Сберегательные сертификаты это: Сберегательные сертификаты Сбербанка России — СберБанк

Банковский сертификат, какие существуют виды, сроки обращения банковских сертификатов

Банковский сертификат — это официальное свидетельство банка на право требования денежных средств, оформленное в письменной форме. Другими словами, это разновидность ценных бумаг, подтверждающая право владельца на банковский вклад и проценты по нему. Инвесторами (владельцами сертификата) могут быть любые физические и юридические лица, а эмитентом сертификата (учреждением, выпустившим сертификат) – только банк.

Содержание

Скрыть
  1. Виды банковских сертификатов
    1. Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
      1. Что такое банковский сберегательный сертификат
        1. Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
          1. Как заработать на банковских сертификатах
            1. Особенности банковских сертификатов
              1. Реквизиты банковских сертификатов
                1. В чем ценность банковских сертификатов?
                  1. Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
                    1. Как оформить сберегательный сертификат?

                        Виды банковских сертификатов

                        Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. В последнем случае право требования причитающихся по сертификату денежных обязательств имеет каждый, кто предъявляет эти ценные бумаги к оплате. Также сертификаты могут быть сберегательными или депозитными для юридических и физических лиц.

                        Банковские сертификаты принято дифференцировать по нескольким признакам. Существуют сберегательные и депозитные сертификаты, предназначенные отдельно для юридических и физических лиц. Они различаются не только по форме вклада, но и по формальным признакам и некоторым правилам их оборота, устанавливаемых обычно эмитентом.

                        Банковские сертификаты существуют не только в сфере гражданского оборота. На межгосударственном уровне страны используют их в качестве способа привлечения внешних ресурсов, в том числе и от иностранных контрагентов. В некоторых случаях права не сертификаты приобретает государство.

                        Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия

                        Выпущенные единично или серийные банковские сертификаты по срокам обращения могут быть срочными и до востребования. Под срочными понимаются те, обязательства по которым у банка возникают при наступлении определённой даты или по завершении периода действия сертификата. По срочным банковским сертификатам обычно предлагаются более выгодные условия размещения денежных средств с лучшими процентными ставками.

                        Что такое банковский сберегательный сертификат

                        Банки предлагают клиентам вместо депозитного счета вложить деньги в сберегательный сертификат, поэтому важно понимать, что такое банковский сберегательный сертификат и стоит ли его покупать. Эта ценная бумага с множеством степеней      защиты, по сути, является обычным депозитом. Для хранения денег в банке люди используют депозитные счета, сберегательный сертификат подходит для тех же целей, но его можно подарить, заложить или продать. Клиент приобретает эту бумагу на фиксированный срок, чаще от трех месяцев до нескольких лет. После окончания оговоренного срока банк возвращает клиенту его средства с процентами.

                        Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата

                        В отличие от депозитного счета в банке, вложенные средства в сберегательный сертификат на предъявителя не страхуются государством. Сертификат можно погасить досрочно. Как и при депозите, в этом случае держатель ценной бумаги получит проценты по вкладу «до востребования». Обналичить сертификат можно в любом отделении банка в отличие от классического банковского вклада, который закрывают там же, где и открывают.

                        Основные отличия классического банковского вклада и Сберегательного сертификата в том, что есть возможность передать его другому лицу. Для этого не потребуется писать никаких заявлений в банке или у нотариуса. На обороте ценной бумаги прописывается дата передачи сертификата, паспортные данные дарителя и получателя. Вторым, не менее важным отличием сертификата от депозита, является то, что его можно оставить в залог при кредитовании в любом банке.

                        Как заработать на банковских сертификатах

                        Если есть свободная сумма денег, которая не понадобится некоторое время, то ее можно «заставить» поработать. Покупка сертификата является не способом сохранить свои деньги, а скорее получить доход.

                        Клиент вкладывает деньги в ценные бумаги финансовой организации, поэтому должен понимать, как заработать на банковских сертификатах. Степень дохода от ценных бумаг определяется количеством денег, вложенных в банковский сертификат и сроком его действия. Стоит учитывать, что процент по сертификату выше, чем при вкладе на счет, но и риски больше. Сертификаты не застрахованы, поэтому существует вероятность потерять все вложенные финансы.

                        Особенности банковских сертификатов

                        Кроме преимуществ имеются не очень хорошие особенности банковских сертификатов. «Именные» сертификаты при передаче третьим лицам попадают под закон об уплате налогов. При обналичивании «именной» ценной бумаги не покупателем, придется заплатить 13% налога от первоначальной стоимости. Избежать лишних трат получится, если предъявить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие расходы на приобретение бумаги от банка. Сертификат «на предъявителя» не попадает под этот налог, поэтому пользуется большим спросом.

                        Но и тут есть «подводные камни». Сертификат «на предъявителя» не попадает под закон о страховании вкладов в отличие от «именных». Если банк лишат лицензии или наложат запрет на получение платежей, то держатели сертификатов на предъявителя не получат предусмотренную законом сумму.

                        Реквизиты банковских сертификатов

                        Если в банковском сертификате нарушены обязательные реквизиты или особенности оформления, то он признается недействительным. Исправления в этом документе не допустимы, но если возникли во время цессии, то должны быть подтверждены у нотариуса. Банковскими служащими обязательно проверяются все 12 реквизитов. Ценные бумаги изготавливаются промышленным способом по установленному стандарту. Запоминать реквизиты на память нет необходимости, всегда можно посмотреть образец.

                        Важно запомнить реквизиты банковских сертификатов, которые необходимо заполнить: сумма вложенных денег, временя их истребования, процентная ставка. Необходимо проверить подписи работников банка, их должно быть не менее двух. Внизу ценной бумаги находится «корешок сберегательного сертификата», который имеет номер и серию самого документа. Вписав в него паспортные данные лица, которому есть желание передать сертификат, можно торжественно вручить подарок новому обладателю вместе со всеми правами на этот документ. Для переуступки прав на депозитные сертификаты тоже имеются корешки или приложения, иногда данные прописываются на задней стороне ценной бумаги.

                        В чем ценность банковских сертификатов?

                        Особых доходов от этих бумаг ожидать не приходится, поэтому желательно выяснить, в чем ценность банковских сертификатов. Прежде всего, банковский сертификат – это ценная бумага, которой можно распоряжаться на свое усмотрение: подарить, продать, отдать в счет долга, заложить. С помощью документа легко расплатиться по долгам, просто переписав сертификат на кредитора. В критические моменты жизни ценную бумагу можно обменять на деньги, продав частному лицу или сдав в банк. Банковский сертификат – это хороший подарок. В некоторых случаях подобные бумаги используют как документы, подтверждающие наличие денег в банке.

                        Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами

                        На самом деле между депозитным счетом и банковским сертификатом много общего. Клиент банка использует эти продукты с целью размещения на определенный срок денежной суммы и получения за это процентов. В том и другом случае забрать деньги из банка можно в любое время.

                        Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами.

                        1. Сертификат является документом на предъявителя, поэтому обналичить его может другой человек, с депозитным вкладом эти действия не допустимы.
                        2. Обналичить сертификат просто в любом городе страны.
                        3. По сертификату применяется повышенная процентная ставка, поэтому доход будет больше, чем при хранении денег на счете.
                        4. Несмотря на то, что годовые проценты по сертификату высокие, при досрочной сдаче документа в банк проценты теряются, клиент получит доход как при вкладе «до востребования».
                        5. После окончания срока действия сертификата не предусмотрено его автоматическое продление.
                        6. Сертификат на предъявителя не участвует в программе страхования вкладов, поэтому процент за бумаги повышенный.

                        Как оформить сберегательный сертификат?

                        Рассмотрев все плюсы и минусы, кто-то решится приобрести ценные бумаги от банка. Для этого необходимо понимать, как оформить сберегательный сертификат. Процесс оформления этой ценной бумаги очень простой.

                        1. Следует определиться с количеством приобретаемых сертификатов и сроком их использования. От этого зависят условия приобретения ценных бумаг и непосредственно сумма дохода.
                        2. В отделении банка необходимо будет сотруднику предъявить паспорт и внести необходимую денежную сумму за приобретаемый сертификат. Купить сертификат по желанию клиента возможно двумя способами – заплатить наличными деньгами или произвести оплату с личного счета в банке.

                        Для безопасности клиента банк предлагает услугу по хранению ценных бумаг, для этого составляется соответствующий договор.

                        Совет от Сравни.ру: При выборе банковского сертификата обязательно учитывайте порядок выплаты дивидендов. Существует два вида сертификатов: выплачиваемые регулярно по истечении определенного обозначенного расчётного срока (месяц, год), те, по которым проценты выплачиваются в день погашения сертификата. Второй вариант всегда предполагает более выгоден держателям сертификатов. Одновременно с этим, если эмитент регулярно выплачивает текущие процентные платежи по сертификату, это служит дополнительной гарантией его ответственности и платежеспособности.

                        чем он отличается от вкладов

                        Что такое сберегательный сертификат? Сберегательный сертификат – это срочная документарная ценная бумага, которая удостоверяет, что ее держатель (бенефициар) является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

                        Что такое сберегательный сертификат

                        Считается, что сберегательный сертификат оформляется для физических лиц, а депозитный сертификат — для юридических лиц. Сберегательный и депозитный сертификаты — это виды банковского сертификата. Сертификаты предназначаются для резидентов и нерезидентов.

                        Расчеты, связанные с куплей-продажей депозитного сертификата осуществляются только безналичными платежами, по сберегательному можно платить и наличными и безналом.

                        Все сертификаты срочные. Если вкладчик захочет досрочно забрать свои деньги, то процент будет рассчитываться по ставке вклада до востребования, если банк не установит иной процент.

                        Виды сберегательных сертификатов

                        Сберегательный сертификат бывает именной, а бывает на предъявителя. Если вы приобретаете сберегательный сертификат на предъявителя, то надо знать, что он не участвует в системе страхования вкладов. Приобретая такой сертификат, есть риск потерять свои деньги, в случае если банк лишится лицензии.

                        Сертификат на предъявителя можно подарить или продать просто передав его. Если сертификат на предъявителя потеряется, то восстановить его можно будет только через суд, что весьма хлопотно и долго. Поэтому, чтобы обезопасить себя от потери и кражи сертификата можно сдать его в банк на ответственное хранение. В Сбербанке такая услуга предоставляется бесплатно.

                        Сберегательный сертификат именной участвует в системе страхования вкладов и в случае утери его можно восстановить в банке, получив дубликат.

                        Чтобы продать, подарить, передать такой сертификат нужно на бланке сертификата оформлять уступку права требования (цессию) и подтверждать подписями обоих сторон. Ошибки в сертификате исправляются только в банке, выдавшем его или нотариусом.

                        Чем сберегательный сертификат отличается от вклада

                        • Вклады могут открываться в иностранной валюте, сберегательные (депозитные) сертификаты открываются только в рублях.
                        • Вклады могут автоматически пролонгироваться по окончании их срока, сертификаты всегда открываются на определенный срок, их пролонгация невозможна.
                        • Проценты за пользование в сертификате фиксированные, их сумма прописывается на бланке прописью и цифрами, капитализация отсутствует. По вкладам  возможна капитализация, после окончания срока проценты начисляются по ставке вкладов до востребования.
                        • Сберегательный сертификат является ценной бумагой, поэтому может являться залогом по кредиту в отличии от вклада.
                        • Налогообложение по сберегательным сертификатам такое же, как и по банковским вкладам.

                        Где приобрести

                        Нельзя сказать, что сберегательные сертификаты распространены, их предлагает небольшое количество банков, например, Сбербанк, ББР Банк (на предъявителя), Уральский банк реконструкции и развития (на предъявителя), АК БАРС (на предъявителя). Сертификаты все на предъявителя — это снижает их ценность для клиентов, ведь они не участвуют в системе страхования вкладов.

                        Часто банки устанавливают повышенный процент по сертификатам. Поклонникам Сбербанка есть смысл вложиться в сберегательный сертификат – процент выше чем по депозитам, риск отзыва банковской лицензии минимален (не реален). Сертификаты Сбербанка выпускаются только на предъявителя.

                        Остальным же лучше открыть вклад в другом банке, где ставки выше. А вот приобретать сберегательный сертификат на предъявителя в других банках не стоит – ставки не намного отличаются от вкладов или вообще не отличаются, а риски велики из-за отсутствия страхования.

                        Удачных инвестиций!
                        Нина Полонская

                        Сберегательный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика на получение по истечении установл

                        ⓘ Сберегательный сертификат

                        Сберегательный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка.

                        Сертификат выдаётся путём взноса наличных денег или за счёт средств, хранящихся во вкладе. Определение понятия «сберегательный сертификат» содержится в главе 7 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в статьях 836 и 844.

                        Право выпуска данных ценных бумаг предоставлено только кредитным организациям банкам после регистрации условий их выпуска и обращения в Банке России ЦБ РФ. В настоящее время порядок выпуска и обращения сберегательных сертификатов регламентируется Указаниями Банка России «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 31.08.1998 г. № 333-У далее — Указание № 333-У.

                        Сберегательные сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации только российских рублях. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Выплата процентов по сертификатам осуществляется одновременно с погашением ценной бумаги. Вместе с тем, предусмотрена их досрочная оплата. При этом выплачивается номинал сертификата и проценты, установленные по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате или иной порядок досрочной оплаты, установленный банком при выпуске сберегательных сертификатов.

                        Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», денежные средства, размещённые во вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные предъявительским сберегательным сертификатом, не подлежат страхованию, даже если банк, выдавший сертификат, является участником системы страхования вкладов.

                        С 1 июня 2018 года в Российской Федерации отменены сберегательные сертификаты на предъявителя.

                        Зачем нужен сберегательный сертификат? | Депозиты, вклады, инвестиции

                        Одна из основных задач банка – это постоянное увеличение числа клиентов и вкладов для финансирования своей деятельности. Кредитные учреждения  использует немало средств, начиная от простых депозитов, и заканчивая межбанковскими операциями. Среди всех этих методов стоит выделить один, который позволит вкладчику поучаствовать в банковской жизни с выгодой для себя. Речь пойдет о сберегательных сертификатах.

                        Краткое описание


                        Банки сравнительно недавно начали предоставлять своим клиентам данную услугу. Сам по себе сберегательный сертификат является ценной бумагой, и представляет собой расписку от банка о полученных денежных средствах. Сертификаты делятся на депозитные и сберегательные (для юридических и физических лиц соответственно). Для его приобретения достаточно лишь внести деньги либо с текущего счета, либо наличными, то есть приобрести его может не только любой житель страны, но и любой посетитель банка, независимо от гражданства.

                        Каждый сертификат  — это срочный документ, срок действия которого ограничивается одним годом для депозитных и тремя годами для сберегательных сертификатов. Перечисление дохода с процентов по сертификату начинается с момента его приобретения по строго фиксированной ставке, а выплата происходит по окончанию срока.

                        Если же клиент решит погасить сертификат до окончания срока, указанного в договоре, то проценты выплачиваются по более низкой процентной ставке (а точнее, до востребования) за срок хранения сертификата. Просроченные сертификаты считаются не чем иным, как документами до востребования и оплачиваются по первому же требованию держателя.

                        Отличия и преимущества


                        Несмотря на  схожесть с обычными вкладами, сертификат отличается от депозитов рядом преимуществ. Прежде всего, из-за того, что они не участвуют в системе страхования вкладов, то есть, с одной стороны такое вложение рискованно (если банк отличается плохой репутацией), зато с другой стороны, возможность получить доход по максимально высокой процентной ставке.

                        Огромным преимуществом считается возможность без лишних затрат дарить, завещать или просто передавать его третьим лицам. По сути, из-за высокой ликвидности он может быть использован в качестве удобного финансового инструмента.

                        И приятным плюсом для владельцев можно назвать то, что сертификаты, по таким сертификатам не нужно платить налоги. Именные же сертификаты (оформленные, как правило, с помощью цессии) облагаются налогом, как и обыкновенные депозитные вклады.

                        По сути, сберегательный сертификат и депозитный вклад – две стороны одной медали. Вся разница в том, что депозит менее рискован и подойдет осторожным вкладчикам. Приобретение же сертификата сопряжено с риском, но и прибыль от него гораздо выше.

                        Похожие записи:

                        Депозитные и сберегательные сертификаты

                        Депозитные и сберегательные сертификаты. Все что о них нужно знать и как их оформить.

