Проблемы с кредитом что делать: Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Как решить проблему с просрочкой по кредиту, не доводя дело до суда

Оформляя кредит, никто не рассчитывает, что в будущем могут возникнуть сложности с его выплатой. Кредит — это возможность для клиента осуществить мечту, совершить долгожданную покупку или оперативно решить важный финансовый вопрос. На первом этапе и клиент, и банк рады новому сотрудничеству и уверены в долгосрочных отношениях.

К сожалению, иногда случается непредвиденное. Независимо от причины, по которой клиент оказывается в сложной ситуации — болезнь, кризис или потеря работы — банк готов пойти на встречу. Главное действовать рационально даже при возникновении проблем с исполнением обязательств по кредиту: не паниковать, не скрываться от банка, а признать проблему и начать переговоры.

Банк внимательно относится к своим клиентам: анализирует финансовые ситуации, в которых они могут оказаться, и на их основе разрабатывает программы снижения финансовой нагрузки, чтобы вовремя помочь. Например, недавно мы запустили программу реструктуризации. Если у клиента возникли сложности с выплатой кредита, она позволяет изменить условия договора: увеличить срок выплаты или перенести дату платежа.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к негативным последствиям: долг будет увеличиваться и обрастать процентами и штрафами. Согласно договору, банк в таких случаях вынужден инициировать принудительный процесс взыскания долга через суд. Суд — это последний этап: в этот период сотрудники банка готовят пакет документов для передачи кредитного договора на судебную стадию, и, при отсутствии платежа в установленный в требовании срок, передают документы юристам.

Но даже на этом этапе банк готов к диалогу, главное — продолжать сотрудничество. Мы понимаем, что каждый случай индивидуален, и именно поэтому ведем диалог с клиентами на любой стадии просроченной задолженности.

Как связаться с банком, если образовалась длительная просрочка по кредиту, и вы получили требование о погашении всей суммы долга:

  • Позвонить по телефону 8 800 700 74 42 или заказать обратный звонок на сайте.
  • Написать в чат в мобильном приложении «Открытия» или на электронную почту [email protected]

С заботой о вас, банк «Открытие».

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков.

Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

  • Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
  • Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй.
    Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
  • Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
  • Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
    Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
  • Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
  • Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
  • Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
  • Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание.
    Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

  1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
  2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
    • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
    • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
    • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
    • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
  3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк.

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются. И даже обижаются на «плохих» банкиров.

Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит. Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки. Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.

По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение.

Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории

Получить кредитную историю

Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

  • Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
  • Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
  • Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
  • Иные причины — последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.

Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга. Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

что делать, если вы не знаете, кому возвращать кредит?

Непогашенные долги заёмщика видны в кредитной истории. Даже те, о которых он забыл. Что делать в невероятной на первый взгляд ситуации – долг есть, но кому возвращать деньги неизвестно – расскажем далее.

Взыскатель затерялся

Зачастую заёмщики не интересуются своей кредитной историей, пока не обратятся в банк за кредитом. При проверке КИ могут вскрыться долги, о которых человек не знал или забыл. Например, если несколько лет назад выступал поручителем по кредиту или брал деньги для другого человека и не проследил за тем, погасили заём или нет.

Подобную историю разместил на банковском форуме один из заёмщиков. Он обратился в зарплатный банк за кредитом. Получив отказ, заёмщик удивился, ведь числится клиентом банка давно. Выяснилось, что в кредитной истории виден долг 15-летней давности.

Деньги заёмщик брал не для себя, а для знакомых. Он передал им полученную в банке сумму, график платежей и забыл о кредите. Но оказалось, что платежи по займу не вносили.

Чтобы улучшить КИ, нужно было погасить долг. Но в банке заявили, что давно продали долг коллекторам. Найти коллекторскую компанию по названию удалось, но выяснилось, что несколько лет назад её ликвидировали. Заёмщик обратился в ЦБ, где ему посоветовали позвонить в ФССП. Однако никаких исполнительных производств по нему не было возбуждено. В итоге осталось неясным, кому отдавать долг.

Почему так могло произойти? Основная причина обычно заключается в том, что коллекторы не смогли связаться с должником. Он сменил номер телефона, адрес, город или даже страну проживания и не уведомил об этом кредитора.

Как найти непогашенные долги

Если не знаете причин отказа в кредите, проверьте кредитную историю. Найти БКИ, в которых хранятся данные, можно через портал «Госуслуги». Авторизуйтесь, зайдите на страницу услуги и заполните электронную заявку. Сведения о заёмщике будут заполнены автоматически. Понадобятся данные паспорта и СНИЛС.

В течение 1 рабочего дня Центробанк пришлет в личный кабинет информацию по организациям, в которых хранится кредитная история заёмщика. Там будут названия, адреса и телефоны.

Далее обратитесь в БКИ и по паспорту запросите кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно.

Если обнаружены забытые или неизвестные долги, их нужно погасить, чтобы впредь не получать отказы в банках.

Что делать

Такие ситуации происходят довольно редко. Обычно кредитор и взыскатели активно напоминают заёмщикам о долгах. Поэтому забыть о кредите сложно. Но если вы попали в подобную описанной выше ситуацию, обратитесь в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Оставить обращение можно онлайн на сайте zhaloba.napca.ru.

В форме оставьте следующие данные: ФИО, дата рождения, адрес, телефон, e-mail, регион, а также информацию о том, в чём суть просьбы или жалобы.

Каждое обращение рассматривает контрольный комитет. НАПКА разошлёт запросы участникам ассоциации и выяснит, у кого находится долг. Когда коллекторское агентство будет найдено, нужно вернуть долг и убедиться, что информацию об этом внесли в кредитную историю.

Если кредит погашен, но в КИ это не отражено, напишите официальный запрос в бюро кредитных историй и укажите на недостоверные сведения. Если информация о возврате долга подтвердится, в КИ внесут коррективы. Если коллекторская компания не согласится с претензиями, заёмщику придётся идти в суд.

Если кредитора не удаётся найти

Если поиск через НАПКА не дал результатов и стало ясно, что вторичного кредитора не существует на рынке, нужно инициировать процедуру корректировки записи в бюро кредитных историй. Это делается через суд. Перед внесением изменений БКИ проведёт тщательную проверку, а итоговое решение вынесет суд.

Сначала обратитесь в БКИ, в котором хранится информация о спорном долге. В течение 30 дней будет идти проверка. БКИ направит запрос кредитору. Если связаться с коллекторами не получится или выяснится, что компания закрылась, бюро откажет в исправлении КИ из-за того, что кредитор не подтвердил и не опроверг оспариваемую информацию.

В этом случае обращайтесь в суд. К иску приложите отрицательный ответ из БКИ. Если суд примет решение в пользу заёмщика, в КИ внесут изменения.

Обратите внимание: это не означает, что долг списали. Если позже кредитор объявится, придётся вернуть кредит.

Ещё один вариант решения проблемы с непогашенным кредитом – внесение денег на депозит нотариуса. Так делают, когда некому возвращать долг и не хочется столкнуться с начислением неустойки. Однако на деле КИ это не исправит.

«Не могу платить по кредиту»: эксперты объяснили, что делать заёмщику

Режим самоизоляции многих поставил перед угрозой лишиться работы. Что делать, если вы не можете платить по кредиту, «Клопс» рассказали юристы и представители банков.

