две разные категории. Соответствующая ипотека — это ипотека, основные положения и условия которой соответствуют критериям финансирования Fannie Mae и Freddie Mac. Главный из них — лимит в долларах, ежегодно устанавливаемый Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). В большей части континентальной части США сумма кредита не должна превышать 548 250 долларов в 2021 году.

Таким образом, хотя все соответствующие ссуды являются обычными, не все обычные ссуды квалифицируются как соответствующие.Например, крупная ипотека в размере 800 000 долларов — это обычная ипотека, но не соответствующая ипотека, потому что она превышает сумму, которая позволила бы обеспечить ее поддержкой Fannie Mae или Freddie Mac.

В 2020 году насчитывалось 8,3 миллиона домовладельцев с ипотечными кредитами, застрахованными FHA. Вторичный рынок обычных ипотечных кредитов чрезвычайно велик и ликвиден. Большинство традиционных ипотечных кредитов упакованы в сквозные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, которые торгуются на устоявшемся форвардном рынке, известном как рынок ипотеки, которая будет объявлена ​​(TBA).Многие из этих традиционных сквозных ценных бумаг в дальнейшем секьюритизируются в обеспеченные ипотечные обязательства (CMO).

Как работает обычная ипотека или ссуда

За годы, прошедшие после обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2007 году, кредиторы ужесточили требования к ссудам — ​​например, ипотечные ссуды «без проверки» и «без первоначального взноса» улетучились, но в целом большинство основных требований не соблюдены. измененный. Потенциальным заемщикам необходимо заполнить официальную заявку на ипотеку (и, как правило, оплатить регистрационный сбор), а затем предоставить кредитору необходимые документы для проведения тщательной проверки своего прошлого, кредитной истории и текущего кредитного рейтинга.

Необходимая документация

Ни одна собственность никогда не финансируется на 100%. Проверяя ваши активы и обязательства, кредитор смотрит не только на то, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке, которые обычно не должны превышать 28% вашего валового дохода. Кредитор также проверяет, сможете ли вы справиться первоначальный взнос за недвижимость (и если да, то в каком размере), наряду с другими первоначальными расходами, такими как комиссия за выдачу кредита или андеррайтинг, брокерские сборы, а также затраты на расчет или закрытие, все из которых могут значительно увеличить стоимость ипотека.Среди необходимых предметов:

1. Подтверждение дохода

Эти документы будут включать, но не ограничиваться:

  • Тридцать дней квитанций о заработной плате, которые показывают доход, а также доход с начала года до текущей даты
  • Два года подачи федеральных налоговых деклараций
  • Шестьдесят дней или ежеквартальный отчет обо всех активах, включая ваши текущие, сберегательные и любые инвестиционные счета
  • Два года отчетов W-2

Заемщикам также необходимо подготовить доказательства любого дополнительного дохода, такого как алименты или бонусы.

2. Активы

Вам необходимо будет предоставить банковские выписки и выписки с инвестиционного счета, чтобы доказать, что у вас есть средства для первоначального взноса и закрытия резиденции, а также наличные резервы. Если вы получаете деньги от друга или родственника, чтобы помочь с первоначальным взносом, вам потребуются подарочные письма, подтверждающие, что это не ссуды и не подлежат обязательному или обязательному погашению. Эти письма часто нужно будет нотариально заверить.

3. Подтверждение занятости

Сегодняшние кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщикам со стабильной историей работы.Ваш кредитор не только захочет увидеть ваши квитанции о заработной плате, но также может позвонить вашему работодателю, чтобы убедиться, что вы по-прежнему работаете, и проверить вашу зарплату. Если вы недавно сменили работу, кредитор может обратиться к вашему предыдущему работодателю. Самозанятым заемщикам потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов.

4. Прочая документация

Ваш кредитор должен будет скопировать ваши водительские права или удостоверение личности штата, а также ваш номер социального страхования и вашу подпись, что позволит кредитору получить ваш кредитный отчет.