                        На сегодняшний день практически каждый человек знает о том, что в банке можно будет воспользоваться депозитом. Он уже никого не удивляет и действительно считается обыденностью. Если банки не будут ничего придумывать, тогда его услуги через определенный период станут никому не нужными и просто обыденными. Именно поэтому в последнее время многие банки начали выполнять новый вид услуги, к которому относятся сертификаты. Они появились сравнительно недавно и поэтому многие люди еще не знают об этих продуктах. Здесь вы найдете информацию про депозитные и сберегательные сертификаты.

                        Что такое депозитный сертификат?

                        На данный момент многие банки выставляют определенные ограничения на снятие собственных средств. Чтобы избежать подобной ситуации, вам могут потребоваться депозитные сертификаты. Это специальная ценная бумага продажей, которой занимается банк. После его приобретения вы можете быть полностью уверенными в том, что через определенное время у вас появиться возможность забрать свои средства и получить за это определенные проценты. Этот вид сертификата на данный момент практически ни чем не отличается от сберегательного. Теперь класть свои средства вы можете и в валюте.

                        Что такое сберегательный сертификат?

                        Если вы планируете получить подобный вид сертификата, тогда необходимо помнить о том, что он представляет собою простую ценную бумагу, которая будет сообщать о том, что после завершения срока вы получите собственную сумму средств. Ее размер и прочая дополнительная информация должна обсуждаться только в индивидуальном порядке. 

                        Когда заканчивается срок депозита, тогда достаточно будет просто прийти в банк и вы получите не только свои средства, которые положили, но и проценты, которые вам были начислены. Получить подобный вид сертификата достаточно просто и воспользоваться подобной услугой теперь может практически каждый человек.  В этом случае ваш банк будет выступать эмитентом ценной бумаги. Чаще всего депозиты, которые будут предоставляться банком, в который вы обратитесь могут иметь определенный номинал. В большинстве случаев он является стандартным, но иногда вы также можете самостоятельно указывать стоимость подобного сертификата. При необходимости вы также можете получить сертификаты, которые будут содержать ваше имя. Конечно, оно не на что не влияет, но это позволяет чувствовать себя более комфортно. При необходимости вы можете заказать именной сертификат, а затем его можно будет подарить. Это не составляет никакого труда и практически любой банк будет готов пойти вам на встречу. Теперь в точно знаете про депозитные и сберегательные сертификаты и поэтому можно будет приступать к изучению дополнительной информации.

                        Какие документы необходимы для получения сертификата?

                        Если вы желаете получить депозитные и сберегательные сертификаты, тогда вам необходимо помнить о том, что подобную услугу могут предоставлять разнообразные банки. Если вы желаете, чтобы ваши средства не пропали, тогда к выбору банка необходимо подходить ответственно. Благодаря этому после приобретения сертификата вы можете быть уверенны в том, что средства находятся в надежном месте. Для получения сертификата каждый банк может выдвигать собственные требования, но в большинстве случаев стандартный пакет документов не изменяется и вам потребуется: 1. Паспортные данные. 2. Справка о доходах. 3. Договор. Именно этот документ считается наиболее важным. В нем будет указана вся необходимая информация по депозитному вкладу.

                        Какие преимущества и как можно обналичивать подобные сертификаты?

                        Если вы планируете отказаться от обычного вклада и просто выбрать сертификат, тогда помните, что в этом случае вы точно можете получить ряд определенных преимуществ. С ценной бумагой теперь можно делать практически все, что угодно. При необходимости ее можно завещать, дарить или продавать. С обычным депозитом делать ничего нельзя, так как до окончания определенного срока его владельцем будете являться только вы. Еще к одному наиболее важному преимуществу можно отнести то, что сертификат можно легко обналичить. Это не составляет никакого труда, так как достаточно просто обратиться в отделение банка. Это основные преимущества, которыми можно воспользоваться, если использовать депозитные и сберегательные сертификаты. Кроме, преимуществ также можно встретить и определенные недостатки. Основным недостатком считается его хранение. Если у вас украдут эту ценную бумагу, тогда получить средства может любой человек. Именно поэтому, если вы решили приобрести себе сертификат, тогда помните, что к хранению необходимо отнестись с ответственностью.

                        РЦБ 10 Депозитные и сберегательные сертификаты: выпуск, обращение, доходность

                        Банковский сертификат — это ценная бумага, которая свидетельствует о размещении денег в банке, и удостоверяет право ее владельца (бенефициара) на получение суммы ее номинала и начисленных по ней процентов. Различают сберегательный и депозитный сертификаты. Депозитный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для юридических лиц. Она может выпускаться на период времени до одного года. Сберегательный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для физических лиц. Она может выпускаться на период времени до трех лет. Банковские сертификаты не могут служить ни расчетным, ни платежным средством за товары и услуги. По сертификатам начисляется купонный процент. Бумаги бывают именными и на предъявителя. Именные сертификаты передаются другим лицам с помощью цессии, предъявительские — простым вручением. Чтобы выпустить сертификаты, банк должен получить разрешение у Центрального Банка России.

                        Выпуск банковских сертификатов совершается на осно­вании Условий выпуска и обращения банковских сертифика­тов, утвержденных правлением банка и прошедших в уста­новленном порядке согласование с Банком России. Сертифи­каты выпускаются в рублях и иностранной валюте с любыми сроками платежа на взаимовыгодных условиях.

                        По форме выпуска и возможности идентификации владельца различают сертификаты именные и на предъявителя. В зависимости от срока действия сертификаты бывают срочными или до востребования. В срочном сертификате фиксируется дата, когда владелец получил сертификат, и дата, когда он получает право востребовать депозит (вклад) с причитающимися ему процентами. Срок обращения сертификатов, как правило, не превышает одного года. Однако по сберегательным сертификатам, если условия выпуска согласованы с Центральным банком РФ, срок их обращения может быть установлен более одного года.

                        Если в сертификате срок его обращения не оговорен, то такой сертификат является документом до востребования и банк выплачивает сумму депозита (вклада) с процентами по предъявлении этого документа.

                        Классификация сертификатов по срокам обращения в определенной мере носит условный характер. В частности, если срок получения депозита или вклада просрочен, то банк обязан выплатить причитающиеся клиенту суммы по его первому требованию. Таким образом, до истечения срока обращения сертификат действует как срочный, а после истечения — как до востребования. Иногда банки при выпуске сертификатов предусматривают, что срочный сертификат может быть погашен досрочно, но с пониженными процентами.

                        Характеристика сертификатов:

                        · являются ценными бумагами, выпускаемыми исключи­тельно кредитными организациями;

                        · выпускаются в письменном виде, как в разовом порядке, так и сериями;

                        · сертификаты выпускаются именными и на предъявителя;

                        · не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

                        · сертификаты должны быть срочными;

                        · могут перепродаваться на вторичном рынке;

                        · владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты;

                        · денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертифи­катов и выплате сумм по ним осуществляются только в без­наличном порядке;

                        · платеж физическому лицу-владельцу сберегательного сер­тификата может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами;

                        · именные сертификаты должны иметь место для оформле­ния уступки требования (цессии).

                        Основные показатели банковских сертификатов

                        1. Сумма, получаемая держателем сертификата при погашении:

                        S=Н(1+С%*t/360),
                        где С% — годовая процентная ставка, начисляемая по сертификату, Н — номинал сертификата, t — время обращения сертификата.

                        2. Стоимость сертификата:

                        H(1+С%*t/360)(1+(i*t/360))
                        где i — рыночная доходность.

                        3. Доходность сертификата:

                        i = ((S — Р)/ Р)*(360/ t) = ((Н/ Р)* (1 + С% *t/360) — 1)*(360/ t).

                        Активный путь к пассивам | Банковское обозрение

                        Проблема российской банковской системы, что с 1992 года мы не смогли найти ни одного адекватного решения, с помощью которого можно было бы формировать длинные пассивы. Ранее у страны был положительный баланс по движению капитала, положительный счет текущих операций, мы могли об этом не думать. Но когда возникают серьезные внешнеполитические проблемы, когда у нас единственным кредитором, тем, кто формирует длинные пассивы, становится Центральный Банк, что абсолютно неадекватно, надо думать, что можно вместо этого предложить.

                        Реальная альтернатива, которая у нас с вами есть — это либо безотзывные вклады, либо сберегательные сертификаты. Других инструментов пока не придумали.

                        С безотзывными вкладами понятно: мы должны ввести некий мораторий на изъятие вкладов в течение всего его срока, что, как мне кажется, нарушает нашу конституцию, либо ввести рыночный инструмент под названием «сберегательный сертификат», который достаточно хорошо действует в Соединенных штатах Америки.

                        Сходства и различия

                        Что общего у сберегательного сертификата, который предлагается сейчас АСВ и депозитного или сберегательного сертификата в США? Они решают проблему для банка приобретения длинных пассивов по фиксированной цене. И они входят в систему страхового покрытия. И колоссальный прорыв, наверное, единственный, который может быть сделан нашим законодателем — это то, что сберегательный сертификат признается не эмиссионной ценной бумагой. Раньше все выпуски сберегательных сертификатов необходимо было регистрировать в Центральном Банке.

                        А дальше начинается разница. В предложении АСВ сберегательный сертификат будет документарной ценной бумагой. Пусть будет и документарная в дополнение к ней. Даже Сбербанк решил проблему сберегательных книжек — их, насколько я знаю, уже практически не осталось. Что заставляет в 2014 году иметь документарную ценную бумагу, когда вполне возможно ее сделать бездокументарной? Система идентификации, система электронных платежей работает, и наличие бездокументарной ценной бумаги позволит просто получить дополнительные свойства этой бумаги, которые позволят открывать ее где угодно: придя лично в банк, общаясь с банком через систему удаленного доступа, телефон. Главное — идентификация клиента. Я не вижу здесь никакой проблемы.

                        Второе различие — в США депозитный сертификат не дифференцируется в зависимости от срока с точки зрения возмещения. Это правильно, потому что та система, которая предлагается в РФ ведет к тому, что не рынок регулирует ответственность сторон, а законодатель берет это на себя, устанавливая жесткие фиксированные сроки, по которым будет назначаться дифференцированное возмещение.

                        Привлекательность и риски

                        Соответственно, из этого вытекает и привлекательность той или иной ценной бумаги. Возможно это произойдет через процентные ставки, которые банки сами будут устанавливать на различные сберегательные сертификаты по соответствующим срокам, это будет дело банка.

                        Но наверное необходимо, чтобы были дифференцированные, в зависимости от величины ставки проценты отчисления в систему страхования.

                        В случае, если параметры выпуска сертификата регулирует сам банк, он распределяет риски между собой и между тем, кто этот сертификат покупает. Это рыночное решение.

                        У нас четко пишется, что права отзыва нет. Если вы возьмете стандартный американский сертификат, там тоже вроде бы нет права отзыва, но банк может отозвать сертификат, но вам проценты за последние полгода или последние три месяца не будут выплачены.

                        В США существует вторичный рынок, и если покупателю сертификата потребовались средства, он может быть реализован на вторичном рынке с соответствующим дисконтом, при этом интересы банка не страдают, поскольку процентная ставка на весь срок действия сертификата остается фиксированной.

                        Управление рисками

                        Еще очень важный вопрос: в какой валюте открывается сертификат? Тут все просто: он открывается в рублях. Кто готов открыть сертификат на три года в рублях по любой процентной ставки? Сертификаты должны открываться в разных валютах, но, чтобы не возникали риски ни у эмитентов сертификата, ни у АСВ, отчисления будут осуществляться в валюте сертификата. И страхование суммы свыше покрытия АСВ.

                        Вторе, что может позволить сделать сберегательный сертификат действительно привлекательным и действительно источником пассивов — это возможность управления рисками. Рисками ликвидности, процентным риском и валютным риском. Наличие вторичного рынка закрывает риск ликвидности. Интересы банка не страдают, он получает пассивы на весь срок действия сертификата по фиксированной ставке.

                        Второй момент связан с управлением процентным риском. Процентные ставки меняются. Если возникает длинный пассив, то совершенно непонятно, к концу срока действия данного сертификата, это выгодно или невыгодно как для вкладчика, так и для банка. В американской финансовой системе банк-эмитент в любой момент может его отозвать. За это банк начисляет по нему чуть более высокий процент. То есть в случае падения ставки на длительном интервале времени банк имеет возможность себя защитить.

                        Сертификаты могут выпускаться с привязкой к какой-то базовой ставке. Допустим, ключевая ставка плюс-минус какое-то количество процентов. Они могут быть на плавающей ставке, то есть варианты могут быть самые-самые разные, и все это фиксируется в конкретном договоре между банком и покупателем сертификата.

                        Без валютных рисков

                        В условиях волатильности рубля для того чтобы у нас сформировались пассивы и вкладчики не складывали деньги в кубышки или в депозитарий, а держали просто в банке в рублях, для сертификата необходимо иметь в том числе и валютную форму. У АСВ есть же опыт работы у АСВ, когда страхуется валютный вклад, разница в том, что возмещение происходит в рублях по курсу. Никто не мешает делать отчисления от вклада в валюте вклада и возмещать в той же самой валюте, чтобы ни агентство, ни вкладчик не брали бы на себя риск изменения курса.

                        Как вопрос размер страхового покрытия для больших вкладов решается в США? Страхуется 250 тыс. долларов на одно лицо в одном банке.

                        Банки образовали между собой ассоциацию CDARs — в нашем понимании СРО. Клиент приходит в один банк с паспортом, идентифицируется и просит открыть сертификат 25 млн долларов, что превышает в 100 раз размер страхового покрытия.

                        Банк получает информацию о том, где у клиента еще открыты счета, связывается с банками-контрагентами, и каждый из них, отчисляя соответствующую сумму в систему страхования, отрывает сертификат в пределах 250 тыс. долларов. Это не несет дополнительных рисков для системы страхования, потому что узаконивает ту практику и то законодательство, которое сейчас есть.

                        По материалам с заседания экспертно-аналитического совета при АСВ, 15 сентября 2014 года

                        Архив сберегательных свидетельств

                        — Раздел 705 FCU

                        Подходят ли вам сберегательные сертификаты?

                        Если комок под матрасом становится слишком большим и вы ищете более безопасное и прибыльное место для хранения сбережений, не ищите ничего, кроме Раздела 705. Как учреждение, полностью посвященное вашему финансовому благополучию, мы предлагаем несколько безопасных варианты сбережений, в том числе: сертификаты акций, традиционные IRA, сбережения Lucky Lagniappe, Рождественский клуб, Vacation Club, Super Green, молодежные сбережения и обычные сберегательные счета.

                        Еще один отличный вариант, который мы предлагаем нашим членам для увеличения их сбережений, — это наши сберегательные сертификаты. Иногда их также называют сертификатами акций и банками — компакт-дисками. Эти уникальные счета предлагают лучшее из обоих миров, когда дело касается ваших сбережений. Во-первых, вы дадите своим деньгам больше шансов на рост, чем у обычного сберегательного счета. Во-вторых, вы не подвергаете свои сбережения внутренним рискам и потенциальным убыткам, которые сопровождают инвестирование в фондовый рынок.

                        Давайте подробнее рассмотрим, как работает этот фантастический сберегательный продукт и почему он может быть идеальным выбором для вас.

                        Что такое сертификат?

                        Сберегательный сертификат — это сберегательный счет, застрахованный на федеральном уровне, с фиксированной ставкой дивидендов и фиксированной датой погашения. Ставки дивидендов на этих счетах, как правило, выше, чем на сберегательных счетах и ​​некоторых счетах денежного рынка. Как правило, за хранение сертификата не взимается ежемесячная плата.

                        Однако, в отличие от сберегательного счета, ваши деньги будут привязаны к справке.Обычный сертификат не позволяет вам добавлять деньги к сертификату после того, как вы внесли свой первоначальный депозит. Вы также не сможете снять свои средства до наступления срока погашения без уплаты штрафа.

                        Условия сертификатов

                        Как член Раздела 705 вы можете открыть сертификат сегодня. Однако есть некоторые основные требования, которые необходимо выполнить, прежде чем вы сможете это сделать, в том числе минимальный начальный баланс и обязательство хранить свои деньги на счете в течение установленного времени.