По закону, отсутствие денег по любым причинам не является обстоятельством непреодолимой силы. Но Госдума приняла закон о кредитных каникулах, который позволит получать отсрочку на шесть месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Этот порядок ещё не установлен в окончательном виде, нюансы определит правительство — отметил партнёр, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. Но эксперты уже видят возможности выхода из ряда ситуаций.

Самоизоляция — не могу ходить в банк

Часто люди просят отсрочку по кредиту, так как боятся посещать офисы банков. У большинства финансовых учреждений есть онлайн-кабинеты, где можно провести платежи.

«Не все клиенты умеют пользоваться онлайн-банкингом. Это может довести до того, что деньги будут уходить мошенникам, которые делают сайты-двойники известных банков», — высказал мнение директор аналитического отдела Rosreestr. net Алексей Багамутов.

Невозможность внести плату по кредиту придётся доказывать, отмечает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. Для этого нужно «пояснить, что события были именно непреодолимой силы и именно для конкретного заёмщика, допустившего просрочку платежа или дефолт».

«Например, заёмщик — человек старше 65 лет, для которого коронавирус смертельно опасен, не подключавший онлайн-банк, не имеющий возможности попросить перечислить за него средства», — объяснил ситуацию эксперт.

Платить за кредит, если для этого имеются средства, необходимо, чтобы избежать проблем в дальнейшем, добавил Цыганов.

Можно ли не платить, сославшись на форс-мажор?

«Форс-мажор — то, что «вне разумного контроля». На сегодняшний день некоторым субъектами пандемия коронавируса признана форс-мажором <…>. Федеральная антимонопольная служба в письме от 18.03.2020 указала, что пандемия коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы”, — отметила магистр юридических наук СПбГУ Наталья Корзун.

Но, по её словам, отказаться от платежей совсем не получится. «Форс-мажор не освобождает от исполнения обязательств, а позволяет лишь исключить возможность начисления штрафов или получить перенос срока исполнения. Но без переговоров с банком не обойтись», — пояснила юрист.

Самоизоляция и карантин

Пандемия тяжело ударила по малому и среднему бизнесу. Уверенности, что компании и их сотрудники смогут возобновить работу в ближайшие дни, ни у кого нет.

“Официальный карантин так или иначе сложился в пользу заёмщиков, и последние могут получить реальное послабление при определённых условиях. Однако это не будет работать с добровольной самоизоляцией. Формально добровольная самоизоляция, если официально никакого этому обоснования нет, хоть и является проявлением повышенной социальной ответственности, но обстоятельством непреодолимой силы не является», — подчеркнул юрист центра “Высшая инстанция” Иван Шевельков.

Мне нечем платить. Что делать?

Если ситуация сложная, можно направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ.

«В качестве доказательств снижения дохода приложите к уведомлению документы, подтверждающие, что вы оказались в сложной ситуации в связи с пандемией. Это могут быть справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Укажите дополнительные обстоятельства, которые делают затруднительным оплату по кредиту. На послабление от банка не следует рассчитывать неофициально трудоустроенным гражданам», — акцентировала внимание Наталья Корзун.

О возникновении проблем банки надо уведомлять сразу и обязательно зафиксировать факт обращения, советует Александр Цыганов. Это может быть письмо на официальную электронную почту банка. «В большинстве случаев банк может пойти навстречу заёмщику, который впоследствии восстановит платежеспособность и продолжит обслуживать кредит», — предполагает специалист.

Банки внедряют новые программы

Большинство финансовых учреждений уже отреагировали на изменения и декларируют гибкий подход к заёмщикам, а также временную передышку от платежей.

«ПСБ внедрил программу поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, — мы готовы предоставлять им кредитные каникулы. Сейчас банк расширяет действие этой программы на тех клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход. ПСБ на индивидуальных условиях рассматривает обращения заёмщиков, предлагая различные программы реструктуризации, кредитные каникулы, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку. Сейчас ведется работа над тем, чтобы розничные клиенты могли оформить кредитные каникулы полностью дистанционно», — сообщила пресс-служба банка.

Возможность оформления кредитных каникул, отсрочки платежа, изменение срока кредита или ставки своим клиентам также предлагают Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки. Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, отмечают в финансовых учреждениях.

Калининградским работодателям пообещали дать беспроцентные кредиты на оплату займов сотрудникам.

Вирус кредит не обнулит – Бизнес – Коммерсантъ

“Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы». По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по комментариям юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.

В рамках указа Сергея Собянина (.pdf) от 14 марта «режим повышенной готовности», введенный в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором. В результате новый режим начинает влиять не только на жизнь и работу граждан и бизнеса, но и на правовое поле их взаимоотношений.

Форс-мажор касается и заказчика, и исполнителя услуги, позволяя им выйти из договора. «Если сторона, которая заказала услугу, не может ждать, пока обстоятельство прекратится, и отказывается от договора, то тот, кто получил аванс, должен вернуть его в полном объеме,— подчеркивает партнер «КСК групп» Егор Горин.— Если вторая сторона отказывается от исполнения обязательств и возвращает полученный аванс, то участник, который аванс уплатил, не может предъявлять требования об исполнении обязательств. Потому что отказ от исполнения обязательств обусловлен форс-мажором».

Это также означает, что лицам, нарушившим договор, будет проще избежать ответственности за неисполнение обязательств, добавляет старший юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко. «Однако, как правило, при разрешении споров, связанных с неисполнением обязательств, нужно еще доказать, что определенное обстоятельство являлось непреодолимой силой для лица, а это сложно»,— уточняет она.

Руководитель арбитражной практики Vegas Lex Виктор Петров считает, что признание режима повышенной готовности обстоятельством непреодолимой силы прежде всего скажется на юридических лицах, так как для граждан предусмотрены некоторые гарантии, например, по турпутевкам. С ним согласен адвокат адвокатского бюро А-ПРО Юлий Ровинский: «В первую очередь, ссылка на обстоятельства непреодолимой силы имеет значение для коммерсантов. Например, если предприниматель не поставил товар из-за того, что он находился на карантине, то покупатель товара, вероятно, не сможет взыскать неустойку за просрочку. Но последнее слово останется за судом, который может оценить фактические обстоятельства по-другому, если сочтет, что карантин не повлиял на возможность исполнения обязательств».

Кто попадает под новый режим

Указ мэра касается не только обладателей столичной прописки, уточняют юристы. «Документ распространяется не на людей с конкретным местом проживания — он распространяется на территорию, где объявлена ЧС. Сегодня это Москва, а завтра — Московская область или другой регион,— говорит Егор Горин.— Не имеет значения, где зарегистрированы гражданин или организация. Значение имеет то, где оказывается та или иная услуга, где заключен и исполняется договор».

Это подтверждает и Юлий Ровинский: «Обстоятельства непреодолимой силы распространяются на ситуацию в целом, а не на конкретных граждан. Если меры по борьбе с вирусом каким-то образом затрагивают одну из сторон соглашения, например турагентство или предпринимателя на карантине, то впоследствии они могут ссылаться на указ мэра как на основание для освобождения от ответственности».

Впрочем, советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя. Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».

Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?