Процентные ставки по обычной ипотеке

Обычные процентные ставки по кредитам, как правило, выше, чем процентные ставки по ипотечным кредитам, обеспеченным государством, таким как ссуды FHA (хотя эти ссуды, которые обычно требуют от заемщиков уплаты взносов по ипотечному страхованию, могут оказаться столь же дорогостоящими в долгосрочной перспективе).

Процентная ставка по обычной ипотеке зависит от нескольких факторов, в том числе от условий ссуды — ее длины, размера и того, является ли процентная ставка фиксированной или регулируемой, а также от текущих экономических или финансовых рыночных условий.Ипотечные кредиторы устанавливают процентные ставки, исходя из своих ожиданий относительно будущей инфляции; спрос и предложение на ценные бумаги с ипотечным покрытием также влияет на ставки.

Когда Федеральная резервная система увеличивает стоимость займов для банков, ориентируясь на более высокую ставку по федеральным фондам, банки, в свою очередь, перекладывают более высокие затраты на своих клиентов, и ставки по потребительским кредитам, в том числе по ипотеке, имеют тенденцию повышаться.

Обычно с процентной ставкой связаны баллы, комиссионные, выплачиваемые кредитору (или брокеру): чем больше баллов вы платите, тем ниже ваша процентная ставка.Один балл стоит 1% от суммы кредита и снижает вашу процентную ставку примерно на 0,25%.

Последним фактором при определении процентной ставки является финансовый профиль отдельного заемщика: личные активы, кредитоспособность и размер первоначального взноса, который они могут внести за финансируемое жилье.

Покупатель, планирующий проживать в доме 10 или более лет, должен рассмотреть возможность оплаты баллов, чтобы процентные ставки оставались ниже в течение всего срока действия ипотеки.

Особенности обычной ипотеки или ссуды

Такие кредиты подходят не всем.Вот посмотрите, кто может претендовать на обычную ипотеку, а кто нет.

Кто может пройти квалификацию

Люди с установленной кредитной историей и выдающимися кредитными отчетами, которые находятся на прочной финансовой основе, обычно имеют право на получение обычной ипотеки. В частности, идеальный кандидат должен иметь:

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это числовое представление способности заемщика выплатить ссуду. Кредитный рейтинг включает кредитную историю заемщика и количество просроченных платежей.Для утверждения может потребоваться кредитный рейтинг не менее 680, а лучше более 700. Кроме того, чем выше балл, тем ниже процентная ставка по кредиту, при этом лучшие условия зарезервированы для лиц старше 740 лет.

Отношение долга к доходу

Приемлемое соотношение долга к доходу (DTI). Это сумма ваших ежемесячных долговых выплат, таких как платежи по кредитным картам и кредитам, по сравнению с вашим ежемесячным доходом. В идеале соотношение долга к доходу должно составлять около 36% и не более 43%.Другими словами, вы должны тратить менее 36% своего ежемесячного дохода на выплату долга.

Первоначальный взнос

Доступен первоначальный взнос в размере не менее 20% от покупной цены дома. Кредиторы могут и принимают меньше, но если они это сделают, они часто требуют, чтобы заемщики оформляли частную ипотечную страховку и ежемесячно выплачивали взносы до тех пор, пока они не достигнут по крайней мере 20% капитала в доме.

Кроме того, обычная ипотека часто является лучшим или единственным выходом для покупателей жилья, которые хотят получить жилье для инвестиционных целей, в качестве второго дома или которые хотят приобрести недвижимость по цене более 500 000 долларов.

Кто не может пройти

Вообще говоря, те, кто только начинает свою жизнь, те, у кого долги немного больше, чем обычно, и те, у кого средний кредитный рейтинг, часто имеют проблемы с получением обычных займов. В частности, эти ипотечные кредиты будут трудными для тех, у кого есть:

  • Банкротство или потеря права выкупа в течение последних семи лет
  • Кредитный рейтинг ниже 650
  • DTI выше 43%
  • Менее 20% или даже 10% покупной цены дома при первоначальном взносе

Однако, если вам отказали в ипотеке, обязательно спросите в банке причины этого в письменной форме.Вы можете претендовать на участие в других программах, которые могут помочь вам получить одобрение на получение ипотеки.