                        Минимальная сумма средств, которую вам нужно будет внести для открытия сертификата, будет сильно различаться от одного финансового учреждения к другому, а также зависит от выбранного вами срока. Некоторые учреждения принимают первоначальный депозит всего в 50 долларов за сертификат. Другие, такие как «большой» сертификат, потребуют начального баланса в размере 100 000 долларов. Как правило, чем больше денег вы вкладываете в сертификат, тем выше процентная ставка по нему. В разделе 705 вы можете открыть сертификат всего за 100 долларов с годовой процентной доходностью (APY).25%.

                        Срок действия сертификата также сильно различается в зависимости от финансового учреждения, при этом большинство из них предлагает на выбор сертификаты сроком от трех месяцев до пяти лет. Как правило, сертификаты с более длительным сроком погашения получают более высокую ставку. Здесь, в Разделе 705, мы предлагаем нашим членам сертификаты, которые можно открыть как на 3 месяца, так и на 4 года. Наши ставки дивидендов начинаются с 0,25 для краткосрочных сертификатов и до 2,75 для наших долгосрочных опционов. Чтобы узнать больше об условиях и тарифах на наши сертификаты, поговорите с представителем Раздела 705 сегодня.Щелкните для дивидендов и раскрытия информации на наших сертификатах акций.

                        Есть ли сберегательный сертификат для всех?

                        Хотя хранение сбережений в сертификате может быть отличным вариантом за ваши деньги, это не для всех. Прежде чем отправиться по этому маршруту, задайте себе следующие важные вопросы:

                        • Есть ли у меня резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы помочь мне пережить неожиданные события или обстоятельства?
                        • Ожидаю ли я, что мне понадобится доступ к этим средствам в течение срока действия сертификата?

                        Помните: ваши деньги будут привязаны к сертификату, и вы не сможете получить к нему доступ, не заплатив штраф.Сертификат лучше всего подходит для людей, у которых есть деньги, отложенные на черный день, и которые совершенно уверены, что им не понадобится доступ к средствам в сертификате до даты его погашения.

                        Зачем хранить деньги в сертификате?

                        Вот некоторые из самых популярных причин, по которым люди открывают сертификат:

                        1. Низкий риск. Хотя почти каждая инвестиция несет в себе определенный риск, ваши деньги всегда в безопасности в сертификате. С каждым сертификатом Раздела 705, застрахованным Национальной администрацией кредитного союза на сумму до 250 000 долларов, вы можете отдыхать спокойно, зная, что ваши деньги в полной безопасности.
                        2. Более высокие ставки дивидендов. Сертификаты обеспечивают полную безопасность сберегательных счетов с более высокой доходностью. Это больше для ваших денег, просто потому, что вы решили вложить их в сертификат.
                        3. Заблокированные ставки. Имея сертификат, можно не беспокоиться о колебаниях национальных процентных ставок. APY устанавливается при открытии счета и блокируется до даты погашения. Вместо того, чтобы играть в угадайку, вы можете точно определить, сколько процентов заработают ваши деньги в течение срока действия сертификата в день его открытия.

                        Если сертификат кажется вам идеальным выбором, зайдите сегодня в раздел 705, чтобы узнать больше. Мы стремимся дать вашим деньгам максимальные шансы на рост.

                        Источники:

                        https://www.nerdwallet.com/blog/banking/cd-certificate-of-deposit/
                        https://www.thebalance.com/cd-basics-how-cds-work-315245
                        https: // www.businessinsider.com/5-things-no-one-knows-about-cds-2012-10

                        Депозитный сертификат (CD) Определение и принцип работы CD

                        Что такое депозитный сертификат (CD)?

                        Депозитный сертификат (CD) — это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами, который обеспечивает надбавку к процентной ставке в обмен на согласие клиента оставить единовременный депозит нетронутым в течение заранее определенного периода времени.Их предлагают почти все потребительские финансовые учреждения, хотя каждый банк решает, какие условия CD он хочет предложить, насколько выше будет ставка по сравнению со сбережениями банка и продуктами денежного рынка, и какие штрафы он применяет за досрочное снятие средств.

                        Чтобы найти лучшие цены на компакт-диски, важно осмотреться, потому что разные финансовые учреждения предлагают удивительно широкий ассортимент. Ваш обычный банк может платить гроши даже за долгосрочные компакт-диски, например, в то время как онлайн-банк или местный кредитный союз может платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране.Между тем, некоторые из лучших ставок поступают по специальным предложениям, иногда с необычной продолжительностью, например, 13 или 21 месяц, а не по более распространенным условиям, основанным на трех, шести или 18 месяцах или с шагом в один год.

                        Ключевые выводы

                        • Самые высокооплачиваемые депозитные сертификаты выплачивают более высокие процентные ставки, чем лучшие сберегательные счета и счета денежного рынка, в обмен на то, что средства остаются на депозите на фиксированный период времени.
                        • CD
                        • — более безопасное и консервативное вложение, чем акции и облигации, предлагающее меньшие возможности для роста, но с неизменной гарантированной нормой доходности.
                        • Практически каждый банк, кредитный союз и брокерская фирма предлагают меню с опциями компакт-дисков.
                        • Наивысшие доступные тарифы на компакт-диски на национальном уровне обычно в три-пять раз выше, чем в среднем по отрасли для каждого семестра, поэтому поиски вокруг дают значительную прибыль.
                        • Несмотря на то, что при открытии компакт-диска вы фиксируете срок действия, есть варианты для раннего выхода, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией или измените планы.

                        Как работает компакт-диск?

                        Открытие компакт-диска очень похоже на открытие любого стандартного банковского депозита.Разница в том, на что вы соглашаетесь, когда подписываете пунктирную линию (даже если эта подпись теперь цифровая). После того, как вы сделаете покупки и определили, какие компакт-диски вы откроете, завершение процесса ограничит вас четырьмя вещами.

                        1. Процентная ставка: заблокированные ставки — это положительный момент, поскольку они обеспечивают четкую и предсказуемую доходность вашего депозита в течение определенного периода времени. Банк не может позже изменить ставку и, следовательно, уменьшить ваш доход. С другой стороны, фиксированная доходность может навредить вам, если впоследствии ставки существенно вырастут и вы упустите возможность воспользоваться более высокооплачиваемыми компакт-дисками.
                        2. Срок: это период времени, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои средства на депозите, чтобы избежать каких-либо штрафов (например, 6-месячный CD, 1-летний CD, 18-месячный CD и т. Д.). Срок заканчивается в «дату погашения. , », Когда ваш компакт-диск полностью созреет и вы сможете снять свои средства без штрафных санкций.
                        3. Принцип: за исключением некоторых специальных компакт-дисков, это сумма, которую вы соглашаетесь внести при открытии компакт-диска.
                        4. Учреждение: банк или кредитный союз, в котором вы открываете свой компакт-диск, будет определять аспекты соглашения, такие как штрафы за досрочное снятие (EWP) и будет ли ваш компакт-диск автоматически реинвестирован, если вы не предоставите других инструкций во время срока погашения. .

                        Как только ваш CD будет учрежден и профинансирован, банк или кредитный союз будет управлять им, как и большинство других депозитных счетов, с ежемесячными или ежеквартальными отчетными периодами, бумажными или электронными отчетами и, как правило, ежемесячными или ежеквартальными процентными платежами, депонируемыми на ваш баланс CD, где проценты увеличатся.

                        Депозитный сертификат (CD)

                        Почему я должен открывать компакт-диск?

                        В отличие от большинства других инвестиций, депозитные сертификаты предлагают фиксированные, безопасные и, как правило, застрахованные на федеральном уровне процентные ставки, которые часто могут быть выше, чем ставки, выплачиваемые по многим банковским счетам.А ставки CD обычно выше, если вы готовы откладывать деньги на более длительные периоды.

                        Компакт-диски стали более привлекательным вариантом для вкладчиков, которые хотят зарабатывать больше, чем выплачивается на большинстве сберегательных, текущих счетов или счетов денежного рынка, но без риска или волатильности рынка.

                        компакт-дисков по сравнению со сберегательным счетом или счетом денежного рынка

                        Депозитные сертификаты — это особый вид сберегательного инструмента. Подобно сберегательному счету или счету денежного рынка, они предоставляют возможность откладывать деньги на конкретную цель сбережений — например, на первоначальный взнос за дом, новый автомобиль или большую поездку — или для хранения средств, которые вы просто не делаете. потребность в повседневных расходах, при этом принося определенную прибыль на ваш баланс.

                        Но в то время как сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют вам изменять свой баланс путем внесения дополнительных депозитов, а также до шести снятия средств в месяц, для компакт-дисков требуется один первоначальный депозит, который остается на счете до тех пор, пока он не достигнет срока погашения, будь то шесть месяцев или пять лет спустя. В обмен на отказ от доступа к своим средствам с компакт-дисков обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем со сберегательных счетов или счетов денежного рынка.

                        Как определяются ставки CD?

                        Любой, кто следил за процентными ставками или бизнес-новостями в целом, знает, что действия Совета Федеральной резервной системы по установлению ставок имеют очень большое значение с точки зрения того, что вкладчики могут заработать на своих депозитах.Это потому, что решения ФРС могут напрямую повлиять на расходы банка. Вот как это работает.

                        Каждые шесть-восемь недель Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) ФРС решает, повысить, понизить или оставить в покое ставку по федеральным фондам. Эта ставка представляет собой процент, который банки платят за получение займа через ФРС. Когда деньги ФРС дешевы (т. Е. Ставка по федеральным фондам низкая), у банков меньше стимулов для привлечения депозитов потребителей. Но когда ставка по федеральным фондам умеренная или высокая, банки могут добиться большего, выплачивая потребителям конкурентоспособную ставку по их вкладам.

                        В декабре 2008 года ФРС снизила свою ставку до минимально возможного уровня, практически равного нулю, в качестве стимула для вывода экономики США из Великой рецессии. Еще хуже для вкладчиков было то, что ставки оставались неизменными на целых семь лет. За это время упали ставки по всем видам депозитов — сбережениям, денежному рынку и компакт-дискам.

                        Однако начиная с декабря 2015 года ФРС начала постепенно повышать ставку по федеральным фондам в свете показателей, свидетельствующих о росте и силе в США.С. экономика. В результате, проценты, выплачиваемые банками по депозитам, росли, а высокие процентные ставки являлись привлекательным вариантом для определенных денежных вложений. Ставка по федеральным фондам начала снижаться во второй половине 2019 года, а затем была снижена до 0–25% в марте 2020 года в качестве чрезвычайной меры, направленной на подавление экономического воздействия пандемии коронавируса. Эти более низкие ставки в настоящее время делают компакт-диски менее привлекательным вариантом для денежных инвесторов.

                        При рассмотрении вопроса об открытии CD или выборе срока действия обращайте внимание на движения и планы ФРС по установлению ставок.Открытие долгосрочного CD прямо перед повышением ставки ФРС может повредить вашим будущим доходам, в то время как ожидания снижения ставок могут сигнализировать о подходящем времени для фиксации долгосрочной ставки.

                        Однако, помимо действий ФРС, ситуация каждого финансового учреждения является дополнительным фактором, определяющим, сколько процентов оно готово платить по конкретным компакт-дискам. Например, если кредитный бизнес банка находится на подъеме и для финансирования этих ссуд требуется увеличивающаяся сумма вкладов, банк может быть более агрессивным в попытках привлечь клиентов по депозитам.Напротив, исключительно крупный банк с более чем достаточными депозитными резервами может быть менее заинтересован в увеличении своего портфеля CD и, следовательно, предлагать ничтожные процентные ставки по сертификатам.

                        Безопасны ли компакт-диски?

                        Депозитные сертификаты являются одними из самых безопасных доступных сберегательных или инвестиционных инструментов по двум причинам. Во-первых, их ставка фиксирована и гарантирована, поэтому нет риска, что доходность вашего CD будет снижена или даже колеблется. Вы получите то, на что подписались — это указано в вашем депозитном соглашении с банком или кредитным союзом.

                        Инвестиции в CD также защищены той же федеральной страховкой, которая распространяется на все депозитные продукты. FDIC обеспечивает страхование банков, а NCUA обеспечивает страхование кредитных союзов. Когда вы открываете компакт-диск в учреждении, застрахованном FDIC или NCUA, до 250 000 долларов ваших средств на депозите в этом учреждении защищены правительством США в случае банкротства этого учреждения. В наши дни банкротства банков исключительно редки. Но хорошо знать, что банкротство банка не подвергнет опасности ваши средства.

                        Ключ к обеспечению максимальной безопасности ваших средств — это убедиться, что вы выбираете учреждение, которое имеет страхование FDIC или NCUA (подавляющее большинство имеет, но небольшое меньшинство вместо этого имеет частную страховку), и избегать превышения $ 250 000 на депозитах на вашем счете. имя в каком-либо одном учреждении. Если у вас на депозитах больше этой суммы, вы можете максимизировать покрытие, распределив свои средства между несколькими учреждениями и / или несколькими именами (например, ваш супруг).

                        Когда открытие компакт-диска — хорошая идея?

                        Депозитные сертификаты полезны в нескольких различных ситуациях.Возможно, у вас есть деньги, которые вам не нужны сейчас, но они вам понадобятся в ближайшие несколько лет — может быть, для особенного отпуска или для покупки нового дома, автомобиля или лодки. Для такого краткосрочного использования фондовый рынок, как правило, не считается подходящим вложением, так как вы можете потерять деньги за этот период времени.

                        Или, может быть, вы просто хотите, чтобы некоторая часть ваших сбережений была инвестирована очень консервативно, или вообще избегайте риска и волатильности рынков акций и облигаций. Хотя компакт-диски не обладают потенциалом роста вложений в акционерный капитал или долговые обязательства, они также не несут в себе риска спадов.За деньги, которые вы хотите абсолютно гарантировать, вырастут в цене, даже если они будут скромными, депозитные сертификаты могут соответствовать всем требованиям.

                        Одним из недостатков компакт-дисков также может быть полезная функция для некоторых хранителей. Для тех, кто беспокоится, что у них не хватит дисциплины, чтобы избежать использования своих сбережений, фиксированный срок CD — и связанный с этим штраф за досрочное снятие — служат сдерживающим фактором для расходования средств, которых нет на обычных сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

                        Одна из версий — использование компакт-дисков для вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации.Это позволяет вам всегда иметь под рукой достаточный запас на случай чрезвычайной ситуации, потому что количество на компакт-диске никогда не уменьшится. И хотя вы можете понести штраф, если вам придется потратить свои средства на раннем этапе, идея состоит в том, что вы сделаете это только в настоящей чрезвычайной ситуации, а не по меньшим, а по соблазнительным причинам. В то же время вы будете получать более высокую прибыль, пока инвестируете средства, чем если бы вы положили их на сберегательный счет или счет денежного рынка.

                        Плюсы
                        • Предлагает более высокую ставку, чем вы можете заработать на сберегательном счете или счете денежного рынка

                        • Выплачивает гарантированную предсказуемую доходность, избегая волатильности и потерь, которые возможны с акциями и облигациями

                        • Застрахован на федеральном уровне, если открыт в банке FDIC или кредитном союзе NCUA

                        • Может помочь предотвратить соблазн тратить деньги, так как досрочное снятие средств влечет за собой штраф

                        Минусы
                        • Не может быть ликвидировано до срока погашения без штрафа за досрочное снятие

                        • Обычно приносит меньше, чем акции и облигации могут со временем

                        • Получает фиксированную ставку доходности независимо от того, повышаются ли процентные ставки в течение срока

                        Где взять компакт-диск?

                        Практически каждый банк и кредитный союз предлагает по крайней мере один депозитный сертификат, и большинство из них предлагает широкий спектр условий.Таким образом, выходом является не только ваш местный обычный банк, но и каждый банк или кредитный союз в вашем районе, а также каждый банк, который принимает клиентов по всей стране через Интернет.

                        Кроме того, вы можете открывать компакт-диски через свой брокерский счет. Мы расскажем об этом позже, но вкратце, это еще и банковские сертификаты. Ваша брокерская фирма просто выступает в роли посредника.