Ситуация с авиабилетами и туристическими путевками остается неопределенной. Проще всего отказаться от тура или билета и вернуть деньги по странам, которые уже (до начала путешествия) внесены российскими ведомствами в списки нежелательных для поездки, либо когда авиакомпания сама отменила перелеты.

«Само по себе объявление пандемии не означает, что нельзя куда-то ехать,— поясняет господин Горин.— Есть отдельные нормативные акты, которые определяют, в какие страны не рекомендуется или вовсе запрещено выезжать. Сейчас приостановлено авиасообщение с рядом стран, в том числе с Китаем, и в отношении этих направлений стоимость авиабилетов будет действительно компенсирована в полном объеме».

Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.

У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.

Часть перевозчиков сами аннулировали весенние перелеты во все страны, с которыми Россия прекратила авиасообщение, пообещав вернуть денежные средства в полном объеме в течение 30 дней.

Владимир Соловьев из юридической группы «Яковлев и партнеры» поясняет, что по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» услуга должна быть безопасной, а в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о появлении в месте временного пребывания туристов угрозы безопасности их жизни и здоровья турист или туроператор (турагент) вправе потребовать расторжения или изменения договора в судебном порядке. Наличие таких обстоятельств, согласно ст. 14 закона, подтверждается решениями или рекомендациями федеральных, региональных или муниципальных органов власти.

Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.

Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов. «Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.

Если страна была признана опасной до начала действия путевки, туристам должны вернуть ее полную стоимость, говорит господин Соловьев: «Обстоятельства непреодолимой силы предоставляют сторонам право как расторгнуть договор, так и отсрочить его исполнение. Так, турист по соглашению с туроператором может перенести поездку на более поздний срок». Если же страну закрыли в середине тура, то гражданин, вернувшийся раньше срока, может потребовать компенсацию «в размере, пропорциональном стоимости не оказанных туристу услуг». Виктор Петров добавляет, что при наличии страховки по турпутевке получить денежные средства потребитель может и от страховщика: «Но это требование будет основано уже на других нормах законодательства, и в нем может быть отказано по самостоятельным основаниям, указанным в договоре страхования. Конкретное условие для выплаты страхового возмещения (формулировка страхового случая) подлежит установлению с учетом текста полиса».

«Полный возврат денег не предусмотрен законом, если страна сама закрыла границы от туристов, как, например, поступили Индия, Израиль, Чехия»,— предупреждает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.

Если вы решили аннулировать поездку в страну, которую РФ еще не признала опасной, то полный возврат денег тоже маловероятен, турфирма вычтет из суммы как минимум фактически понесенные ею расходы.

Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.

Что касается уже оказанных услуг, например работы визового центра или консульских сборов, тут на возврат денег надеяться не стоит, поясняют юристы. «Если услуга уже оказана, то тот факт, что вы не можете ею воспользоваться в связи с форс-мажором, значения с точки зрения правоприменительной практики не имеет,— говорит господин Горин.— В сложившейся ситуации можно обратиться в посольство с заявлением, чтобы вам продлили срок действия визы и установили новую возможность для посещения страны без взимания дополнительных сборов».

«Если говорить о ближайшем месяце или даже двух, шанс получить обратно уплаченные денежные средства за авиабилеты и путевки близок к 100%, потому как едва ли ситуация коренным образом изменится. Чем дальше срок, тем сильнее снижаются шансы,— предупреждает Станислав Данилов из коллегии адвокатов Pen & Paper.— Так, например, попытка отменить тур в июле, скорее всего, будет расценена как собственное решение и свидетельствовать о том, что человек передумал, а вовсе не об обстоятельствах непреодолимой силы».

Господин Горин считает, что вряд ли удастся потребовать прямо сейчас деньги за тур или авиабилеты даже на майские праздники. «Это слишком большой горизонт планирования — обстоятельства могут поменяться, вполне возможно, что авиасообщение возобновится,— говорит юрист.— Сейчас преждевременно заявлять о том, что обязательства не должны исполняться. Поэтому я бы не торопился с возвратом, авиакомпании наверняка смогут обоснованно отказывать».

Признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы никак не повлияет на политику туроператоров по возврату средств за оплаченные бронирования, утверждает представитель OnlineTur.ru Игорь Блинов. По его словам, все форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на возможность туриста отправиться в путешествие, отдельно прописываются в договорах и меняются в зависимости от туроператора. Полностью возвращать средства туроператоры, в соответствии с постановлением Ростуризма, должны только за туры в Иран, Китай, Италию и Южную Корею. Во всех остальных случаях компенсация может рассчитываться за вычетом фактически понесенных расходов.

Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?

Ситуация с банковскими кредитами, оплатой коммунальных услуг и исполнением других денежных обязательств еще сложнее, чем с турами и авиабилетами. Теоретически если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции применяться не должны. Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимому обстоятельству не относится.

«При просрочке по очередному платежу по кредиту, коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств и недопущению такой просрочек»,— подчеркивает господин Редин. Человеку нужно доказать, что других возможностей исполнить обязательства у него не было, подтверждает Егор Горин. «Но в эпоху цифровизации, когда все имеют дистанционный доступ к своим счетам, доказать это очень сложно. Я бы не стал наивно полагать, что с приходом коронавируса можно не платить по кредитам. Это не так. И уж точно не стоит рассчитывать, что какой-либо долг будет прощен в связи с тем, что объявлена чрезвычайная эпидемиологическая ситуация»,— добавляет он.

Ольга Дученко отмечает, что все зависит от ситуации: «Если во время изоляции у должника был доступ к интернету и он мог осуществить погашение онлайн, или если погашение кредита обычно осуществлял его представитель, то изоляция должника в связи с коронавирусом вряд ли будет расценена судом как основание для освобождения от ответственности». Однако, продолжает госпожа Дученко, если на территории больницы отсутствовала связь и не было никакой возможности внести платеж, то от ответственности гражданина могут освободить.

Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов согласен, что суд будет исходить из конкретных обстоятельств дела: «Очевидно, что пенсионер может не уметь пользоваться мобильными приложениями и всю жизнь ходит на почту, чтобы внести очередной платеж. Но едва ли та же ситуация может сработать в отношении молодого человека, и, скорее всего, суд не признает подобные обстоятельства непреодолимыми».

Виктор Петров рекомендует заемщикам находиться в диалоге с банком и вести официальную переписку для защиты своих интересов. Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание. Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».

Юрист Forward Legal Вероника Решетникова говорит о трех обязательных условиях освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства. Как правило, договоры с банками содержат условие о сроке, в течение которого должник должен уведомить о форс-мажоре, поясняет юрист, если должник этого не сделает, его не освободят от ответственности.

Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и, например, неисполнением обязательства, добавляет госпожа Решетникова, более запутанный. «Должникам будет крайне сложно доказать, что они не могли исполнить обязательство из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков,— считает юрист.— Учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина они должны принять все возможные меры для исполнения обязательства. Например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо. Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка».

«Взятые на себя обязательства придется выполнять в полном объеме,— соглашается глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин.— Ситуация ЧС не объявлена и, если верить комментариям пресс-секретаря президента, на сегодняшний день не планируется. Банки могут пойти навстречу заемщику, но это будет их добрая воля».