Например, если у вас нет кредитной истории и вы впервые покупаете жилье, вы можете претендовать на ссуду FHA. Ссуды FHA — это ссуды, специально предназначенные для тех, кто впервые покупает жилье. В результате ссуды FHA имеют разные требования к квалификации и кредитным требованиям, включая более низкий первоначальный взнос.

Основы получения права на ипотеку

Существует множество заблуждений, когда дело доходит до получения ипотечной ссуды.Например, представление о том, что с точки зрения кредитора право на получение ссуды основывается только на формуле.

Хотя ипотечные андеррайтеры обращают внимание на различную информацию при определении квалификации ссуды, в конечном итоге все сводится к четырем параметрам: кредит, собственный капитал, доход и активы.


Самым важным фактором при получении жилищного кредита является ваш кредит. К сожалению, это также одна из тех областей, в которых люди не знают, как их кредитная история влияет на процесс квалификации.Ваша кредитная история заставляет кредитора определять вероятность того, что вы сможете вернуть ссуду. Кредитор уделит время тщательному анализу вашей кредитной истории и определению вашего профиля надежности. Они учитывают, как будут погашены ваши текущие кредитные карты и ссуды, были ли платежи произведены вовремя и была ли выплачена ссуда полностью. Все эти факторы играют роль в определении вашего кредитного рейтинга или кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг определяет вашу квалификацию для получения ипотеки и помогает определить процентную ставку, которую вы получаете.

Кредитные баллы, обычно используемые для ипотечных кредитов, находятся в диапазоне от 350 до 850. Хороший кредитный рейтинг считается выше 740, тогда как все, что ниже 600, считается плохим кредитным рейтингом. Как правило, большинство кредиторов склонны рассматривать кредитный рейтинг 680 и выше для получения ипотечной ссуды. Кроме того, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы можете получить. Кредиторы также внимательно изучат элементы вашего кредитного отчета. Они используют эти отчеты, чтобы узнать, открыта ли ваша учетная запись в течение как минимум года, и нет ли невыполненных сборов или судебных решений против вас.Кроме того, кредитор может захотеть проверить любую историю аренды, чтобы определить соответствие установленным платежам.


Команда ипотечного кредитного союза First Alliance Credit Union отвечает на вопросы о покупке вашего первого дома за мои деньги Понедельник на KIMT News 3


Когда рынок жилья находится в упадке, многие домовладельцы оказываются с меньшим капиталом при продаже своего дома. Если оценка вашего дома оказалась ниже ожидаемой, возможно, вам придется спланировать наличие дополнительных средств, чтобы компенсировать разницу.

Еще одна вещь, о которой следует помнить при покупке дома, — это различные комиссии за расчет, которые обычно взимаются при закрытии ссуды. Плата за расчет может варьироваться в зависимости от типа ссуды и местоположения приобретаемой недвижимости. Тем не менее, рекомендуется рассмотреть различные программы жилищного кредитования, которые позволяют продавцу оплатить эти расчеты, а также любые дополнительные расходы.


Дополнительным компонентом при получении ипотечной ссуды является отношение долга к доходу (DTI).Проще говоря, это фиксированные расходы в дополнение к новой ипотеке, которые оцениваются по вашему ежемесячному валовому доходу (до вычета налогов). Это поможет кредитору выяснить, тратите ли вы менее 50% валового ежемесячного дохода на эти фиксированные расходы. Переменные расходы, такие как коммунальные услуги, кабель или телефон, не включаются в коэффициент DTI.



Кредитор может также запросить информацию о ваших ликвидных активах. Они захотят убедиться, что указанная сумма, которую вы будете использовать для авансового платежа, доступна на ликвидном денежном счете, таком как текущий или сберегательный счет.

Кроме того, в зависимости от типа финансирования, которое вы ищете, может потребоваться наличие постоянного денежного резерва. Эти резервные требования чаще встречаются, когда вы пытаетесь купить второй дом или инвестируете в недвижимость.