                        Почему так важно делать покупки около

                        До появления Интернета ваш выбор компакт-дисков по существу ограничивался тем, что вы могли найти в своем сообществе.Но с ростом числа онлайн-покупок по тарифам, а также с распространением интернет-банков — и традиционных банков, открывающих онлайн-порталы, — количество компакт-дисков, которое можно принять во внимание, просто поразительно. Теперь можно покупать компакт-диски примерно в 150 банках, которые принимают клиентов по всей стране и позволяют открыть счет в Интернете или по почте. Кроме того, у вас будет доступ к ряду региональных и государственных банков, а также кредитных союзов, которые будут вести с вами дела на основании вашего места жительства в их штате.

                        Однако, как мы уже упоминали, диапазон ставок CD в этих разных учреждениях может сильно различаться. Было бы ошибкой просто открывать компакт-диск в банке, где у вас уже есть проверочные отношения, не исследуя, как его ставки сравниваются с теми, которые вы можете заработать в другом месте.

                        К счастью, наше еженедельное исследование ставок предоставит вам самые лучшие общенациональные ставки для каждого семестра, что позволит легко максимизировать ваш заработок. Вам все равно следует делать покупки для вариантов в вашем штате или сообществе, но с нашими списками лучших национальных доступных ставок вы сможете легко определить, какие ставки заслуживают вашего внимания, а какие нет.

                        Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране обычно платят в три-пять раз больше, чем в среднем по стране, поэтому выполнение домашних заданий по выбору лучших вариантов является ключевым фактором, определяющим, сколько вы можете заработать.

                        Сколько мне нужно, чтобы открыть компакт-диск?

                        Каждый банк и кредитный союз устанавливает минимальный депозит, необходимый для открытия каждого компакт-диска в своем меню. Иногда банк устанавливает политику минимального депозита для всех условий CD, которые он предлагает, в то время как некоторые вместо этого предлагают уровни ставок, обеспечивая более высокий APY для тех, кто выполняет более высокие минимальные депозиты.

                        Теоретически, наличие большего количества средств, доступных для депозита, принесет вам более высокий доход. Но на практике это не всегда так. Например, наличие 25000 долларов, готовых к депозиту, иногда позволяет вам открыть компакт-диск, который недоступен для других с меньшими суммами. Но многие из 10 лучших ставок в каждом периоде CD могут быть достигнуты при скромных вложениях всего в 500 или 1000 долларов. И подавляющее большинство лучших ставок доступны любому, у кого есть минимум 10 000 долларов. Депозит в размере 25 000 долларов США требуется лишь изредка для получения максимальной ставки.

                        Какой срок действия компакт-диска выбрать?

                        При принятии решения о том, как долго срок КД вам подходит, необходимо учитывать два важных момента. Первый основан на ваших планах относительно денег. Если это для конкретной цели или проекта, ожидаемое начало этого проекта поможет вам определить максимальную продолжительность вашего CD. Напротив, если вы просто тратите деньги, для чего у вас нет конкретной цели, вы можете выбрать более длительный срок, чтобы максимизировать процентную ставку.

                        Во-вторых, вам нужно подумать о том, что ожидается со ставкой ФРС.Если ожидается, что ФРС повысит ставки — и, следовательно, ставки CD для банков и кредитных союзов, вероятно, вырастут — краткосрочные и среднесрочные CD будут иметь больше смысла, чем долгосрочные CD, поскольку вы не захотите меньшая ставка в течение пяти лет, когда появляются новые, более высокие ставки. И наоборот, ожидание того, что ставки снизятся в ближайшем будущем, может побудить вас захотеть долгосрочные CD, чтобы вы могли зафиксировать сегодняшние более высокие ставки на долгие годы.

                        Что такое лестница для компакт-дисков и зачем ее создавать?

                        У инвесторов Smart CD есть особая тактика для защиты от изменений процентных ставок с течением времени и максимизации своей прибыли.Это называется лестницей CD, и она позволяет вам получить доступ к более высоким ставкам, предлагаемым 5-летними условиями CD, но с той изюминкой, что часть ваших денег становится доступной каждый год, а не каждые 5 лет. Вот как это сделать.

                        Вначале вы берете сумму денег, которую хотите вложить в компакт-диски, и делите ее на пять. Затем вы вкладываете одну пятую средств в одногодичный компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую — в двухлетний компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую — в трехлетний компакт-диск и так далее через 5-летний компакт-диск. Допустим, у вас есть 25 000 долларов.Это даст вам пять компакт-дисков разной длины, каждый из которых стоит 5000 долларов.

                        Затем, когда через год наступает срок погашения первого компакт-диска, вы берете полученные средства и открываете 5-летний компакт-диск высшего класса. Через год наступит срок погашения вашего первоначального двухлетнего CD, и вы вложите эти средства в еще один пятилетний CD. Вы продолжаете делать это каждый год с любым компакт-диском, срок погашения которого наступает, пока в конечном итоге не получите портфель из пяти компакт-дисков, каждый из которых приносит 5-летние годовые процентные выплаты, но с одним из них погашение каждые 12 месяцев, что делает ваши деньги немного более доступными, чем если бы все он был заперт на пять лет.

                        Некоторые инвесторы компакт-дисков также используют более короткую версию лестницы компакт-дисков, используя 6-месячные компакт-диски на нижнем конце лестницы и двух- или трехлетние компакт-диски наверху. Здесь у вас будут средства, доступные дважды в год, а не один раз в год, но вы будете получать максимальные ставки, доступные для компакт-дисков сроком на 2–3 года вместо 5-летних.

                        Почему вы должны быть открыты для нечетких компакт-дисков

                        Независимо от того, строите ли вы лестницу для компакт-дисков или экономите для конкретной цели с известными сроками, оставайтесь открытыми для самых лучших предложений по компакт-дискам, которые вы найдете, вместо того, чтобы зацикливаться на конкретном термине.Причина, по которой это важно, заключается в том, что, когда некоторые банки и кредитные союзы предлагают рекламные компакт-диски для привлечения новых клиентов, они могут оговорить нетрадиционный термин.

                        Например, некоторые из лучших ставок CD, которые вы увидите, имеют маловероятные сроки, такие как 5 месяцев, 17 месяцев или 21 месяц. Это может быть выделение или, возможно, совпадение с днем ​​рождения, который отмечает банк, или любое количество других причин. Но если вы можете проявить гибкость в рассмотрении этих срочных сертификатов вместо обычного срока, который вы планировали, иногда вы можете обнаружить, что у вас есть более высокооплачиваемая возможность.

                        Как облагается налогом прибыль от компакт-дисков?

                        Когда вы держите компакт-диск, банк будет взимать проценты с вашего счета через регулярные промежутки времени. Обычно это делается ежемесячно или ежеквартально и будет отображаться в ваших отчетах как заработанные проценты. Так же, как проценты, выплачиваемые на сберегательный счет или счет денежного рынка, они будут накапливаться и сообщаться вам в новом году как заработанные проценты, так что вы можете указать их как доход при подаче налоговой декларации.

                        Иногда люди путаются в этом, потому что они не могут фактически снять и использовать эти процентные доходы.Таким образом, они ожидают, что они будут облагаться налогом на прибыль, когда они снимут средства CD при наступлении срока погашения (или раньше, если они обналичивают досрочно). Это неверно. Для целей налоговой отчетности ваши доходы от компакт-дисков облагаются налогом в момент, когда банк зачисляет их на ваш счет, независимо от того, когда вы снимаете средства с компакт-дисков.

                        Что происходит с моим компакт-диском по достижении срока погашения?

                        За месяц или два до даты погашения вашего компакт-диска банк или кредитный союз уведомит вас о приближающейся дате окончания.В его сообщении также будут содержаться инструкции о том, как сообщить им, что им делать с фондами, срок погашения которых наступает. Обычно вам предложат три варианта.

                        1. Переверните компакт-диск в новый компакт-диск в этом банке. Как правило, это компакт-диск, который наиболее точно соответствует сроку созревания вашего компакт-диска. Например, если у вас есть 15-месячный сертификат, они, скорее всего, переведут ваш баланс в новый годовой компакт-диск.
                        2. Переведите средства на другой счет в этом банке. Варианты включают сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка.
                        3. Снять выручку. Их можно перевести на внешний банковский счет или отправить вам бумажным чеком.

                        В любом случае в сообщении вам будет установлен крайний срок для предоставления инструкций с указанием того, что организация будет делать вместо получения ваших указаний. Во многих случаях его действие по умолчанию будет заключаться в переводе ваших доходов в новый сертификат.

                        Несоблюдение установленного банком крайнего срока для инструктажа банка о том, как обращаться с доходами от вашего CD с наступающим сроком погашения, может привести к непреднамеренной блокировке вас по низкой ставке на долгие годы или к нежелательному — и потенциально значительному — штрафу за досрочное снятие средств из-за того, что вы слишком долго ждали, прежде чем извлечение ваших средств.

                        Должен ли я позволить моему компакт-диску перевернуться?

                        Как правило, позволять вашему компакт-диску переходить на аналогичный термин компакт-диска в том же учреждении почти всегда неразумно. Если вам по-прежнему не нужны деньги и вы заинтересованы в выпуске нового компакт-диска, его откат — это, безусловно, путь наименьшего сопротивления. Но это также практически не путь к максимальной отдаче.

                        Как мы уже упоминали, покупка товаров является обязательной, если вы хотите получить максимальную прибыль от вложений в компакт-диски. И вероятность того, что банк, в котором созревает ваш CD, невелика, в настоящее время является ведущим поставщиком среди сотен банков и кредитных союзов, из которых вы можете выбрать CD.Не исключено, что у вас все получится с перевернутым компакт-диском, но все шансы против вас, и вам всегда лучше делать покупки в магазинах.

                        Даже если вы обнаружите, что ваш существующий банк действительно является главным претендентом, вы сможете целенаправленно перейти на этот компакт-диск и с уверенностью, что вы сделали все возможное, чтобы получить максимально возможную прибыль.

                        Что делать, если мне нужно забрать свои деньги раньше срока?

                        Несмотря на то, что открытие компакт-диска подразумевает согласие хранить средства на депозите без снятия средств в течение всего срока, это не означает, что у вас нет вариантов, если ваши планы должны измениться.Если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией или изменились в вашем финансовом положении — или просто чувствуете, что можете использовать деньги с большей пользой или прибыльностью в другом месте — все банки и кредитные союзы оговорили условия, как раньше обналичить ваш компакт-диск.

                        Выход, конечно, не будет бесплатным. Наиболее распространенный способ решения проблемы досрочного расторжения финансовыми учреждениями — это наложение штрафа за досрочное снятие средств (EWP) на выручку до распределения ваших средств в соответствии с конкретными условиями и расчетами, которые были изложены в вашем депозитном соглашении при первом открытии сертификата .Это означает, что вы можете знать, прежде чем соглашаться на CD, приемлемы ли для вас штрафы за досрочное снятие средств.

                        Чаще всего EWP начисляется как процентная ставка за количество месяцев, при этом большее количество месяцев для более длительных сроков CD и меньшее количество месяцев для более коротких CD. Например, политика банка может заключаться в удержании трехмесячной процентной ставки по всем компакт-дискам со сроком до 12 месяцев, шестимесячной процентной ставки по компакт-дискам со сроком до трех лет и годовой процентной ставки по своим долгосрочным компакт-дискам. .Это всего лишь примеры — каждый банк и кредитный союз устанавливает свои собственные штрафы за досрочное снятие средств, поэтому важно сравнивать политику EWP всякий раз, когда вы делаете выбор между двумя аналогичными компакт-дисками.

                        Особенно разумно следить за политикой раннего вывода средств, которая может съесть ваш принципал. Типичная политика EWP, описанная выше, приведет к тому, что вы заработаете меньше, чем если бы вы хранили компакт-диск до срока погашения. Как правило, у вас все еще есть заработок, поскольку EWP обычно съедает только часть ваших заработанных процентов.Но некоторые особенно обременительные штрафы существуют на рынке, где применяется фиксированный процентный штраф. Поскольку этот процент может перевесить то, что вы заработали на компакт-диске, который вы не хранили очень долго, вы можете получить меньше выручки, чем вложили. В результате лучше избегать этих типов EWP.

                        Всегда проверяйте политику банка в отношении досрочного вывода средств, прежде чем переходить на CD. Если он особенно агрессивен — или вы можете найти другой компакт-диск с такой же скоростью и более мягким сроком — вам будет разумно избегать самых суровых наказаний.

                        Специальные компакт-диски: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo и IRA

                        Наиболее распространенный тип CD следует стандартной формуле депонирования ваших средств, позволяя им оставаться нетронутыми до конца срока и снимать их по истечении срока. Но банки и кредитные союзы также предлагают множество специальных сертификатов с разной структурой и правилами.

                        Ударные компакт-диски

                        Иногда их называют сертификатами повышения ставки. Накопительные компакт-диски предлагают вкладчикам шанс получить доступ к более высокой ставке, как правило, один раз в течение срока их действия.Таким образом, если вы откроете пятилетний сертификат и ставки в течение этого периода вырастут, у вас будет одна возможность зафиксировать более высокую ставку, предлагаемую банком в настоящее время, которая затем будет применяться на протяжении всего срока вашего действия. Иногда повышающие компакт-диски позволяют увеличить процентную ставку в два раза, но только для долгосрочных компакт-дисков.

                        Дополнительные компакт-диски,

                        Дополнительные компакт-диски позволяют вам поиграть с суммой депозита, а не с процентной ставкой. Здесь вы можете открыть компакт-диск с одной суммой, но сделать дополнительные депозиты, чтобы увеличить вложенную основную сумму.Некоторые банки разрешают любое количество надстроек; другие будут предусматривать определенное количество допустимых надстроек за период времени (например, за месяц или квартал), а некоторые ограничат надстройки одним или двумя в течение всего срока.

                        Компакт-диски без штрафа

                        Это звучит заманчиво, так как кажется, что они обеспечивают преимущество процентной ставки депозитного сертификата, но с меньшим риском, если вам нужно обналичить деньги раньше. Компакт-диски без штрафа действительно могут преодолеть разрыв между полностью доступным сберегательным счетом и компакт-диском со штрафом за досрочное снятие.Но, как вы можете догадаться, «отсутствие штрафа» связано с ценой: более низкая процентная ставка, чем вы могли бы заработать с традиционным компакт-диском. Поэтому важно сравнивать ставки компакт-дисков без штрафных санкций с тем, что вы можете заработать на лучших сберегательных счетах или на счете денежного рынка.

                        Jumbo CD

                        Это еще один продукт, с которым вы можете столкнуться при покупке сертификатов. Jumbos — это просто компакт-диски с большим минимальным депозитом. Ни один руководящий орган не устанавливает нижнего предела для того, чтобы называть компакт-диск «джамбо», поэтому каждый банк решает сам.Наиболее типичный порог — минимальный депозит в размере 50 000 долларов США. Некоторые учреждения называют компакт-диски за 25 000 долларов сертификатом jumbo (или, возможно, «mini jumbo»), в то время как другие оставляют за собой ярлык jumbo для компакт-дисков стоимостью не менее 100 000 долларов.

                        IRA CD

                        Депозитные сертификаты также могут быть полезным средством сбережений для пенсионных фондов. Многие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски IRA. У некоторых есть отдельное меню компакт-дисков, которые доступны как IRA, в то время как другие учреждения позволяют настраивать любой из своих стандартных компакт-дисков как компакт-диски IRA.Одно различие в любом случае заключается в том, что компакт-диски IRA должны храниться на официально назначенной учетной записи IRA.

                        Получение компакт-диска: прямые или посреднические компакт-диски

                        Если у вас есть брокерский счет, вы, возможно, заметили предлагаемые там компакт-диски и задались вопросом, чем они отличаются от депозитных сертификатов, открытых непосредственно в банке или кредитном союзе.

                        Во-первых, посреднические компакт-диски — это банковские компакт-диски, а брокерская фирма выступает в качестве посредника, упрощающего процесс. Тем не менее, есть несколько важных отличий.

                        Более низкие ставки

                        Хотя посреднические компакт-диски иногда предлагают ставки, конкурентоспособные с прямыми банковскими сертификатами, чаще ставки на посреднические компакт-диски ниже. Если максимальная отдача от вашего компакт-диска является приоритетом, вам, как правило, лучше сразу обратиться к источнику.

                        Но то, что посреднические компакт-диски уступают ставкам, они противопоставляют удобству, особенно для тех, кто держит несколько компакт-дисков. Это потому, что посреднические компакт-диски будут включены в те же регулярные ежемесячные или квартальные отчеты, которые вы уже получаете по своему брокерскому счету, с указанием всех дат погашения и условий.Это значительно упрощает отслеживание того, что вы держите, и когда каждая из них созреет.