Другие юристы также надеются, что правительство РФ и отдельные банки могут просто пойти навстречу заемщикам, как это уже происходит в других странах. Так, 13 марта крупнейший коммерческий банк Грузии TBC Bank разрешил физическим и юридическим лицам не выплачивать кредиты в течение трех месяцев: «Мы приняли решение предложить льготный период на взнос кредитов физическим лицам, микро-, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей». Подобное решение принял и Банк Грузии: «С сегодняшнего дня в течение трех месяцев те потребители, которые должны были погашать кредиты, смогут до мая отсрочить их выплату».

Российские банкиры официально вопрос форс-мажора не комментируют, однако на условиях анонимности говорят, что об отмене платежей по кредитам речь не идет.

Это может быть или добровольное решение каждой конкретней кредитной организации, либо распоряжение ЦБ, но тогда регулятор должен ввести и послабления по резервированию, чтобы такие ссуды не создавали излишнюю нагрузку на капитал, отмечает собеседник “Ъ” в банке из топ-20. Еще один крупный игрок допускает, что банки сами введут кредитные каникулы «в качестве маркетингового хода», но они будут рассматриваться индивидуально для каждого заемщика.

Большинство опрошенных “Ъ” юристов считают, что чиновникам следовало бы подробнее разъяснить ситуацию для нивелирования негативных последствий неопределенности как для граждан, так и для бизнеса. По мнению господина Петрова, необходимы «акты на уровне постановлений правительства РФ и указов президента», а также от «уполномоченных лиц для каждого сектора экономики, например от ЦБ и Роспотребнадзора».

Александр Воронов, Александр Черных, Арбитражная группа, Ксения Дементьева, Александра Мерцалова


Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает свести к минимуму ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала будет полезно поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее погасить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в суд.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пережить это и можете избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь заплатить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В этом случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Оплата с опозданием. Лучше вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете этого сделать, лучше немного опоздать, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидировать или рефинансировать задолженность.

Консолидация или рефинансирование: возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и нет. Вы можете легко выйти вперед, особенно при получении ссуд до зарплаты.

Подайте заявку до того, как вы начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новый заем. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на эти ссуды одновременно, чтобы минимизировать ущерб для своего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: объединение с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете внести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Изъятие вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Общайтесь с кредиторами: если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это маловероятно, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты в платежах. Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность.Обычная мудрость гласит, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекратить выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если это необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных ссуд, вам могут быть доступны дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых нет в других местах.

  • Отсрочка: если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
  • Выплата на основе дохода: если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы выплаты были доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы получаете чрезвычайно низкую выплату, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 к заемщикам федеральных студенческих ссуд с 13 марта 2020 года автоматически было применено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить ежемесячный платеж по кредиту.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Однако вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, можно было бы остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным адвокатом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитные консультации могут помочь вам понять вашу ситуацию и найти решения. Часто бывает полезным внешний вид, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Главное — работать с авторитетным консультантом, который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих сферах. Местные коммунальные службы, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

  • Чрезвычайный фонд: очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, для чего нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете.
  • Разберитесь в своих финансах. Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на имущество или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

5 проблем заемщиков, решенных с помощью частных денежных займов

Частные денежные ссуды, также известные как ссуды на реабилитацию в твердых деньгах, промежуточные ссуды или ссуды в твердых деньгах, представляют собой тип финансирования, предоставляемого инвесторам в недвижимость (заемщикам) частными кредиторами для покупки или строительства собственности. Задача заемщика обычно состоит в том, чтобы купить, а затем отремонтировать и перевернуть или, в случае нового строительства, построить недвижимость и продать. В обоих случаях время имеет решающее значение. Заемщики хотят завершить проект как можно быстрее, чтобы они могли погасить ссуду и превратить свой проект в прибыль.Когда дело доходит до частных денежных займов, существует множество разновидностей, но большинство из них имеют следующие характеристики:

  • Обычно краткосрочные (от 6 до 12 месяцев)
  • Финансирование проектов по исправлению и переворачиванию — это наиболее распространенное использование средств, которое также может использоваться для строительства новой собственности или покупки и удержания.
  • Чаще всего используется для покупки жилой недвижимости, но может использоваться и для коммерческой недвижимости.

Какие проблемы решает частный денежный кредит? (Вопросы заемщика)

Почему инвесторы в недвижимость обращаются к частным денежным займам? Традиционные ссуды обычно дешевле, чем ссуды частным лицам, но их труднее получить.Если вы инвестор в недвижимость, скорее всего, вы столкнетесь с одной или несколькими из перечисленных ниже проблем. Когда это произойдет, вы можете поближе познакомиться с кредитованием частных лиц. Ниже приведены пять проблем, с которыми сталкиваются инвесторы (заемщики) в недвижимость при поиске традиционных кредитов, и способы их решения:

  1. Ограничения по времени и упущенная возможность: для оформления традиционного банковского кредита обычно требуется 30+ дней. Для большинства инвесторов в недвижимость это означает упущенную возможность.Ожидание ваших денег в течение 30 дней обычно означает, что конкурент, у которого есть деньги, набросится и «украдет» вашу сделку.
  2. Оценка дохода: подтверждение дохода является требованием для традиционных кредиторов. Для многих инвесторов в недвижимость, которые часто работают не по найму или работают на комиссионных, это требование часто лишает их права на получение банковских кредитов.
  3. Стоимость проекта по сравнению со стоимостью собственности. Распространенным инструментом измерения для банков является отношение суммы кредита к стоимости. Поскольку инвесторам необходимо учитывать как покупную цену, так и цену улучшения, выполнение требований банка может быть трудным.Частные кредиторы сосредотачиваются на стоимости имущества, поскольку ссуда обеспечивается имуществом. Это упрощает требование.
  4. Состояние недвижимости: Многие традиционные кредиторы (FHA) требуют, чтобы недвижимость была в состоянии готовности к въезду. Поскольку по своей природе большинство проектов инвесторов в недвижимость постоянно меняются, это требование трудно удовлетворить. Кредиторы с твердыми деньгами понимают природу проекта, и после внесения улучшений результат будет готов к заселению.
  5. Кредитный рейтинг: все традиционные институты требуют высокого кредитного рейтинга для рассмотрения любого вопроса о ссуде.Частные кредиторы рассматривают кредитный рейтинг как один из многих факторов, но больше всего их интересует стоимость собственности.

Как и все остальное в наши дни, есть много вариантов, когда дело доходит до частных денежных ссуд, и перед выбором кредитора стоит хорошо поработать.

Получите больше советов по выбору частного кредитора, загрузив наше Руководство для заемщика по кредитованию частных денег. Щелкните здесь, чтобы загрузить Руководство для заемщика.

У вас есть проект, которому требуется финансирование из частных источников? Если да, напишите мне, пожалуйста! Мы готовы предоставить кредит и помочь вам в развитии вашего бизнеса.

Не пропустите. Нажмите кнопку «Подписаться», чтобы получать последние новости для инвесторов в недвижимость от CCM-Finance.