Покупка ипотеки | Информация для потребителей FTC

Поиски ипотечного кредита или ипотеки помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Ипотека — будь то покупка дома, рефинансирование или ссуда под залог собственного капитала — это продукт, как и автомобиль, поэтому цена и условия могут быть предметом переговоров.Вам нужно будет сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Получить информацию от нескольких кредиторов

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов. Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену. Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера.Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Доступ брокера к нескольким кредиторам может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать. Брокеры обычно связываются с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки, но они не обязаны подбирать для вас лучшую сделку, если только они не заключили с вами договор о действии в качестве вашего агента. Следовательно, вам следует подумать о том, чтобы связаться с более чем одним брокером, как и с банками или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров слово «брокер» не используется. Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Эта информация важна, потому что брокерам обычно выплачивается комиссия за свои услуги, которая может быть отдельной от комиссии за выдачу кредита или других сборов и дополнять их. Компенсация брокера может быть в форме «баллов», выплачиваемых при закрытии сделки, или в виде надбавки к вашей процентной ставке, либо в том и другом виде.Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии. Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Получите всю важную информацию о расходах

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку.Запросите информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Тарифы

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растут и ежемесячные платежи.
  • Если указана ставка по ипотеке с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

баллов — это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязаны к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.

  • Информацию о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы знали, сколько вам на самом деле придется заплатить.

Комиссии

Жилищный заем часто включает в себя множество комиссий, таких как комиссии за выдачу кредита или андеррайтинга, комиссионные брокеру и расчетные расходы (или расходы на закрытие). Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий.Многие из этих сборов являются предметом переговоров. Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявления на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценочные сборы), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы. Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете.Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок по ипотеке.

Первоначальные взносы и страхование частной ипотеки

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 5 процентов по обычным ссудам. Если 20-процентный первоначальный взнос не внесен, кредиторы обычно требуют от покупателя жилья приобрести частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не сможет заплатить.Когда доступны программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Службы развития сельских районов, требования к первоначальному взносу могут быть значительно меньше.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Если для получения кредита требуется PMI

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.

Получите лучшее предложение

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, заключите лучшую сделку, которую вы можете. В любой день кредиторы и брокеры могут предлагать разные цены на одни и те же условия ссуды разным потребителям, даже если эти потребители имеют одинаковую квалификацию ссуды. Наиболее вероятная причина такой разницы в цене заключается в том, что кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.Как правило, разница между самой низкой доступной ценой на кредитный продукт и любой более высокой ценой, которую заемщик соглашается заплатить, является перерасходом. Когда случаются излишки, они закладываются в цены, назначаемые потребителям. Они могут иметь место как в займах с фиксированной, так и с плавающей ставкой и могут иметь форму баллов, комиссионных или процентной ставки. Независимо от того, указывается ли вам кредитный специалист или брокер, цена любого кредита может содержать превышение.

Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой.Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера.Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии. Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

Помните: покупайте, сравнивайте, ведите переговоры

Покупая дом, не забудьте присмотреться к нему, сравнить цены и сроки и договориться о лучшей сделке.Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды. Обычно можно найти информацию как по процентным ставкам, так и по баллам для нескольких кредиторов. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вы захотите почаще проверять свою газету при покупке ипотечного кредита. Но газета не перечисляет сборы, поэтому обязательно спросите о них у кредиторов.

Эта таблица покупок ипотеки также может вам помочь. Возьмите его с собой, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и запишите полученную информацию.Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Закон

требует справедливого кредитования

Закон о равных возможностях получения кредита запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, исходит ли весь доход заявителя или его часть от программа государственной помощи, или добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Закон о справедливом жилищном обеспечении запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

В соответствии с этими законами, потребителю не может быть отказано в ссуде на основании этих характеристик, либо потребителю не могут быть предложены дополнительные деньги за ссуду или предложены менее выгодные условия, основанные на таких характеристиках.

Проблемы с кредитом? По-прежнему Делайте покупки, сравнивайте и ведите переговоры

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, ограничат ваш выбор ссуды только для кредиторов с высокими затратами.