                        Больше удобства …

                        Открытие CD с посредничеством также немного проще. Поскольку у вас уже есть счет в брокерской фирме, она приобретет компакт-диск от вашего имени. Это избавит вас от бумажных документов, связанных с открытием компакт-диска, и лишних выписок, которые вы получите после этого. Прекращение действия также упрощается: когда наступает срок погашения CD, средства обычно переводятся на ваш денежный счет в брокерской фирме.

                        … За исключением случаев, когда необходимо отозвать досрочно

                        Досрочное снятие средств обрабатывается для компакт-дисков через посредника иначе, чем для прямых банковских сертификатов. Если вам необходимо обналичить компакт-диск с посредничеством раньше, вы должны продать его на вторичном рынке. Хотя доступ к этой торговой площадке предоставляется вашей брокерской фирмой и, как правило, по ней легко ориентироваться, нет никаких гарантий, какую цену вы сможете обеспечить за свой сертификат. Ключевые факторы включают в себя, продаете ли вы в условиях повышения или понижения процентных ставок, а также время, оставшееся на вашем сертификате.

                        Продажа на вторичном рынке не обязательно является отрицательным фактором — она ​​не всегда приводит к невысокой доходности. Но вы отказываетесь от какой-либо гарантии или предсказуемости того, какую часть ваших доходов вы сохраните.

                        специальных компакт-дисков от вашего брокера

                        Помимо стандартных компакт-дисков с посредничеством, есть два типа специальных компакт-дисков, которые обычно можно найти только через брокерские фирмы:

                        Вызываемые компакт-диски

                        Вызываемый сертификат — это специализированный компакт-диск, на котором банк-эмитент оставляет за собой право отозвать компакт-диск в любое время.Таким образом, хотя вы надеетесь, что вы будете привязаны к определенной процентной ставке на определенное количество лет, в любой момент банк может принять решение о расторжении этой договоренности и вернуть вам ваши средства. Хотя это не приведет к каким-либо штрафам или потерям для вас, это может привести к тому, что вы потеряете возможность получения выгодной ставки, которая была зафиксирована на будущее. За эту привилегию банк обычно платит несколько более высокую процентную ставку. Если вы хотите избежать этого риска, поищите в листинге вашей брокерской фирмы «компакт-диски без права отзыва».

                        Диски без купона

                        Еще один специальный компакт-диск, который вы можете найти в своей брокерской фирме, — это сертификат с нулевым купоном. Эти компакт-диски имеют номинальную стоимость, как и сберегательные облигации, и продаются по более низкой начальной цене. Самая важная вещь, которую нужно знать о компакт-дисках с нулевым купоном, — это то, что вы будете облагаться налогом на заработанные проценты каждый год, даже если вы не получите прибыли от сертификата до тех пор, пока он не истечет. Поэтому рекомендуется тщательное налоговое планирование.

                        Часто задаваемые вопросы

                        Как работает депозитный сертификат?

                        Депозитный сертификат — это простой и популярный способ сбережения, предлагаемый банками и кредитными союзами.Когда вкладчик покупает депозитный сертификат, он соглашается оставить определенную сумму денег на депозите в банке на определенный период времени, например, на 1 год. Взамен банк соглашается выплатить им заранее установленную процентную ставку и гарантирует выплату основной суммы в конце срока. Например, вложение 1000 долларов в сертификат 5% на 1 год будет означать получение 50 долларов процентов в течение одного года плюс 1000 долларов, которые вы изначально вложили.

                        Можно ли потерять деньги на депозитном сертификате?

                        На практике потерять деньги на депозитном сертификате практически невозможно по двум причинам.Во-первых, они гарантированы банком или кредитным союзом, который их предлагает, что означает, что они по закону обязаны выплатить вам точно согласованную сумму процентов и основной суммы. Во-вторых, они, как правило, также застрахованы федеральным правительством, а это означает, что даже если банк или кредитный союз обанкротятся, ваша основная сумма, скорее всего, все равно будет возвращена. По этим причинам депозитные сертификаты считаются одними из самых безопасных доступных вложений.

                        Какие преимущества и недостатки депозитного сертификата?

                        Некоторым вкладчикам нравятся депозитные сертификаты из-за их безопасности, а также из-за того, что они совершенно предсказуемы.С другой стороны, депозитные сертификаты обычно обещают очень скромную доходность, особенно в последние годы, когда ставка по федеральным фондам находится на исторически низком уровне. Если предлагаемая процентная ставка ниже текущего уровня инфляции, то инвесторы в депозитные сертификаты фактически теряют деньги на своих инвестициях, если измерять их с поправкой на инфляцию. По этой причине инвесторы, ориентированные на доходность, могут предпочесть более рискованные инвестиции, но с более высокой потенциальной доходностью.

                        Что такое компакт-диск (депозитный сертификат)?

                        Ключевые выводы:

                        • CD — это тип сберегательного счета с фиксированным периодом времени и процентной ставкой.

                        • Компакт-диски, как правило, имеют более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, но не обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам до окончания срока.

                        • Рассматривайте компакт-диски по двум причинам: чтобы иметь гарантированный доход без особого риска и иметь безопасное место для сбережений, предназначенных для будущего использования.

                        Что такое компакт-диск?

                        CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой, которая обычно выше, чем у обычного сберегательного счета, фиксированной продолжительностью срока и фиксированной датой снятия средств, известной как срок погашения.Вы блокируете средства на компакт-диске на срок от трех месяцев до пяти лет. Обычно за компакт-диски не взимается ежемесячная плата, но для большинства из них предусмотрен штраф за досрочное изъятие.

                        Как и обычные сберегательные счета, депозитные сертификаты застрахованы на федеральном уровне. Сертификаты акций, которые являются версией компакт-дисков для кредитных союзов, также несут в себе низкий риск, поскольку они застрахованы Национальным управлением кредитных союзов.

                        Ищете лучшие цены на компакт-диски?

                        NerdWallet отслеживает ставки CD в банках и кредитных союзах и обновляет список лучших каждый месяц.

                        Примечание редактора, август 2020 г .: Многие банки и кредитные союзы продолжают поощрять клиентов обращаться, если они испытывают какие-либо финансовые трудности, вызванные ситуацией с коронавирусом. Это включает в себя просьбу об отмене штрафов за досрочное снятие с компакт-дисков.

                        Компакт-диски и сберегательные счета

                        Компакт-диск отличается от традиционного сберегательного счета по нескольким причинам.

                        «Компакт-диски имеют гарантированный возврат».
                        • CD обычно имеют более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета.Сочетание низкого риска компакт-дисков и высоких ставок по сравнению с другими банковскими счетами может сделать их привлекательными инвестициями. Тем не менее, проверьте лучшие сберегательные счета с высокой доходностью. В частности, во время пандемии COVID-19 из-за последствий для финансового мира вы можете найти более высокие ставки для сберегательных счетов, чем для компакт-дисков, в зависимости от банка.

                        • Ставки сберегательного счета меняются с течением времени; Ставки CD остаются фиксированными, как только вы открываете CD. Это может быть преимуществом: компакт-диски имеют гарантированный доход, и если вы откроете компакт-диск при высоких процентных ставках, вы сможете пользоваться этой ставкой, даже если банки снизят ставки по сберегательным счетам и новым компакт-дискам.

                        • Сберегательные счета дают постоянный доступ к вашим деньгам; Компакт-диски — нет. Вы можете вносить и снимать со сберегательного счета относительно свободно, но единственное время, когда вы можете снимать деньги со сберегательного счета без штрафных санкций, — это в течение короткого периода дней после окончания срока. (Единственное исключение — компакт-диски без штрафа, которые обсуждаются далее в этой статье).

                        Какой срок CD я должен получить?

                        Это зависит от ваших целей сбережения. Традиционно, чем длиннее срок — чем дольше вы вкладываете средства на CD, — тем выше процентная ставка.Вот краткий обзор некоторых из самых высоких ставок CD в онлайн-банках:

                        Годовая процентная ставка за 3 года

                        0,65%

                        При минимальном балансе 0 долларов

                        2
                        Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.
                        Прочитать обзор Прочитать обзор Прочитать обзор
                        Годовая APY

                        0,55%

                        С минимальным балансом 500 долларов

                        Годовая APY

                        0,50%

                        2,500 остаток

                        Годовая годовая годовая

                        0.55%

                        С минимальным балансом 0 долларов

                        Трехлетняя годовая процентная ставка

                        0,55%

                        С минимальным балансом 500 долларов США

                        Трехлетняя годовая процентная ставка

                        0,55%

                        С минимальным балансом 2500 долларов США

                        Годовая процентная ставка за 5 лет

                        0,60%

                        При минимальном балансе 500 долларов

                        Годовая ставка за 5 лет

                        0.60%

                        При неснижаемом остатке 2500 долларов США

                        5-летняя годовая процентная ставка

                        0,80%

                        При минимальном остатке 0 долл. США

                        Минимальный остаток

                        500 долл. США

                        Баланс участника FDIC

                        Член FDIC

                        Минимальный остаток

                        $ 0

                        Член FDIC

                        Как работает компакт-диск?

                        Процесс открытия депозитного сертификата начинается так же, как и для других банковских счетов: подайте заявку онлайн или лично в финансовом учреждении.Ключевое отличие состоит в том, что ваш первоначальный депозит на компакт-диск почти всегда будет единственным депозитом, который вы можете сделать. Вы не можете добавлять взносы с течением времени, как при использовании обычного сберегательного или текущего счета. Проценты, полученные с компакт-диска, обычно складываются и зачисляются на счет либо ежедневно, либо ежемесячно, и вы получаете все это, когда срок действия компакт-диска заканчивается. (Или вы можете выбрать получение регулярных процентных платежей, если это позволяет банк.)

                        По истечении срока действия CD банк обычно продлевает ваш CD по новой ставке, которая обычно соответствует ставке новых компакт-дисков на тот же срок. .Возможно, это не в ваших интересах, так как лучше сравнивать лучшие ставки CD каждый раз, когда вы открываете новый CD. (Подробнее о сроках погашения компакт-дисков см. В нашей статье.)

                        Где открыть компакт-диск

                        Открытие компакт-диска с одной из лучших ставок может означать вступление в банк или кредитный союз за пределами вашего основного финансового учреждения, например интернет-банк. Не уверены, стоит ли это хлопот? Это более популярный ход, чем вы думаете: согласно отчету Mintel за 2018 год, 45% потребителей банковских услуг имеют счета в двух или более финансовых учреждениях.[1]

                        Когда выбирать компакт-диск

                        • Вы хотите защитить назначенные сбережения. Если у вас есть деньги, отложенные для крупной будущей покупки, такой как автомобиль или первоначальный взнос через пару лет, депозитный сертификат может быть хорошим способом сохранить их в недоступном для вас месте и позволить заработать проценты.

                        • Вы хотите получить прибыль без особого риска. Инвестиции в компакт-диски могут иметь смысл, если вы хотите избежать нестабильности фондового рынка и получить доход, который обычно выше, чем на других сберегательных счетах.По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, средняя ставка по стране для обычного сберегательного счета составляет 0,06%, что намного ниже ставки для пятилетнего CD с годовой процентной доходностью 0,24% (см. Гораздо более высокую доходность в нашем обзоре пяти лучших — годовые ставки компакт-дисков.)

                        Помимо пятилетнего компакт-диска, есть еще один путь — покупать высокодоходные трехмесячные, шестимесячные или однолетние компакт-диски, что может быть лучше для вас, если вы предпочитаете ждать доступа к своим средствам месяцами, а не годами. (См. Лучшие шестимесячные ставки для этого месяца или лучшие трехмесячные ставки.)

                        Когда лучше использовать сберегательный счет

                        «Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства».
                        • Для экономии, которая может вам понадобиться в крайнем случае, в том числе из вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Раннее вскрытие компакт-диска и уплата штрафа могут стать серьезным ударом по вашим сбережениям. См. Наш калькулятор и список штрафов за досрочное снятие CD различных банков. Страхование FDIC и NCUA не покрывает штрафы.

                        • Когда вы накапливаете сбережения.Компакт-диск требует единовременной выплаты и не позволяет добавлять взносы с течением времени. Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства.

                        Безопасны ли компакт-диски?

                        Да, компакт-диски застрахованы на федеральном уровне каждым банком и кредитным союзом, имеющим страховку вкладов. В случае банкротства банка вам гарантированно вернут до 250 000 долларов. Дополнительные сведения см. В этой статье о безопасности компакт-дисков.

                        Какие типы компакт-дисков бывают?

                        CD обычно поставляются с фиксированным сроком и фиксированной доходностью.Но в зависимости от того, где вы находитесь в банке, у вас может быть доступ к нескольким другим разновидностям. (Для более подробного изучения каждого типа ознакомьтесь с девятью типами компакт-дисков.)

                        • Компакт-диск без штрафа: этот компакт-диск, также известный как «жидкий компакт-диск», позволяет вам забрать досрочно без штрафа за досрочное снятие. в обмен на обычно более низкие ставки, чем у других компакт-дисков. (См. Наш список лучших компакт-дисков без штрафов.)

                        • Высокодоходный компакт-диск: этот компакт-диск имеет более высокие, чем средние показатели. Онлайн-банки и кредитные союзы обычно предлагают более выгодные ставки, чем традиционные обычные банки.(Проверьте максимальные ставки CD.)

                        • Jumbo CD: По сути, это то же самое, что и обычный компакт-диск, но с высокими требованиями к минимальному балансу — более 100 000 долларов — в качестве компромисса для традиционно более высоких ставок. (См. Дополнительную информацию о jumbo CD.)

                        • IRA CD: Это обычный сертификат, который хранится на индивидуальном пенсионном счете с льготным налогообложением. (См. Наш список лучших ставок IRA CD.)

                        • Bump-up CD: С этими компакт-дисками вы можете запросить более высокую ставку, если ваш банк увеличит годовую процентную доходность или APY.Эти CD обычно имеют более низкие процентные ставки, чем CD с фиксированной процентной ставкой, а некоторые предъявляют более строгие требования к минимальному депозиту. В большинстве случаев вы можете запросить только одно повышение ставки, хотя долгосрочные компакт-диски могут позволить вам сделать это дважды.

                        • Step-up CD: эта опция обеспечивает более предсказуемое увеличение ставки, установленное банком, при этом APY автоматически повышается через равные промежутки времени. Например, ставки на 28-месячный повышающий CD могут повышаться каждые семь месяцев.

                        • Брокерский компакт-диск: это компакт-диск, предлагаемый третьей стороной или брокером, например брокерской фирмой.(Подробнее о типах компакт-дисков через посредников, в том числе вызываемых компакт-дисков, см. В нашем пояснении.)

                        Что означает компакт-диск?

                        CD относится к «депозитному сертификату», который исторически представлял собой бумажный документ, подтверждающий, что ваши средства хранились в банке по определенной ставке. В настоящее время компакт-диски обычно не поставляются с бумагой, но ваши средства все еще хранятся и застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов на счет в банках и кредитных союзах.

                        Стоит ли сравнивать компакт-диски помимо ставок, условий и сборов?

                        Да. Вы можете позвонить в службу поддержки клиентов банка, чтобы узнать, насколько они полезны.Согласно отчету Mintel за 2019 год, одна из основных причин, по которой люди меняют банк, — плохое обслуживание клиентов [2].

                        Что происходит, когда КД созревает?

                        Когда срок действия CD или истекает срок его действия, существует льготный период продолжительностью около недели, в течение которого вы можете снять средства. По истечении этого периода многие компакт-диски автоматически продлеваются на тот же срок, что и раньше, а снятие средств до следующей даты погашения подлежит штрафу.

                        Как работают ставки CD?

                        Ставки CD выражаются в годовом процентном доходе или APY.Это годовая процентная ставка после начисления сложных процентов. А начисление сложных процентов — это когда ваш счет зарабатывает деньги как на первоначальном депозите, так и на увеличивающихся процентах.

                        Повышаются ли ставки CD?

                        Нет, процентные ставки снизились в последние месяцы, поскольку пандемия продолжается. Для получения дополнительной информации о недавних ставках, узнайте об исторических ставках CD.

                        Что такое лестница для компакт-дисков?