Жалобы на банки и кредиторы

Жалобы на банковские и кредитные продукты

Сообщайте о проблемах с вашим банком, финансовым учреждением, кредитором или брокером. Вот несколько советов, которые помогут вам подать жалобу:

  • Обратитесь к менеджеру филиала, по горячей линии обслуживания клиентов или на веб-сайт учреждения.
  • Используйте этот образец письма-жалобы, чтобы объяснить вашу проблему и способы ее решения банком.
  • Предоставьте копии квитанций, чеков или других доказательств транзакции.

Если банк не помогает, обратитесь за помощью в соответствующий регулирующий орган.

Жалобы на депозитные счета

Узнайте, какое агентство принимает жалобы на ваше финансовое учреждение.

Жалобы на другие финансовые услуги

Другие агентства рассматривают жалобы на другие финансовые продукты:

Жалобы на ипотечные компании

Если у вас есть жалоба на ипотечную компанию, попробуйте сначала разрешить ее с этой компанией.Несколько государственных органов принимают жалобы на ипотечных кредиторов. В некоторых случаях вам следует подать жалобу в несколько агентств, особенно на федеральном уровне и уровне штата.

Сообщить ипотечной компании о дискриминации

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение Закона о равных кредитных возможностях. Этот закон запрещает кредиторам отказывать в кредите из-за определенных характеристик. Подайте жалобу в CFPB, если кредитор отклонил заявку на ипотеку из-за вашего:

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) применяет Закон о справедливом жилищном обеспечении.Этот закон запрещает дискриминацию при аренде, покупке или получении финансирования для дома. В вашем штате также может быть аналогичный закон. Подайте жалобу в HUD и в Управление справедливого жилищного строительства в вашем штате, если ипотечная компания дискриминировала вас из-за вашего:

  • Расы

  • Цвет

  • Национальное происхождение

  • Религия

  • Пол

  • Инвалидность

  • Наличие детей

Подать жалобу на услуги ипотечной компании

CFPB обеспечивает соблюдение нескольких законов, таких как Закон о правде в кредитовании и Закон о процедурах урегулирования споров с недвижимостью.Эти законы требуют от кредиторов раскрывать информацию покупателям жилья перед покупкой и в течение срока действия ипотеки. Подайте жалобу в CFPB, если у вас возникли проблемы с новой или существующей ипотекой. Примеры распространенных жалоб по ипотеке:

  • Подача заявки на ипотеку

  • Получение сметы и закрывающих документов

  • Передача ипотеки другому обслуживающему персоналу

  • Правильное применение ваших платежей

  • Рефинансирование или изменение ипотечный кредит

  • Предоставление неверной информации о статусе ипотечного счета вам или агентствам кредитной информации

  • Требование частного ипотечного страхования

  • Оплата дополнительных сборов

Сообщить о мошеннической практике ипотечного кредитования и мошенничестве

Закон о Федеральной торговой комиссии является основным статутом Федеральной торговой комиссии (FTC).В нем говорится, что несправедливые и вводящие в заблуждение действия, затрагивающие торговлю, являются незаконными. Сообщите в FTC об ипотечной компании, если она делает ложные заявления, упускает важные факты или предпринимает вводящие в заблуждение действия. Примеры включают:

  • Ложные заявления об их способности предложить ссуду

  • Плата за ипотечные услуги, которые не предоставляются

  • Незаконная тактика взыскания остатков по ипотеке

Также подайте жалобу в в ваш государственный офис по защите прав потребителей о мошенничестве или мошенничестве с ипотекой.Позвоните на горячую линию HOPE по телефону 1-888-995-HOPE (1-888-995-4673) или (TTY 1-877-304-9709).

Что потребуется для выхода из кризиса со студенческой ссудой?

История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить значительные изменения . Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость.Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд не будут исходить от высшего учебного заведения. Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия, имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению затрат.

Каждый день появляются новости о кризисе с оплатой за обучение в колледжах. Но какой кризис мы пытаемся разрешить? Это ошеломляющая сумма студенческой задолженности? Быстро растущая стоимость высшего образования? Какие проценты собираются по студенческим ссудам? Высокий уровень дефолта по студенческим ссудам? Или все, что выше?

Центральной проблемой для многих является накопившаяся задолженность по студенческим ссудам. Сумма студенческой ссуды составляет почти 1,6 триллиона долларов, она превышает накопленную задолженность по автокредитам и даже по кредитным картам.Практически в любом определении это кризис: это, безусловно, кризис для тех, у кого есть задолженность по студенческим ссудам, графики погашения которых охватывают десятилетия, с крупными ежемесячными платежами. Это также кризис для кредиторов, сталкивающихся со значительными дефолтами, и, возможно, кризис для федерального правительства, поскольку оно гарантирует эти студенческие ссуды. Многие утверждают, что это также кризис для экономики нашей страны; Обслуживание этого долга сдерживает продажу домов, автомобилей, бытовой техники и мебели, а также расходы на отпуск и предметы роскоши.

Но студенческая задолженность — это только часть гораздо более серьезного кризиса. К сожалению, в будущем этот долг будет значительно увеличиваться. По прогнозам экономистов, к 2021 году накопленная задолженность по студенческим займам составит 2 триллиона долларов, а к концу следующего десятилетия, при темпах роста 7% в год, достигнет 3 триллионов долларов или больше.

Последствия кризиса ссуд на обучение выходят далеко за рамки финансов должников. Исследования показывают, что помимо обычных финансовых затруднений и обязательств, которые возникают в молодом возрасте, многие из тех, кто изо всех сил пытается выплатить эти огромные студенческие ссуды, также испытывают серьезные проблемы с психическим здоровьем, в значительной степени вызванные сокрушительным весом этих ссуд.

Insight Center

История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить значительные изменения . Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость.

Ближайшая задача состоит в том, чтобы помочь тем бывшим студентам, которые обратились за помощью или получили консультации по крупным многолетним займам, срок погашения которых уже наступил. У этой разнообразной группы студентов-должников индивидуально сложные ситуации, которые фактически гарантируют, что не может быть универсального решения. Текущее предложение о передаче всего этого долга в размере 1,6 триллиона долларов налогоплательщикам не проходит проверку на справедливость, хотя есть те, кто выстраивает аргументы в пользу спасения налогоплательщиков, особенно в свете того факта, что U.Правительство С. уже выручило несколько крупных кредитных организаций.

Однако возможны реалистичные решения, учитывающие различные личные ситуации и экономические условия студентов-должников. Хорошей отправной точкой могла бы стать двухпартийная комиссия Конгресса по сбору средств для выплаты студенческих ссуд. Комиссия Конгресса могла бы определить и предложить разумные, широко приемлемые, долгосрочные стратегии, которые Конгресс мог бы поддержать и принять. Одним из примеров является текущая дискуссия о разрешении компаниям вносить вклад в выплаты по студенческим ссудам своим сотрудникам таким образом, чтобы налоговые льготы были более выгодными для работодателя и работника.

Более серьезная проблема — и основной источник кризиса ссуд на обучение — это высокая стоимость обучения в колледже и получения степени. При ежегодном увеличении стоимости обучения, проживания, питания, учебников и обязательной платы за обучение в колледже растущая стоимость обучения в течение десятилетий превышала уровень инфляции, что без огромных ссуд делает высшее образование недоступным для большинства семей. Родители, политики и даже покровители высшего образования хотят знать, почему и, что более важно, что можно сделать, чтобы снизить стоимость обучения в колледже или даже замедлить темпы ежегодного роста.