Если ваш отчет о кредитных операциях содержит точную отрицательную информацию, но есть веские причины доверять вам выплату кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявку на ссуду. Чтобы заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета, посетите www.annualcreditreport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228.

Глоссарий

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — ипотека без фиксированной процентной ставки. Ставка изменяется в течение срока ссуды в зависимости от изменений индексной ставки, такой как ставка по казначейским ценным бумагам или Индекс стоимости средств.ARM обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой. Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки увеличиваются, как правило, ваши выплаты по кредиту увеличиваются; при снижении процентных ставок ваши ежемесячные платежи могут уменьшиться. Для получения дополнительной информации о ARM см. Справочник для потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой.

Годовая процентная ставка (APR) — Стоимость кредита, выраженная как годовая ставка.Для закрытых кредитов, таких как автокредиты или ипотека, годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить. Годовая процентная ставка или эквивалентная ставка не используется в договорах аренды.

Обычные ссуды — Ипотечные ссуды, кроме тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Служба развития сельских районов (ранее известная как Управление фермерского дома или FmHA).

Escrow — Хранение денег или документов нейтральной третьей стороной перед закрытием собственности. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой — Ссуды со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — цена, уплачиваемая за заем денег, обычно указывается в процентах и ​​в виде годовой ставки.

Комиссия за выдачу кредита — Комиссия за оформление кредита, взимаемая кредитором; часто выражается в процентах от суммы кредита.

Lock-in — Письменное соглашение, гарантирующее покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — договор, подписываемый заемщиком при предоставлении жилищного кредита, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит или не выплатит ссуду.

Избыточные — разница между самой низкой доступной ценой и любой более высокой ценой, которую покупатель жилья соглашается заплатить за ссуду. Кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.

баллов (также называемых дисконтными баллами) — один балл равен 1 проценту от основной суммы ипотечной ссуды. Например, если ипотечный кредит составляет 200 000 долларов, один балл равен 2 000 долларов. Кредиторы часто взимают баллы по ипотечным кредитам как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой для покрытия расходов по предоставлению кредита или для предоставления дополнительной компенсации кредитору или брокеру.Баллы выплачиваются обычно в день закрытия кредита и могут быть выплачены заемщиком или продавцом дома или разделены между двумя сторонами. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличивает сумму кредита и общие расходы. Пункты дисконтирования (иногда называемые дисконтными сборами) — это пункты, которые заемщик добровольно платит в обмен на более низкую процентную ставку.

Частное страхование ипотеки (PMI) — защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Это платеж, обычно требуемый от заемщика для кредитов, по которым первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости. Когда вы приобретаете 20% акций в своем доме, PMI аннулируется. В зависимости от размера ипотеки и первоначального взноса эти премии могут добавлять к вашим платежам от 100 до 200 долларов в месяц или более.

Расходы на расчет (или закрытие) — Комиссии, уплачиваемые при закрытии ссуды. Может включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; ориентировочные затраты на налоги и страхование; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы.В соответствии с Законом о порядке урегулирования сделок с недвижимым имуществом заемщик получает «добросовестную» оценку затрат на закрытие сделки в течение трех дней после подачи заявления. В добросовестной оценке каждая ожидаемая стоимость указывается в виде суммы или диапазона.

Сберегательное учреждение — термин, обычно обозначающий сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.

Данная информация подготовлена ​​следующими агентствами:

  • Совет управляющих Федеральной резервной системы
  • Департамент жилищного строительства и градостроительства
  • Министерство юстиции
  • Департамент казначейства
  • Федеральная корпорация страхования вкладов
  • Федеральное управление жилищного финансирования
  • Федеральная торговая комиссия
  • Национальная администрация кредитных союзов
  • Управление по надзору за жилищным хозяйством
  • Управление валютного контролера
  • Управление по надзору за сбережениями

Эти агентства (кроме Министерства финансов) следят за соблюдением законов, запрещающих дискриминацию при кредитовании.