                        Лестница CD — это тип стратегии сбережений, который включает открытие как краткосрочных, так и долгосрочных CD.Это обеспечивает большую гибкость, чем размещение наличных на одном компакт-диске, поэтому вы можете пойти на более высокие ставки трех-пятилетнего компакт-диска и по-прежнему иметь регулярный доступ к некоторым своим деньгам с течением времени.

                        Вот как это работает: вы инвестируете пропорционально на разные сроки. Затем, когда истекает срок действия каждого более короткого сертификата, вы реинвестируете выручку в новый долгосрочный компакт-диск. (Чтобы сравнить краткосрочные варианты, см. Наш список лучших однолетних компакт-дисков. Или, если вы строите более длинную лестницу, см. Трехлетние компакт-диски.)

                        «С лестничными компакт-дисками вы инвестируете в различные сроки. длины.

                        Допустим, у вас есть 10 000 долларов на компакт-диски. Вы вкладываете 2000 долларов за штуку в одно-, двух-, трех-, четырех- и пятилетние компакт-диски. Когда созревает однолетний компакт-диск, вы вкладываете эти деньги в новый пятилетний компакт-диск. В следующем году вы реинвестируете средства от двухлетнего CD с истекшим сроком погашения в другой пятилетний CD. Вы можете повторять этот процесс до тех пор, пока у вас не будет пятилетнего компакт-диска со сроком погашения каждый год, или отказаться от выплаты без штрафных санкций с любого компакт-диска, срок погашения которого наступает в данном году, если вам нужны деньги.

                        Резюме: компакт-диски предлагают низкий риск, некоторое вознаграждение

                        Инвестирование в депозитный сертификат — не самый быстрый способ приумножить ваши деньги, но он предлагает гарантированный доход и безопасность, которых нет у денег на фондовом рынке. .Компакт-диск с хорошей ставкой может сыграть важную роль в вашем общем плане сбережений.

                        Выбрав правильный тип компакт-дисков, воспользовавшись лестничной стратегией и избежав штрафов за снятие средств, вы можете получить солидную прибыль на свои деньги, при этом ваши сбережения поддерживаются федеральным правительством.

                        Источники статей

                        Чем могут быть полезны несколько сертификатов — US Community Credit Union

                        Для запланированных сбережений отличным вариантом являются сертификаты акций (также известные как «сберегательные сертификаты» или «сертификаты»).Они позволяют получать довольно неплохую прибыль на свои деньги, сохраняя при этом их доступность для покрытия крупных расходов. Если вы планируете купить дом или машину, хранение вашего первоначального взноса в сертификате может помочь ему немного быстрее приблизиться к вашей цели.

                        Что, если вы экономите на обоих этих вещах? Частичное изъятие из сертификата сложно, и это может повредить вашему заработку. Давайте рассмотрим три способа решения этой проблемы и рассмотрим плюсы и минусы каждого из них.

                        1. Сгруппируйте все вместе

                        Один из вариантов — объединить все ваши цели сбережений в один сертификат. Вы берете первоначальный взнос за дом, средства на машину, сбережения на отдыхе и деньги на черный день и вкладываете все это в один сертификат. Эта стратегия проста и понятна.

                        Хорошо

                        Во-первых, каждый месяц нужно отслеживать только одно утверждение. Во время уплаты налогов у вас будет только один документ, в котором указаны заработанные вами дивиденды, и вам не придется искать по нескольким листам бумаги, чтобы выяснить, сколько вы сэкономили.Вы можете снять средства, когда придет время для достижения целей по сбережениям, а остаток вложить в новый сертификат в это время. Иногда более крупные суммы денег приносят более высокие ставки, поэтому объединение всех ваших денег в одну кучу может улучшить вашу прибыль в долгосрочной перспективе.

                        Плохое

                        Поскольку все деньги находятся в одном банке, может быть сложно определить, насколько вы близки к каждой цели. Вы также застряли в сроках достижения своей краткосрочной цели. Если вы хотите купить машину через год, вы можете получить только годовой срок, чтобы откладывать все, включая дом, на который вы хотите внести первоначальный взнос через 5 лет.Эта краткосрочная ставка может быть не такой хорошей, как вы могли бы получить в противном случае.

                        Итог

                        Если все ваши сбережения совпадают по времени или если упрощение финансовой жизни является вашим главным приоритетом, хорошей идеей будет единый сертификат для всех ваших сбережений.

                        2. Разные сертификаты для разных целей

                        В этом немного более сложном подходе вы открываете один сертификат для авансового платежа за автомобиль, один для ваших сбережений на дому и один для вашего чрезвычайного фонда.Все они будут храниться на разных счетах сертификатов и приносить проценты отдельно.

                        Хорошо

                        Поскольку каждая из ваших сберегательных целей находится на индивидуальных счетах, вы можете получить более высокие ставки, зафиксировав долгосрочные цели в долгосрочных сертификатах. Вместо того, чтобы привязать все свои деньги к сроку достижения вашей кратчайшей цели, вы можете изменить сроки, чтобы удовлетворить индивидуальные потребности всех ваших целей. Это позволит вам зафиксировать более высокие ставки и делать более стратегические выводы в то время, когда вам нужны деньги.Ставки дивидендов со временем меняются, поэтому несколько сертификатов позволяют избежать риска пропустить более высокие ставки, поскольку у вас больше возможностей для повторной блокировки ставок.

                        Плохое

                        Переменные процентные ставки могут затруднить расчет ваших доходов, а наличие нескольких счетов может создать некоторую путаницу, когда придет время подачи налоговой декларации. Наличие нескольких учетных записей также может помешать вам получить лучшие ставки дивидендов, которые зарезервированы для больших остатков. Так называемые «гигантские» сертификаты могут увеличить прибыль, если ваши сбережения превышают определенную сумму.У вас также может быть чрезвычайная ситуация, которая требует от вас сбережений; в этих случаях у вас могут возникнуть трудности с доступом к значительной части ваших денег.

                        Итог

                        Несколько учетных записей сертификатов предлагают сочетание гибкости и безопасности, которое будет полезно для тех, кто преследует самые разные цели.

                        3. Релейная диаграмма

                        Релейная диаграмма сертификатов — это стратегия, в которой используются несколько долгосрочных сертификатов, открываемых через равные промежутки времени. Цель лестницы — обеспечить наилучшие возможные ставки, при этом обеспечивая доступность денег через регулярные промежутки времени.Например, пятилетняя лестница предполагает покупку серии сертификатов, поэтому пятилетняя учетная запись подлежит погашению каждый год.

                        Хорошая

                        Лестница A очень гибкая и помогает фиксировать лучшие доступные ставки. У долгосрочных сертификатов лучшие ставки, независимо от размера, и лестница сертификатов позволяет вам ими воспользоваться. Это также защищает вас от обычной проблемы с долгосрочными сертификатами. Когда ставки меняются, у вас есть возможность реинвестировать и обеспечить эти ставки.

                        Плохое

                        Настройка лестничной диаграммы сертификатов может потребовать очень тщательного планирования, а минимальные вложения намного выше.Вместо того, чтобы требовать минимальный депозит для одного сертификата, вам нужен минимальный депозит для пяти из них. Кроме того, единовременно доступна только пятая часть ваших сбережений. Если вы экономите для одной большой цели, это может значительно усложнить ситуацию.

                        Итог

                        Лестницы — это сложная стратегия, которая может максимизировать отдачу для тех, кто экономит на гибких целях, таких как отпуск, ремонт дома и транспортные средства.


                        Каким бы ни был ваш финансовый план, сертификаты играют важную роль.Они упрощают экономию для ваших целей, близких и дальних. Если вы хотите обсудить, как сертификаты могут вписаться в ваш сберегательный портфель, позвоните, щелкните или загляните в кредитный союз сообщества США сегодня!


                        ИСТОЧНИКИ
                        https://www.nerdwallet.com/blog/banking/building-perfect-cd-ladder/
                        http://www.bankrate.com/finance/cd/tips/
                        http: // www .bankrate.com / finance / cd / is-cd-ladder -worth-it.aspx

                        Счета сберегательных сертификатов акций — Genisys® Credit Union

                        Зарабатывайте больше с сертификатом сбережений на акции с федеральным страхованием.

                        Если вы ищете безопасный и гарантированный возврат своих денег, накопительный счет с сертификатом от Genisys — отличный выбор. Вы будете получать фиксированную ставку, гарантированную на выбранный вами срок. Кроме того, ставки наших кредитных союзов, как правило, выше, чем ставки по депозитным сертификатам, предлагаемые банками.

                        Счет сберегательного сертификата Genisys — отличный вариант для IRA или для достижения любой сберегательной цели. Выберите сберегательный сертификат, который вам подходит.

                        • Сертификаты на акции — Откройте счет всего на 500 долларов США на срок от 6 месяцев до 5 лет.
                        • Сертификат
                        • Flex Share — откройте счет всего на 100 долларов и получите три варианта в течение одного года.
                          1. Вносите дополнительные депозиты от 10 до 25 000 долларов в день на свой сертификат Flex.
                          2. Снимайте до 25% своей основной суммы один раз в течение срока без штрафа за досрочное снятие.
                          3. Повысьте ставку один раз в течение срока, если предложенная ставка по сертификату Genisys Credit Union Flex увеличится.
                        • Сертификаты на акции
                        • Jumbo имеют минимальный баланс в размере 100 000 долларов США и приносят более высокие дивиденды, чем наши сберегательные счета сертификатов акций.

                        Оцените выгодные тарифы на все предложения по сберегательным счетам сертификатов Genisys.

                        * За досрочное снятие может быть наложен штраф.

                        Откройте сберегательный счет сертификатов акций сегодня!

                        • Открыть в интернет-банке
                        • Открыто в филиале
                        • Позвоните представителю финансовых служб по телефону 800-521-8440, доб. 5

                        Сертификат акций Сберегательный счет Часто задаваемые вопросы

                        Что такое паевые сберегательные сертификаты?

                        Сертификаты акций

                        очень похожи на сберегательные сертификаты (или депозитные сертификаты) в том, что они помогают вам увеличить ваш первоначальный депозит в течение определенного периода времени.Разница в том, что сертификаты акций выпускаются только кредитными союзами, в отличие от компакт-дисков, предлагаемых банками, и часто могут предлагать более высокую доходность, чем стандартные сберегательные счета. Они работают аналогично другим типам сберегательных счетов в том, что вы начинаете с первоначального депозита, но вы оставляете деньги на заранее определенное время и наблюдаете, как процентная ставка помогает накопить ваши сбережения!

                        Страхуются ли сертификаты акций и сберегательные сертификаты на федеральном уровне?

                        Да! Все средства на счетах кредитных союзов Genisys застрахованы Национальным фондом страхования акций кредитных союзов в пределах тех же лимитов, что и федеральное страхование вкладов для банков.Чтобы узнать больше о том, как работает эта страховка сертификатов акций, посетите ncua.gov.

                        Как рассчитываются дивиденды по моему сертификату?

                        Сертификат акций и сберегательный сертификат Genisys выплачиваются и начисляются ежеквартально. Процентная ставка и срок действия сертификата определяются во время первоначального депозита при открытии сертификата. Если у вас есть другая учетная запись Genisys, вы можете выбрать, чтобы эти дивиденды переводились на другую учетную запись Genisys ежемесячно или ежеквартально.

                        Есть ли штраф или штраф за досрочное изъятие из сертификата акций?

                        Хотя вы можете снимать средства со своего сертификата акций в любое время, как правило, вы понесете штраф за досрочное снятие средств, если сделаете это до истечения срока. Размер этого штрафа будет зависеть от условий сертификата, а также от суммы отзыва, но штрафы обычно классифицируются как:

                        • Заработанные дивиденды за 90 дней для сертификатов сроком до одного года

                        • 182 дня получения дивидендов на срок более одного года, но менее пяти

                        • 365 дней заработанных дивидендов сроком на пять лет

                        Эти суммы штрафа могут также уменьшить вашу основную сумму.

                        Как снять деньги со справки?

                        Деньги из вашего сертификата могут быть сняты в любом филиале Genisys или связавшись с представителем финансовых служб по телефону 800-521-8440, доб.5, но имейте в виду возможные штрафы за досрочное снятие.

                        Перейти к главной навигации

                        Лучшие ставки CD на апрель 2021 года

                        Руководство по банковской ставке по выбору правильной ставки CD

                        Зачем доверять Банковская ставка

                        Мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений процентных ставок .Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для себя лучший счет для компакт-дисков, ищите максимальную доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

                        В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.Перечисленные ниже лучшие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

                        Лучшие ставки CD по срокам

                        Примечание. Показатели APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 31 марта 2021 года. Годовая процентная доходность для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

                        Лучшие ставки компакт-дисков за 3 месяца

                        Лучшие ставки компакт-дисков за 6 месяцев

                        Лучшие ставки компакт-дисков за 9 месяцев

                        Лучшие ставки компакт-дисков за 1 год

                        Лучшие ставки компакт-дисков за 2 года

                        Лучшие ставки 3-летних компакт-дисков

                        Лучшие ставки CD на 4 года

                        Лучшие ставки CD на 5 лет

                        Ставки Федерального резерва и CD

                        Решения Федерального резерва по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD.Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном и том же направлении. Компакт-диски имеют тенденцию внимательно отслеживать Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

                        Два чрезвычайных снижения ставок ФРС в марте прошлого года и снижение казначейских облигаций в прошлом году вызвали снижение высокодоходных CD.

                        Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированный доход, возможно, вам подойдет компакт-диск.Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться. Вводные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.

                        Средние процентные ставки по CD по стране

                        Информация о средних процентных ставках — отличный способ получить представление о среде ставок по CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего.Лучшая доходность компакт-дисков обычно доступна в онлайн-банках.

                        Вот текущие средние ставки на неделю с 21 апреля 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

                        1 год 0,18%
                        2 года 0,23%
                        3 года 0,26%
                        4 года 0,28%
                        5 лет 0,32%

                        Обратите внимание, что это средние APY.См. Таблицу вверху страницы для сравнений APY.

                        Методология исследования

                        «Bankrate.com National Average» или «национальный опрос крупных кредиторов» проводится еженедельно. Результаты этого исследования цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. В национальном обзоре Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, кредитам и ипотеке.Мы проводим этот опрос таким же образом более 30 лет, и, поскольку он проводится постоянно, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

                        В среде, где ставки снижаются, подумайте о более длительных сроках, чтобы зафиксировать более высокую ставку на более длительный период времени. Но в условиях текущих ставок вознаграждение за вкладывание денег в долгосрочный CD может быть невелико.

                        Лучшие ставки CD от ведущих банков

                        Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно прочитайте советы экспертов, приведенные ниже, чтобы обеспечить финансово безопасное решение.Вот лучшие варианты Bankrate для банков с лучшими ставками CD:

                        Marcus от Goldman Sachs: 6 месяцев — 6 лет, 0,15% годовых — 0,65% годовых; Минимальный депозит 500 долларов для открытия

                        • Marcus by Goldman Sachs CD Rates
                          6 месяцев 0,15% 500 долларов США
                          9 месяцев 0,65% 0,55% $ 500
                          18 месяцев 0.55% $ 500
                          24 месяца 0,55% 500 долларов США
                          3 года 0,55% 500 долларов США
                          4 года
                          4 года 0,55% 0,60% 500 долларов
                          6 лет 0,60% 500 долларов

                        Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs.Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет. И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям. Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает за компакт-диск, в течение 10 дней после открытия счета, если в течение этого времени вы внесете 500 долларов. Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.

                        Льготы: В дополнение к высокой доходности компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий — от шести месяцев до шести лет — обеспечивая большую гибкость. А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

                        Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, где вы можете просматривать баланс своего счета.

                        На что обратить внимание: поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений.Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вам лучше подойдут в другом месте. На высокодоходных компакт-дисках, если вы отказываетесь от компакт-диска раньше, Маркус получает штраф в размере 90 дней простых процентов за компакт-диск со сроком действия менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.

                        Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов.На этом компакт-диске есть три срока на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после того, как вы профинансировали этот компакт-диск. Но вы не можете сделать частичный вывод.

                        Кроме того, как только баланс вашего компакт-диска без штрафов достигнет минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.