Корни роста стоимости колледжей и университетов определить нетрудно. Для более 1600 государственных учреждений страны главной причиной стало значительное сокращение государственной поддержки; По данным Американского совета по образованию, государственные инвестиции в высшее образование в штатах сокращаются примерно с 1980 года. Государственное финансирование и субсидии были сокращены более чем на 7 миллиардов долларов в период с 2008 по 2018 год. То, что многие называют «приватизацией государственного высшего образования», переместило большую часть доли штата в учебных расходах на студентов и их семьи, что привело к разрушительным результатам для обоих студентов. и учреждения.

Другими виновниками, которые увеличивают расходы студентов в частных и государственных университетах, является быстро растущее число зарплат в миллион долларов для президентов и многих старших администраторов. Многомиллионные зарплаты тренеров и зарплаты помощников тренеров, которые вдвое и втрое превышают зарплаты преподавателей, становятся все более обычным явлением и кажутся «приемлемыми».

Рост размера администрации — то, что некоторые называют «административным раздуванием» — также существенно увеличил высокие затраты для студентов.Роберт Райх, бывший министр труда США, называет администрацию университетов «слишком большой и избыточной». Дублирующиеся и дублирующие специализированные программы на получение ученой степени с высокой стоимостью разбросаны по кампусам каждого штата. Одним из многих примеров является ряд юридических факультетов государственных университетов. В моем собственном штате, Огайо, есть шесть государственных университетских юридических школ в дополнение к трем, базирующимся в частных университетах. Дорогостоящие государственные учреждения системы высшего образования, во многих из которых работает несколько сотен неакадемических и непреподавательских сотрудников, существенно увеличивают расходы на студентов.В некоторых штатах, таких как Техас и Калифорния, есть несколько системных офисов, которые увеличивают прибыль как студентов, так и налогоплательщиков.

Возможности снижения затрат за счет более широкого использования передовых технологий преподавания и обучения тихо и стратегически избегаются, что я наблюдал за последние несколько десятилетий по мере появления новых технологий. Научные статьи о сопротивлении преподавателей онлайн-обучению можно найти в публикациях почти по всем дисциплинам.Точно так же возможности для сокращения затрат на сотрудничество с другими учреждениями часто отвергаются в пользу независимости и автономии университетского городка. Дорогостоящие неакадемические удобства в кампусе, такие как бесплатные кинотеатры, стены для скалолазания, бассейны в общежитиях, боулинг, джакузи и многое другое, предназначенные для привлечения студентов, добавляют еще больше к цене, с учетом затрат на студентов и их семьи. Обязательная плата за множество мероприятий и услуг значительно увеличивает чистую прибыль, даже если учащиеся не запрашивают, не хотят или не используют эти дополнительные «льготы».”

Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Хорошая новость в том, что у нас есть инструменты в нашем наборе инструментов; национальная система высшего образования может быть реформирована. Важнейшая часть решения проблемы — это знать, где искать решения — слишком долго мы искали не в том месте. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд не будут исходить от высшего учебного заведения.Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия, имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению затрат.

Один из источников руководства движением за реформы, который мы серьезно не рассматривали, — это сами студенты. Студенты обладают силой, способствующей переменам в наших колледжах и университетах. В достаточном количестве студенты могут оказать реальное давление на высшее учебное заведение, чтобы оно сократило расходы, даже просто отложив зачисление на год или два — время, когда эти студенты могли работать, экономить, путешествовать и работать волонтерами.Без платы за обучение и поступлений от платы большинству учебных заведений не останется иного выбора, кроме как отказаться от дорогостоящих избыточных программ, сократить административные расходы и сократить расходы по всем направлениям. Интересно, что есть некоторые свидетельства того, что отказ от участия начинает происходить. Исследование 2019 года показывает, что каждый пятый будущий студент колледжа выбирает другой путь, основанный на компетенциях, а не на уровне колледжа.

Право начать столь необходимую реформу высшего образования в конечном итоге может принадлежать студентам и их семьям.Несколько групп выпускников средней школы, отложив обучение в колледже на один, два или три года, принесут изменения в сокращение расходов в большинстве колледжей и университетов.

Национальные компании также могут сыграть важную вспомогательную роль в проведении необходимых реформ, стремясь к «компетентности» своих новых сотрудников, вместо того, чтобы требовать высшего образования. Эта компетенция или способность достаточно быстро развить эту компетенцию может быть получена из различных источников, включая обучение на рабочем месте, военную службу, программы ученичества, программы непрерывного образования и Интернет.

Есть ли решения кризиса студенческой ссуды? Может быть. Но опять же, решения исходят не от самого высшего учебного заведения. Ему есть что терять. Но студенты, поддерживаемые бизнес-сообществом, которые готовы занять определенную позицию, могут получить все, чтобы изменить статус-кво — свою свободу, свое финансовое будущее, свое психическое здоровье и способность помочь проложить новый путь, которого больше нет. построены на спине тех, кому высшее образование стремится служить.

проблем с ссудой для малого бизнеса | Small Business

На первый взгляд ссуда может показаться ответом на мечты владельца малого бизнеса. Вливание капитала предлагает облегчение от хронической нехватки операционных денежных средств и открывает возможности для дорогостоящих обновлений и новых продуктов. Но ссуды для малого бизнеса могут создать столько же проблем, сколько и решить, потому что суммы ссуд необходимо возвращать, а новые проекты часто стоят больше, чем ожидает предприниматель.

Too Little Capital

Если вы недооцениваете сумму денег, необходимую для ссуды для малого бизнеса, вы можете оказаться обремененным дополнительными долгами, не имея возможности полностью реализовать проект, для которого вы взяли взаймы деньги.Часто легче попросить меньшую сумму, чем большую, потому что риски не кажутся такими большими ни заемщику, ни кредитору. Однако недостаточная ссуда для проекта, который не может быть реализован с помощью имеющихся у вас средств, может поставить вас в худшее положение, чем если бы вы никогда не брали деньги в долг.

Слишком много капитала

Если вы получили ссуду, которая обеспечивает достаточный доступный капитал для вашего малого бизнеса, вы можете рисковать безрассудно тратить деньги, не уделяя должного внимания возврату.Слишком большой капитал может стать такой же проблемой для малого бизнеса, как и слишком маленький, потому что вы чувствуете, что вам не нужно отслеживать каждую копейку по мере того, как вы тратите, но вам все равно нужно возвращать ссуду, когда деньги бегут вне.

Слишком большой долг

Когда владельцы малого бизнеса берут на себя долг для покрытия начальных затрат и расширения компании, они рискуют нести обязательства, которые нанесут вред их компаниям в будущие годы, поскольку они становятся прибыльными на бумаге, но не могут продвигаться вперед, потому что они придется слишком много отдавать.Успешное погашение кредита малому бизнесу требует тщательного бюджетирования и осторожного прогнозирования. Прежде чем брать ссуду для малого бизнеса, предприниматель должен рассмотреть как худшие, так и оптимистичные сценарии, чтобы быть уверенным в том, что он сможет вернуть заемные деньги.

Ссылки

Биография писателя

Девра Гартенштейн — всеядное животное, опубликовавшая несколько веганских кулинарных книг. Она владеет и управляет небольшим продовольственным бизнесом в течение 30 лет.

Бесплатные и недорогие решения для неконтролируемых кредитов

Почему так важно быстро получить помощь по студенческому кредиту? Это не просто тревожное чувство в глубине живота, когда вы задерживаете выплаты по кредиту — или видите ближайшую дату, когда вы это сделаете.Пропустите достаточное количество платежей, и вы можете столкнуться с серьезными последствиями. Наряду с повреждением вашего кредитного рейтинга, вы можете получить взыскание с зарплаты, подать в суд или наложить арест на возврат налогов. К счастью, как у федеральных, так и у частных кредитных организаций есть способы помочь заемщикам вернуться в нужное русло. Некоммерческие организации тоже могут оказать помощь. И если эти варианты не сработают, наем опытного адвоката может оказаться потраченным не зря. Вот как получить помощь, если вам не удается получить ссуду на обучение.

Ключевые выводы

  • Если вы не можете выплатить студенческий кредит, есть несколько способов получить помощь, многие из которых бесплатны или, по крайней мере, дешевле, чем игнорировать проблему.
  • Вы можете подать заявление на план погашения, ориентированный на доход, для долгосрочной помощи или отсрочки или воздержания от краткосрочного перерыва.
  • Если вы объявили дефолт по федеральным студенческим займам, подумайте о их восстановлении или консолидации.
  • Вы также можете рефинансировать любые имеющиеся у вас частные студенческие ссуды.
  • Некоммерческое кредитное консультационное агентство может дать совет по студенческим ссудам и другим долгам.

Погашение, ориентированное на доход

Если сейчас вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, но возможны более низкие выплаты, у вас есть несколько вариантов.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, подумайте о том, чтобы подать заявку на план погашения, ориентированного на доход (IDR). Это может быть хорошим выбором, если ваш доход низок по сравнению с задолженностью по студенческой ссуде.

Ваш платеж по плану IDR может составлять всего 0 долларов. Каждый год вам необходимо будет повторно подтверждать свой доход в федеральном правительстве, и ваш ежемесячный платеж будет корректироваться в зависимости от вашего дохода и размера семьи. Существует четыре различных плана IDR; доступные вам будут зависеть от типа имеющихся у вас федеральных студенческих ссуд.Взаимодействие с другими людьми

Когда вы выбираете план IDR, вы, вероятно, будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что вы будете иметь долг в течение более длительного периода и выплачивать основную сумму медленнее, чем если бы вы использовали стандартный 10-летний план погашения. IDR планирует списать остаток средств на вашем балансе через 20 или 25 лет выплат, но вы можете иметь задолженность по федеральному подоходному налогу с прощенной суммы. Рекомендуется ежегодно откладывать немного денег, чтобы вы могли оплатить этот счет. один день.

Погашение, основанное на доходе, не решит всех проблем по студенческой ссуде.Некоторые заемщики считают, что, поскольку ежемесячный платеж основан на валовом доходе и у них так много обязательных расходов, как налоги и алименты, они по-прежнему не могут позволить себе эти выплаты. И если ваши ссуды просрочены, вы не имеете права на РДЭ (или на отсрочку или отсрочку, если на то пошло). Как мы объясним позже, вам сначала нужно будет исправить дефолт путем санации или консолидации ссуды.

Планы погашения, ориентированные на доход, можно подать бесплатно (хотя некоторые частные компании будут пытаться заставить вас заплатить комиссию).Вы можете оформить документы самостоятельно примерно за 10 минут.

Отсрочка и снисхождение

Отсрочка и отсрочка — это два способа временно прекратить выплаты или снизить выплаты по федеральным студенческим ссудам. Некоторые частные кредиторы предлагают один или оба этих варианта, но с разными правилами.

Заемщики с субсидируемыми федеральными займами или федеральными займами Perkins не должны платить проценты, начисляемые во время отсрочки. С другой стороны, снисходительность не препятствует начислению процентов по любому типу федеральной студенческой ссуды.Частные кредиторы могут сами решить, как поступать с начислением процентов при отсрочке или отсрочке.

Ваш кредитор или кредитор потребует, чтобы вы выполнили определенные условия, прежде чем он утвердит ваш запрос об отсрочке или отсрочке. Заемщики федерального студенческого кредита, например, могут иметь возможность взять перерыв в выплатах, если они безработные, испытывают экономические трудности, проходят или восстанавливаются после лечения рака или проходят действительную военную службу.

Некоторые виды отсрочки или отсрочки сокращают ваш ежемесячный платеж, а не полностью приостанавливают его.Они могут потребовать, чтобы вы продолжали выплачивать проценты, но не основную сумму, по студенческой ссуде.

Просрочка и невыполнение обязательств

Отсрочка или воздержание могут быть лучше, чем позволить вашим кредитам стать просроченными (просроченными). По истечении 90 дней ваша кредитная служба сообщит о ваших просроченных платежах в три основных бюро кредитных историй, что может повредить вашему кредитному рейтингу и затруднить получение других форм кредита — или сделать что-либо еще, что требует от вас прохождения кредита. чек, например, аренда квартиры или получение определенной работы.Взаимодействие с другими людьми

Дефолт еще хуже. Срок до дефолта зависит от типа ссуды, но для федеральных прямых ссуд и федеральных ссуд на семейное образование он составляет 270 дней (около девяти месяцев). Для частных студенческих ссуд дефолт обычно происходит, как только вы пропускаете платеж. Невыполнение обязательств и его последствия будут определены в вашем кредитном договоре. Если вы не погасите студенческую ссуду, весь ваш баланс может быть погашен немедленно, ваш кредитор может подать на вас в суд, а ваша заработная плата может быть взыскана, среди других серьезных последствий.Взаимодействие с другими людьми

Когда ваши федеральные студенческие ссуды просрочены

Если ваши федеральные студенческие ссуды не погашены, вы можете принять участие в программе реабилитации по федеральным студенческим ссудам или использовать консолидацию ссуд.

Восстановление кредита

Федеральная программа восстановления студенческого кредита требует, чтобы вы совершили девять платежей в течение 10 месяцев подряд. Вам нужно будет работать со своим кредитным агентом, чтобы определить размер платежа, который будет зависеть от вашего располагаемого дохода.Взаимодействие с другими людьми

Вам также потребуется предоставить подтверждение вашего дохода и, возможно, подтверждение ваших расходов. На веб-сайте Федеральной помощи студентам говорится, что ваши выплаты могут составлять всего 5 долларов в месяц по плану реабилитации.

Как только ваш кредит будет восстановлен, вы можете подать заявление на отсрочку, отсрочку или погашение с учетом дохода. В вашем кредитном отчете больше не будет отображаться значение по умолчанию, хотя в нем по-прежнему будут отображаться просроченные платежи, которые привели к вашему дефолту. У вас есть только один шанс восстановить ссуду.Кроме того, по вашему кредиту будут продолжать начисляться проценты во время реабилитации, и вам, возможно, также придется платить сборы за взыскание.

Консолидация ссуд

Консолидация ссуд — еще один вариант выхода из дефолта. Возможно, вы сможете использовать федеральный прямой консолидированный заем для погашения невыплаченной ссуды. Затем вы можете настроить план погашения с учетом дохода по новому консолидированному кредиту, если хотите.