                        Synchrony Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% годовых — 0,80% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                        • Synchrony Bank CD Rates
                          3 месяца 0.15% $ 0
                          6 месяцев 0,25% $ 0
                          9 месяцев 0,35% $ 0
                          12 месяцев
                          0.50%
                          12 месяцев 0,50% 0,50% 9040 0,50% $ 0
                          14 месяцев 0,50% $ 0
                          15 месяцев 0,50% $ 0
                          18 месяцев $ 0
                          24 месяца 0.60% $ 0
                          3 года 0,65% $ 0
                          4 года 0,6409 0,6409 4 года 0,80% $ 0

                        Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank, предлагает ряд депозитарных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета.Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет. Но он всегда предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых. «Алмазные клиенты» получают специальный номер службы поддержки, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

                        Льготы: высокие ставки, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD. Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.

                        На что обратить внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности. Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.

                        Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от КД сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали компакт-диск Synchrony со сроком действия более четырех лет до его погашения, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.

                        Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.

                        Barclays Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                        • Barclays Bank CD Rates
                          месяцев
                          3 месяца 0.10% $ 0
                          6 месяцев 0.10% $ 0
                          $ 0
                          12 месяцев 0.25% $ 0
                          18 месяцев 0,25% $ 0
                          24 месяца 0,25% $ 0
                          3 года
                          3 года 0,25% 0,25% 0,25% $ 0
                          5 лет 0,25% $ 0

                        Обзор: Barclays пользуется популярностью благодаря своим кредитным картам и личным займам, но также является сильным соперником категория депозитных счетов.Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок по компакт-дискам и сберегательным счетам. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.

                        Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.

                        На что обращать внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, это может вам подойти.В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете получить более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

                        В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, снятую досрочно с компакт-диска со сроком на два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.

                        Comenity Direct: 1 год — 5 лет, 0,63% APY — 0,90% APY; Минимальный депозит в размере 1500 долларов США

                        • Comenity Direct CD Rates
                          лет
                          12 месяцев 0,63% 1500 долларов США
                          24 месяца 0,75% 1,500 1500 долларов США
                          4 года 0,85% 1500 долларов США
                          5 лет 0.90% $ 1,500

                        Обзор: Comenity Bank наиболее известен своими программами совместных, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

                        Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям компакт-дисков, а ее компакт-диски застрахованы FDIC, а проценты начисляются и накапливаются на ежедневной основе.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всем своим компакт-дискам.

                        На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам сроком от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более. Частичное снятие основной суммы не допускается.

                        Доступ граждан: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия

                        • Тарифы на доступ для граждан на CD
                          12 месяцев 0.10% 5000 долларов США
                          24 месяца 0,10% 5000 долларов США
                          3 года 0,15% 5000 долларов США
                          4 года 4 года 0,25% 5000 долларов США

                        Обзор: Citizens Financial Group, которая берет свое начало с 1828 года через High Street Bank, запустила Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года.Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных аккаунтов и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.

                        Perks: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность зачислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.

                        На что обращать внимание: если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или менее будет применен штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска.Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.

                        American Express National Bank: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

                        • Ставки CD в American Express National Bank
                          6 месяцев 0,10% $ 0
                          12 месяцев 0,20% 18410 0

                          месяцев 0.30% $ 0
                          24 месяца 0,40% $ 0
                          3 года 0,45% $ 0
                          4 года 0,50% 0,50% 0,55% $ 0

                        Обзор. Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и опцию CD.Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

                        Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express непревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий для удовлетворения ваших потребностей, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длительный 60-месячный вариант.

                        На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в мире, American Express не имеет расчетного счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. Поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.

                        Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года, на снимаемую сумму взимается штраф в размере 90 дней.Компакт-диск со сроком годности, но менее четырех лет будет подвергаться штрафу в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет или более будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.

                        American Express не предлагает компакт-диски без штрафа.

                        Америент Банк: 1 год — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США

                        • Тарифы на депозиты в Америкэн Банке
                          12 месяцев 0,30% 10 000 долларов США
                          18 месяцев 0,40% 10 000 долларов США 10000 долларов США
                          3 года 0,50% 10000 долларов США
                          4 года 0.50% $ 10 000
                          5 лет 0,50% $ 10 000

                          * Указанные выше тарифы недоступны во Флориде и Техасе.

                        Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Созданная более 40 лет назад организация, застрахованная FDIC, имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

                        Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.

                        На что обращать внимание: чтобы получать проценты от компакт-дисков Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов США. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

                        Ally Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,20% годовых — 0,85% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                        • Ставки CD в Ally Bank
                          3 месяца 0.20% $ 0
                          6 месяцев 0,25% $ 0
                          9 месяцев 0,30% $ 0
                          11 месяцев 0,5040% * месяцев 0,55% $ 0
                          18 месяцев 0,60% $ 0
                          24 месяца 0,55% ** $ 0
                          3 года.65% $ 0
                          4 года 0,55% ** $ 0
                          5 лет 0,80% $ 0
                          **
                          • * Нет штрафных санкций. Рейтинг CD

                        Обзор: С момента смены названия с GMAC Bank на Ally Bank в мае 2009 года Ally Bank стал широко известен тем, что предлагает потребителям высокодоходные сберегательные продукты. Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диски с повышением цены и компакт-диски без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет.Срок действия CD от банка составляет от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, обратите внимание на Ally.

                        Льготы: компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены. Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени длится ожидание представителя службы поддержки клиентов.

                        На что обратить внимание: примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally, срок действия которого составляет не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше. Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска сроком на 49 месяцев или более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

                        Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.

                        Capital One: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,40% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

                        • Ставки Capital One CD
                          6 месяцев 0,10% $ 0
                          18 месяцев 0.25% $ 0
                          24 месяца 0,25% $ 0
                          30 месяцев 0,25% $ 0
                          3 года
                          0
                          3 года 0,30% 0,30% 90 0,35% 0 долл. США
                          5 лет 0,40% 0 долл. США

                        Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но также предоставляет ряд депозитных и кредитных услуг продукты для потребителей через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга.Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность от Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших доступных вариантов на национальном уровне. Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One защищены страхованием Федеральной корпорации по страхованию вкладов.

                        Преимущества: высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски главным претендентом на Capital One. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев.Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

                        На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One — это однолетние и 18-месячные CD. После этих конкурентоспособных APY доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более года облагаются штрафом в размере шести месяцев.

                        PurePoint Financial: 6 месяцев — 5 лет, 0,15% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США

                        • Тарифы Purepoint Financial CD
                          6 месяцев 0,15% 10 000 долларов США
                          11 месяцев * 0,15% 10 000 9409 0,25% 10000 долларов США
                          13 месяцев * 0,10% 10000 долларов США
                          14 месяцев * 0.10 процентов 0,25% 10 000 долл. США
                          3 года 0,25% 10 000 долл. США
                          4 года 0,25% 10 000 долл. США
                          5 лет25% $ 10 000

                          * CD без штрафов *

                        Обзор: PurePoint Financial — гибридный цифровой банк и подразделение MUFG Union Bank, NA PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым крупнейшим банком в мире по размеру общих активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

                        Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций.Большинству клиентов следует подобрать термин, который им подходит.

                        На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к минимальному балансу. Таким образом, вам понадобится не менее 10 000 долларов, чтобы открыть любой счет в PurePoint Financial.

                        PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до его погашения. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев.

                        Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но вы понесете штраф в размере 181 дня простых процентов.Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.

                        Investors eAccess: 6 месяцев — 10 месяцев, 0,25% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США

                        • Инвесторам Ставки eAccess CD
                          Нет CD

                          Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank.Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск. Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки Investors eAccess ’CD конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.

                          Льготы: шестимесячный CD Investors eAccess без штрафных санкций не будет наказывать вас за закрытие вашей учетной записи до истечения срока действия, давая вам больше ликвидности по сравнению с традиционными CD. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафных санкций.Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в размере 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной. Ежедневный интерес к обоим компакт-дискам.

                          На что обращать внимание: вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть учетную запись, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.

                          Если вам нужно снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.

                          ЦИТ Банк: 6 месяцев — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

                          • Ставки CD ЦИТ Банка
                          6 месяцев * 0,25% 500 долларов США
                          10 месяцев 0,25% Штраф за $ 500
                          месяцев %
                          6 месяцев 0,30% 1000 долларов США
                          11 месяцев * 0,30% 1000 долларов США 12409
                          1000 долларов США
                          13 месяцев 0,30% 1000 долларов США
                          18 месяцев 0.30% 1000 долл. США
                          24 месяца 0,40% 1000 долл. США
                          3 года 0,40% 1000 долл. США
                          4 года 0,50% 0,50% 0,50% 1000 долларов США

                          * CD без штрафа

                        Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank, NA CIT Bank был основан в 2009 году.CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

                        Преимущества: CIT Bank предлагает широкий выбор продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. В нем также есть восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.

                        На что обращать внимание: в CIT Bank, срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев в виде простых процентов на сумму, снимаемую до наступления срока погашения.Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

                        Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков на срок более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.

                        Вы не можете снимать без штрафных санкций 11-месячный CD-диск CIT Bank в течение первых шести дней после того, как CIT Bank получил ваш депозит.Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафных санкций, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.

                        CD CIT Bank автоматически продлевается на тот же срок, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По наступлении срока погашения первый автоматически продлевается как одногодичный CD, а второй — как двухлетний.

                        Сводка лучших цен на компакт-диски на апрель 2021 г.

                        Маркус от Goldman Sachs 0,55% 0.55% 0.60% $ 500
                        Банк синхронизации 0,50% 0,65% 0,80% $ 0
                        Барклайс Банк 0,25% 0,25% 0,25% $ 0
                        Comenity Direct 0,63% 0,85% 0,90% 1500 долларов США
                        Доступ для граждан 0,10% 0,15% 0.25% 5000 долларов США
                        American Express Национальный банк 0,20% 0,45% 0,55% $ 0
                        Амерант Банк 0,30% 0,50% 0,50% 10 000 долл. США 90 4 10
                        Союзный банк 0,55% 0,65% 0,80% $ 0
                        Capital One 0,20% 0,30% 0,40% $ 0
                        PurePoint Financial 0.25% 0,25% 0,25% 10 000 долл. США 90 4 10
                        ЦИТ Банк 0,30% 0,40% 0,50% 1 000 долл. США 90 4 10

                        Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 19 апреля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

                        Лучшие ставки CD без штрафов

                        Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафов может быть хороший компромисс.Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

                        Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

                        CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки падают, компакт-диски без штрафа обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, установленной для существующего компакт-диска.А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без уплаты штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.

                        Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY. Но вы, скорее всего, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.

                        Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев — 13 месяцев, 0,25% APY — 0,45% APY; Минимальный депозит 500 долларов (7-месячный CD без штрафов равен 0.45% годовых)

                        Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафных санкций. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.

                        Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными займами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

                        Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0

                        Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта.В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.

                        Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.

                        ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

                        CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

                        Помимо компакт-диска без штрафных санкций, он также предлагает восемь условий обычных компакт-дисков и четыре условия больших компакт-дисков.

                        Помимо компакт-дисков, ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. CIT Bank также запустил свой счет eChecking в ноябре 2019 года.

                        PurePoint Financial: 11 месяцев — 14 месяцев, 0,10% APY — 0,15% APY; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)

                        PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий CD и три условия для своих CD без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financials требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

                        Что нужно знать о ставках CD

                        Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также проинтервьюировала финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с приведенными ниже советами экспертов по финансовому планированию.

                        Что такое компакт-диск?

                        CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам.Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

                        Как правило, чем дольше срок или время, в течение которого вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.

                        Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, — это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения компакт-дисков.Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие. Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

                        Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают «специальные» компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость.Один из таких компакт-дисков представляет собой счет без штрафных санкций, который дает вам возможность снимать деньги раньше времени без штрафных санкций. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

                        В дополнение к традиционным компакт-дискам и компакт-дискам без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

                        В целом, депозитные сертификаты — это надежное место для хранения наличных денег.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не несут колебания цен или убытков, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

                        Как работает компакт-диск?

                        Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Проценты обычно складываются и добавляются к основной сумме долга.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. Компакт-диски — это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.

                        Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что на большинстве компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафов, начисляются штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

                        Как только наступит срок погашения вашего компакт-диска, вам вернут основную сумму долга и проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. По истечении срока действия CD вступает в силу льготный период. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

                        Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют.Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.

                        Когда лучше покупать компакт-диск?

                        Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, чтобы заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.

                        Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет заранее знать свою норму прибыли.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски обычно ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.

                        «Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, когда вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс. , сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе, штат Индиана.

                        В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

                        Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске в течение 12 месяцев или двух лет может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в свои сбережения.

                        Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу.Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

                        «Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам вкладывать все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

                        Ставки CD некоторое время имели тенденцию к снижению с тех пор, как ФРС снизила собственные ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшем будущем, нет смысла откладывать.Маловероятно, что ФРС какое-то время будет повышать ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.

                        Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.

                        Если раньше вы хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, то теперь это может быть хорошей возможностью зафиксировать ставку CD. Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность сбережений, которая в настоящее время выше, чем та, которую вы можете получить на компакт-дисках, можно сделать ставку на то, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.

                        Тем не менее, вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки продолжат падать. Если вы сделаете это, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.

                        Какой термин выбрать?

                        Компакт-диски бывают разных видов. Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.

                        Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой часто сопровождаются серьезными штрафами за досрочное снятие.

                        Учитывайте также тарифную среду при выборе срока CD. В условиях роста ставок более короткие сроки инвестирования могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.

                        Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?

                        Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.

                        «Есть способ вычесть штраф за компакт-диск из ваших налогов», — говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

                        «Это просто вычет над чертой», — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете вычесть его.”

                        Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов? Компакт-диски

                        хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность. В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.

                        CD идеально подходят инвестору, который не боится низкого риска и хочет фиксированную норму прибыли. CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются ежегодно.Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.

                        «Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас есть конкретная потребность в наличных деньгах в будущем. Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы получите эти деньги. Ищите максимальная доходность при сроке погашения, соответствующем вашему графику «.

                        — Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                        Безопасны ли компакт-диски?

                        CD в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования.Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью поддерживаются правительством США. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

                        Повышаются ли ставки CD?

                        Согласно прогнозу Bankrate’s CD, весьма вероятно, что ставки CD не вырастут в первой половине 2021 года.

                        Онлайн-банки с наиболее прибыльными компакт-дисками снизились в течение 2020 года, причем снижение начнется примерно в марте или апреле 2019 года.

                        Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов и может также влиять на ставки компакт-дисков, не планирует повышение ставок как минимум до 2023 года. Кроме того, у банков, как правило, сейчас более чем достаточно депозитов, что также должно удерживать ставки CD на низком уровне в первой половине 2021 года.

                        Воздействие COVID-19 на депозитные сертификаты

                        Пандемия коронавируса нанесла ущерб экономике страны. Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доход не соответствует уровню, который был до пандемии.

                        Потеря работы, увольнения и сокращение рабочего времени серьезно сказались на расходах — и экономия.

                        В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, будет удерживать ее на этом уровне до 2023 года.В результате снизилась доходность депозитных сертификатов.

                        «Резкий экономический спад, вызванный пандемией, привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут это на себя», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                        Этот сценарий особенно сложен для «Пенсионеры, зависящие от процентного дохода, страдают в наибольшей степени», — говорит Макбрайд.

                        Однако есть хорошие новости: многие американцы получают третий раунд стимулирующих чеков.Но, согласно недавнему исследованию Bankrate, более чем 6 из 10 американцев стимулирующий чек на 1400 долларов не продлится три полных месяца. Большинство американцев планируют направить свои стимулирующие деньги на оплату счетов (45 процентов) и предметы первой необходимости (36 процентов).

                        Кроме того, 28 процентов американцев планируют сэкономить стимулирующие фонды, а 11 процентов намерены инвестировать стимулирующие деньги.

                        Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества. В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированную доходность.

                        «Хотя доход от компакт-диска — это не что иное, как доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока», — говорит Макбрайд. деньги на 12 месяцев, вы можете зафиксировать норму прибыли ». Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф.

                        CD стратегии во время COVID-19

                        CD могут работать в ваших интересах, даже если ставки низкие.Они по-прежнему платят больше, чем на традиционных сберегательных счетах.

                        «Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку в более долгосрочной перспективе, если вы не думаете, что ставки скоро вырастут», — сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам в Discover Financial Services, по электронной почте.