Вам нужно будет сделать три последовательных ежемесячных платежа по просроченной ссуде, прежде чем вы сможете ее консолидировать.Ваш ссудный обслуживающий персонал будет определять размер этих платежей исходя из вашего текущего финансового положения, поэтому они могут быть меньше, чем вы должны были платить в прошлом. Консолидация позволит вам быстрее выйти из состояния дефолта, но не удалит дефолт из вашего кредитного отчета. Также возможны сборы за инкассо и дополнительные начисленные проценты.

Когда ваши частные студенческие ссуды просрочены

Когда речь идет о частных студенческих ссудах, нет простого пути выхода из дефолта.Вам придется что-то обсудить с кредитором или нанять адвоката. Одним из вариантов может быть переговоры об урегулировании меньше, чем вы должны.

Чтобы найти адвоката, посетите веб-сайт Американской ассоциации адвокатов, Национальной ассоциации защиты прав потребителей или LawHelp.org. Если вы не можете позволить себе, чтобы вас представлял адвокат, подумайте о том, чтобы оплатить час или два их совета, чтобы вы могли узнать, что вам нужно делать, чтобы представлять себя. Вы можете рассчитывать заплатить несколько сотен долларов за эту услугу по сравнению с несколькими тысячами, если вас будет представлять адвокат.И будьте осторожны, чтобы избежать мошенничества с ссудой на обучение, когда вам нужна помощь.

Рефинансирование студенческой ссуды

Если у вас есть несколько федеральных студенческих ссуд, вы можете подать заявку на получение консолидированной ссуды, как указано выше. Его процентная ставка будет основана на первоначальных процентных ставках по вашим займам. К сожалению, вы не можете объединить свои ссуды в новую ссуду с более низкой процентной ставкой, даже если ставки сейчас ниже. Чтобы получить эту более низкую ставку, вам нужно будет рефинансировать ваши федеральные студенческие ссуды в частную студенческую ссуду.Вы также можете рефинансировать частные студенческие ссуды в новую частную студенческую ссуду.

Может иметь смысл рефинансировать, если это значительно снизит вашу процентную ставку и сделает ваш ежемесячный платеж более доступным. Это также может помочь вам быстрее погасить ссуду и платить меньше процентов в течение срока ссуды.

Однако, если вы рефинансируете федеральный заем в частный заем, вы потеряете уникальные преимущества федеральных займов: погашение с учетом дохода, прощение ссуды, восстановление ссуды и, возможно, отсрочку и отсрочку.Так что хорошенько подумайте, прежде чем отказываться от этих преимуществ.

Рефинансирование также может означать уплату комиссии за выдачу кредита в зависимости от кредитора. Многие частные студенческие кредиторы не взимают с них плату, но если они это сделают, комиссия обычно добавляется к остатку по кредиту или вычитается из поступлений от ссуды.

Частные студенческие ссуды для рефинансирования могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Если вы испытываете трудности с текущими платежами, у вас может возникнуть соблазн рефинансироваться в ссуду с переменной ставкой, потому что она, вероятно, будет иметь более низкую процентную ставку, чем фиксированная.Прежде чем это сделать, узнайте, как часто и на сколько может увеличиваться ставка по кредиту. Кроме того, узнайте, каковы нижний и верхний предел переменной процентной ставки. Вам нужно будет подумать, сможете ли вы позволить себе оплату, если ставка вырастет.

Вам понадобится хороший кредит для рефинансирования и выгодная процентная ставка. Если вы уже сильно отстали и ваш кредитный рейтинг резко упал, рефинансирование может не подойти вам. Вам также необходимо иметь стабильный доход для рефинансирования, поэтому, если вы безработный, вам придется искать другие варианты.

Если студенческие ссуды являются частью более серьезной финансовой проблемы

Некоммерческая организация по консультированию по кредитам может работать с вами, чтобы разработать индивидуальный план погашения ваших студенческих ссуд и любых других долгов. Возможно, вам придется заплатить за эту помощь. Авторитетным местом для поиска помощи является Национальный фонд кредитного консультирования. Кредитный консультант может дать рекомендации по всей вашей финансовой картине, а не только по поводу того, как взять под контроль ваши студенческие ссуды.

Итог

Игнорирование финансовых проблем никогда не заставит их исчезнуть, и это особенно верно в отношении федеральных студенческих ссуд.Правительство имеет право наложить арест на ваш возврат подоходного налога и удержать вашу заработную плату и даже пособия по социальному обеспечению.

Слишком большое отставание по любому типу студенческой ссуды, федеральной или частной, может серьезно повредить вашей кредитной истории. Это также может привести к тому, что ваш кредитор предпримет, казалось бы, бессмысленный и радикальный шаг по ускорению выдачи ссуды, немедленно погасив весь баланс.

Вы можете предотвратить ухудшение ситуации и вернуть кредиты в нужное русло с помощью одного из описанных выше вариантов.Если ваша ситуация в основном безнадежна, попытка получить ваши студенческие ссуды в случае банкротства — иногда это возможно, но нелегко — может быть вашим лучшим вариантом.

Как пожаловаться на проблемы со студенческой ссудой

Есть несколько вариантов подачи жалобы на студенческие ссуды, кредиторов и обслуживающих организаций. Начните со сбора информации о ваших студенческих ссудах и хорошо записывайте, с кем вы разговаривали. Также подумайте о том, что вы считаете удовлетворительным решением вашей жалобы.

Затем попробуйте решить проблему напрямую с кредитором или обслуживающей организацией. У многих есть омбудсмен, задача которого — помогать заемщикам решать проблемы. Вот ссылки на омбудсменов некоторых крупнейших кредиторов, но не у каждого кредитора есть омбудсмен:

Вы также можете позвонить в кредитную организацию и попросить поговорить с руководителем. Если это не сработает, вы можете подать официальную жалобу в Министерство образования США на получение федеральных студенческих ссуд и в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) по частным студенческим ссудам.

Для федеральных студенческих ссуд есть два варианта:

Для частных студенческих ссуд есть только один вариант:

  • Подайте жалобу через онлайн-систему подачи жалоб CFPB или по телефону 1-855-411-2372. CFPB пересылает жалобу кредитору или обслуживающему персоналу и требует ответа.

Если ваша жалоба касается лица, обслуживающего федеральную студенческую ссуду, вы также можете подать жалобу в CFPB. Если ваша жалоба касается агентства по сбору федеральных студенческих ссуд, вы можете подать жалобу в U.S. Группа по разрешению невыполненных обязательств Министерства образования по телефону 1-800-621-3115, которая направит вас в отдел специальной помощи для решения проблемы.

Если вы ветеран, вы можете подать жалобу на студенческие ссуды через систему обратной связи по счетам VA GI.

Вы также можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию (FTC), если проблема связана с обманом, мошенничеством или кражей личных данных. CFPB не оказывает индивидуальной помощи, а рассматривает шаблоны жалоб.FTC публикует руководство по правам заемщиков в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA)

.

Когда финансовой помощи и федеральных студенческих ссуд недостаточно для покрытия всех расходов на обучение в колледже, подумайте о том, чтобы покрыть этот пробел за счет частных студенческих ссуд.