                        Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью однолетнего и пятилетнего компакт-дисков. Например, CD в некоторых банках.

                        Выравнивание нескольких компакт-дисков — когда вы покупаете сразу несколько компакт-дисков, которые созревают с разными интервалами — даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.

                        И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY. Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.

                        Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе — найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Компакт-диски бывают разных видов, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.

                        «Как использовать компакт-диски в своей стратегии личных сбережений для каждого человека по-разному, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», — говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.

                        «Итак, выбирая лучшую для вас стратегию, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вы можете держать деньги взаперти. И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, предлагающую компакт-диски.»

                        Что следует учитывать при выборе компакт-диска

                        Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. Например, если вы хотите сэкономить на покупке автомобиля через год, вы можете выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить новый автомобиль.

                        Также важно учитывать процентную ставку, которую вы получаете, как часто процентные ставки увеличиваются и Вам удобнее использовать компакт-диск из интернет-банка или традиционного учреждения с филиалами.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.

                        Также подумайте о типе компакт-диска, который вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.

                        Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор в соответствии с вашим финансовым положением.Вот некоторые из плюсов и минусов компакт-дисков:

                        Плюсы

                        • Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка или сберегательные счета.
                        • Компакт-диски
                        • — хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
                        • Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. А в кредитном союзе NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
                        • CD может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
                        • Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.

                        Минусы

                        • Ваши деньги находятся на счете потенциально долгое время.
                        • Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
                        • Если ставки существенно вырастут, ваши деньги застрянут в CD с более низкой доходностью, и штраф за досрочное снятие может свести на нет любую выгоду от изъятия денег и их помещения в более высокодоходный CD.
                        • Вы потенциально можете получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.

                        Типы компакт-дисков

                        Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

                        Традиционные компакт-диски

                        Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY для срока компакт-дисков.

                        Эти компакт-диски обычно не позволяют внести дополнительные средства до наступления срока их погашения. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше.Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.

                        Компакт-диски без штрафных санкций

                        Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное снятие: если вы снимаете с компакт-диска до того, как он созреет, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов за годовой компакт-диск, если вы откажетесь от этого компакт-диска ранее, чем через год.Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафа, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги, не уменьшая штрафных сборов с ваших процентных доходов. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафных санкций. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов.Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.

                        Jumbo CD

                        Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита 100 000 долларов или более. Фраза «гигантские компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни.Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие APY в CD-продуктах, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

                        Компакт-диски с посредником

                        Компакт-диски, проданные через брокерские фирмы, известны как компакт-диски с посредником.Вам необходим брокерский счет в учреждении, чтобы иметь право на получение одного из этих депозитных сертификатов. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски в вашем местном банке, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убытки. Вам нужно будет подтвердить, что эти банки застрахованы FDIC.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно прикасаться к основной сумме до того, как он созреет, что позволяет избежать риска того, что вы заберете деньги, когда компакт-диск проседает.

                        Вызываемые CD

                        Вызываемые CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск заключается в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до его полного погашения, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от звонков, финансовое учреждение может отозвать этот компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует свои CD.

                        Bump-up CD

                        Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать, чтобы банк увеличил вашу ставку в течение срока действия CD при определенных условиях.Учреждения, выпускающие этот вариант компакт-диска, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски с расширением могут быть полезными инструментами.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: Повышенный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается, что ставки значительно вырастут в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.

                        Повышающие компакт-диски

                        Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти к более высокому доходу при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные промежутки времени. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

                        Когда этот CD имеет смысл: Повышающий CD может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия CD. Однако это повышение может быть уже учтено в цене на традиционный компакт-диск, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.

                        Дополнительные компакт-диски

                        Обычно компакт-диски позволяют сделать только один первоначальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для добавления на счет, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки, вероятно, вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.

                        Компакт-диски без купона

                        Компакт-диски без купона позволяют вам покупать компакт-диски со скидкой по отношению к его стоимости. Когда компакт-диск созреет, вы получите полную стоимость компакт-диска.В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы купили компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, что делает их не подходящими для тех, кто ищет краткосрочные сроки.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не нужно к ним обращаться.

                        IRA CD

                        IRA CD — это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете.Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA — это счета с отсроченным налогообложением, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако на этих инвестициях вы не разбогатеете, поскольку потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.

                        Когда этот компакт-диск имеет смысл: у вас есть IRA и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который по-прежнему приносит некоторую прибыль. Это может быть вариантом, если вам нужно держать денежные средства на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск своего портфеля.

                        Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

                        Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут потрачены деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска. Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эта потенциальная прибыль может иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции.Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.

                        Что можно и чего нельзя делать с компакт-диском

                        Как правило, с компакт-диском можно заработать более высокую APY, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка. Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск после истечения срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления.Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от компакт-диска в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие. Так что этого следует избегать, если возможно.

                        CD и налоги

                        Облагаются ли вы налогом на CD по истечении срока его погашения?

                        Да, вы будете облагаться налогом с процентов, заработанных на компакт-диске, который содержит неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег.Это связано с тем, что традиционные IRA — это счета с отсроченным налогом.

                        В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из ваших налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полное удержание в пределах вашего лимита взноса или частичное удержание. Ваш модифицированный скорректированный валовой доход, ваше семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе — вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.

                        Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?

                        По данным Налоговой службы, проценты, полученные от компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов.Когда вы заработаете 10 долларов или более процентов, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации. Также проценты можно назвать дивидендами.

                        Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

                        Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом.Если в этой ситуации вы снимаете с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

                        Что вызывает рост ставок CD?

                        Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссудить деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, которые вызывают рост ставок CD. Таким образом, если доходность казначейских облигаций вырастет, вполне вероятно, что некоторые банки могут повысить ставки.

                        «Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Стоктон.«Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать потребителям более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации их денег на более длительный срок».

                        Различаются ли ставки компакт-дисков в зависимости от штата ?

                        Как правило, онлайн-банки, как правило, поддерживают одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть обычное отделение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате.

                        «Большинство чисто онлайн банки предлагают одинаковые ставки по всей стране », — говорит Стоктон.«С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые время от времени будут проводить рекламные акции или делать специальные предложения (предложения) на местном уровне».

                        У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что разные рынки имеют разные условия конкуренции, говорит Стоктон.

                        «Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках, — говорит Стоктон. — И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с теми, кто работает на каждом из их местных рынков. Так что, возможно, имеет смысл иметь более высокую ставку. на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на другом их рынке.”

                        Что нужно знать о владении компакт-дисками

                        Владельцы или титулы на компакт-диски могут быть разными. Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто двух или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

                        В некоторых банках вы можете передать свой компакт-диск как подлежащий выплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

                        Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC. Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда уточняйте в своем банке, полностью ли застрахованы ваши деньги.

                        POD подпадают под раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов для каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

                        Что нужно знать о компаундировании CD

                        Природа компаундирования CD

                        APY уже включает эффект компаундирования. Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.

                        Компаундирование CD по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов

                        Как правило, CD, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный — ежедневный, за ним следует ежемесячный.

                        Но APY уже включает в себя эффект сложения. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.

                        Можете ли вы продолжать вносить депозиты на CD?

                        Традиционные компакт-диски с фиксированным сроком действия обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу.И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют вносить дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду. Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.

                        компакт-дисков по сравнению с другими сберегательными счетами

                        компакт-дисков по сравнению с IRA

                        Обычно компакт-диски рассматриваются как сберегательные продукты, в то время как индивидуальные пенсионные счета (индивидуальные пенсионные счета) представляют собой тип инвестиционного счета, предназначенного для пенсионных сбережений.

                        Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски. Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.

                        Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционных компакт-дисков, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA — это счет с отсроченным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов.Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

                        CD против традиционных сберегательных счетов

                        Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем компакт-диски. Это означает, что средства, которые вы храните на таких типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств.Благодаря этому сберегательные счета лучше подходят для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, спрятанные на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафов).

                        CD против счетов денежного рынка

                        Разрыв между процентными ставками, привязанными к CD и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

                        Компакт-диски и счета денежного рынка имеют некоторое сходство.Оба типа сберегательных продуктов предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем при открытии сберегательного счета.

                        Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту.Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.

                        Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

                        CD против инвестиционных счетов

                        CD — это форма инвестиционного продукта. Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых хранятся ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

                        Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

                        Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.

                        CD против облигаций

                        Инвесторам нужно многое учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национального управления кредитных союзов (NCUA).Компакт-диски — это безопасные инвестиции, которые обычно приносят фиксированную процентную ставку. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов в течение срока и получите полную сумму основного долга при условии, что вы не сделаете никаких преждевременных выплат. «Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

                        . Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования. в облигации.Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения определенной нормы прибыли. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, но вы можете получить обратно больше или меньше своих первоначальных инвестиций, если процентные ставки изменились. С муниципальными облигациями получаемые вами проценты часто освобождаются от налогов.

                        Существует много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками.Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

                        «(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили. Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».

                        Вот несколько примеров облигаций, в которые вы можете инвестировать:

                        • Фонды облигаций: объединенные инвестиции, состоящие из различных типов облигаций и других долговых инструментов.
                        • Муниципальные облигации: выпускаются государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
                        • Корпоративные облигации: облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
                        • Мусорные облигации: более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
                        • Казначейские облигации: ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
                        • Бескупонные облигации: ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
                        • Иностранные облигации: приобретены у иностранных компаний.
                        • Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.

                        Прежде чем выбрать облигационный фонд или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.

                        Когда использовать сберегательный счет вместо CD

                        Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год.Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы обычно можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.

                        Компакт-диск — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную процентную ставку. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

                        Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, потому что они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-диска.

                        Как построить лестницу для компакт-дисков

                        Лестничная диаграмма — это метод определения сроков погашения ваших компакт-дисков. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков с разным сроком погашения.Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.

                        «Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, где ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через постоянные интервалы».

                        — Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                        Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли.Один из способов приумножить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разной длительностью одновременно, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски, срок погашения которых будет более коротким, например, шесть месяцев или один год. . Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск и трехлетний компакт-диск. Если у вас есть 15000 долларов для инвестирования, вы можете вложить 5000 долларов в каждую ступень:

                        • 5000 долларов в однолетний CD
                        • 5 000 долл. США на двухлетнем компакт-диске
                        • 5 000 долл. США на трехлетнем компакт-диске

                        CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок.Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены. А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку. Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более короткими сроками погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длительным сроком погашения имеет больше смысла, когда ставки снижаются, поскольку это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.

                        «Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите удерживать эту высокую ставку на самый длительный период времени».

                        — Дана Твайт, Twight Financial Education

                        Часто задаваемые вопросы о депозитных сертификатах

                        Что считается хорошей ставкой CD?

                        Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант компакт-диска будет на год или меньше.Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, то, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.

                        Точное знание того, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов платить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете обеспечить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов.Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.

                        В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.

                        Но вы не должны соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность осуществлять поиск по Bankrate по всей стране, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.

                        Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0 долларов.10 за каждые вложенные 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5% годовых, тогда как он может приносить 1% годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.

                        Почему интернет-банк может быть лучшим выбором для CD

                        Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки APY, чем обычные банки. Эти учреждения, работающие только в режиме онлайн, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок.Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.

                        Какие есть альтернативы компакт-диску?

                        Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов. Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах. Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.

                        Казначейские ценные бумаги также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает, что риск дефолта практически отсутствует. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, которые ищут доход с низким уровнем риска.

                        Фонды государственных облигаций также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам. Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные США.S. правительство, что делает их относительно безопасными, низковолатильными вложениями.

                        Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, в случае падения цен на облигации есть потенциальная опасность, поскольку в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации подвержены так называемому инфляционному риску, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.

                        Ставки CD против инфляции

                        Как правило, высокодоходные CD предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так.Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее — это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что по прошествии времени на ваши деньги не удастся купить столько же, сколько сегодня.

                        Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?

                        Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.

                        «Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America.«Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата «.

                        Во избежание изъятия вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

                        Есть ли у компакт-дисков получатели?

                        Банки предоставляют держателям счетов с компакт-дисками возможность назвать получателя или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти.Хотя имя получателя для вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты считают, что это важный шаг.

                        Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения пройдут через завещание — судебный процесс для принятия решения о том, что произойдет с имуществом человека после его смерти. Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

                        «Даже во Флориде, который, я считаю, является довольно быстрым штатом, это может легко занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, и у многих людей нет завещания ».

                        Итог: в ваших интересах указать получателя, который получит деньги на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы.И если вы застряли в попытках решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.

                        «Несовершеннолетние обычно не могут принимать имущество без попечителя», — говорит Адам.

                        Как мне узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?

                        Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:

                        • Проведите национальный поиск лучших ставок CD. С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Это, вероятно, единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что можете.
                        • Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь вложить деньги в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
                        • Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
                        • Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это взимается штраф.
                        • Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку на этот период времени.Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
                        • Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки накапливают ежедневно.
                        • Не дайте себя обмануть банкам, которые увеличивают процентные ставки, но предлагают более низкую процентную ставку. Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.

                        Выполнив эти действия, вы получите большую уверенность в том, что вы исчерпываете все, что можете заработать.

                        Лучшие ставки CD Bankrate в апреле 2021 года

                        Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в легко читаемый список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

                        • Маркус от Goldman Sachs High Yield CD: 0,65% годовых — 9 месяцев; $ 500 Мин. Депозит
                        • Synchrony Bank Online CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
                        • Интернет-диск Barclays Bank Online: 0,25% годовых — 12 месяцев; Без Мин. Депозит
                        • Comenity Direct Online CD: 0.90% APY — 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
                        • Интернет-диск с доступом для граждан
                        • : 0,25% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
                        • American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
                        • Интернет-диск Америрант Банка: 0.50% годовых — 24 месяца; Минимальный депозит $ 10,000
                        • Ally Bank High Yield CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
                        • Capital One Online CD: 0,40% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
                        • PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
                        • Investors eAccess Online CD: 0.25% APY — 10 месяцев; $ 500 Мин. Депозит
                        • CIT Bank High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; $ 1,000 Минимальный депозит
                        Национальный сберегательный сертификат

                        — процентные ставки и налоговая экономия | Официальный блог North Loop

                        Процентные ставки — сертификаты приносят ежегодный фиксированный процент в размере 7,9% годовых, который ежеквартально пересматривается правительством.

                        Срок погашения — хотя ранее в схеме было два типа сертификатов на пятилетний и десятилетний срок пребывания в должности, действие последнего было прекращено в декабре 2015 года.Это означает, что теперь для подписки доступны только НСК на пять лет.

                        Инвестиции для экономии налогов — основная сумма, вложенная в NSC, имеет право на налоговую экономию до 1,5 лакха в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге 1961 года. Поскольку это поддерживаемая государством схема сбережений, NSC предлагает выгодную налоговую экономию варианты для инвесторов. Вы можете использовать калькулятор NSC / калькулятор освобождения от налогов NSC, чтобы узнать свою экономию на налогах. Калькулятор NSC / Калькулятор освобождения от налогов NSC прост в использовании и вычитает необходимую сумму ваших инвестиций из общего дохода.Вы также можете рассчитать свои проценты или суммы погашения, используя другие типы калькуляторов НСК.

                        Инвестиционная гибкость — не существует минимального или максимального предела для инвестирования в НСК, и вы можете начать с всего лишь 100 рупий. Гибкость первоначальной суммы инвестиций делает его желанным инвестиционным инструментом для большинства инвесторов.

                        Доступность. Тот факт, что Национальный сберегательный сертификат можно легко купить в любом почтовом отделении или банке после подачи необходимых документов KYC, делает его чрезвычайно доступным вариантом для инвестиций.Метод передачи сертификата от одного ЗП к другому или от одного лица к другому также является гладким, поскольку он не влияет на начисление процентов / срок погашения исходного сертификата.

                        Обеспечение ссуды — сертификаты НСК также принимаются в качестве залога или обеспечения для обеспеченных ссуд большинством банков и НБФК. После проставления печати на справке он передается в банк при выдаче кредита.

                        Power of Compounding — Проценты, полученные от НСК, ежегодно начисляются и реинвестируются по умолчанию.Однако сумма подлежит выплате только при наступлении срока погашения.

                        Назначение — НСК также предоставляют возможность назначения кандидата. Это позволяет любому члену семьи, в том числе несовершеннолетнему, унаследовать вложение в случае какого-либо неблагоприятного события.