Относятся к небанковским кредитным организациям: Небанковская кредитная организация (НКО)

Виды небанковских кредитных организаций, советы юриста по выбору НКО

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли совершает некоторые операции, характерные для банковского сектора, на основании лицензии, полученной от Центрального банка России. При этом НКО ограничены в принятии участия в системе страхования вкладов по причине отсутствия некоторых прав.
Они не могут:

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните — консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

  • открывать счета для граждан;
  • проводить осуществление переводов по счетам граждан;
  • привлекать средства граждан во вклады.

Дополнительно законодательством налагается запрет на размещение драгоценных металлов.


Содержание статьи

Различия НКО и банков

Банки и НКО похожи друг на друга по роду деятельности, но критерий различия заключается в операциях, которые они вправе выполнять.

Дополнительно нужно учитывать позиции:

Банки

  1. Ведут расчеты по иностранной валюте.
  2. Размер уставного капитала не менее 5 миллионов евро.
  3. Вправе открывать представительства и филиалы.

НКО

  1. Ведут расчеты по иностранной валюте, но только при безналичных операциях.
  2. Минимальный размер уставного капитала — 100 тысяч евро.
  3. Не имеют права на создание дочерних подразделений.

В итоге для банков характерно наличие более широких полномочий, если сравнивать с НКО.

И все же небанковские кредитные организации обладают преимуществом: они могут реализовать лишь те финансовые операции, которые отличаются отсутствием коэффициента риска.

Таким образом, банки должны массу средств направлять на обеспечение мероприятий по риск-менеджменту, тогда как НКО об этом даже не задумывается.


Бумаги для открытия НКО

Чтобы открыть НКО, понадобятся определенные документы – причем перечень не зависит от того, какая у организации будет форма. Требования отражены в гл. 3 Инструкции № 135. Выражаются они в следующих позициях:

  • заявления в адрес главы Центробанка, оформленное по соответствующему образцу;
  • учредительные документы вместе с протоколом собрания учредителей;
  • квитанция, подтверждающая оплату обязательного сбора;
  • анкеты лиц, претендующих на должность начальника отдела бухгалтерии;
  • список учредителей;
  • копия разрешения на открытие НКО от Федеральной антимонопольной службы.

Заявка рассматривается в течение 3 месяцев, не более.


Виды НКО

Выделяют три вида небанковских кредитных организаций, деятельность которых отличается друг от друга. Также дополнительно имеются подвиды – они будут рассмотрены отдельно.

Расчетные небанковские кредитные организации

Формируются, чтобы проводить расчетно-кассовое обслуживание организаций и частников. Помимо прочего, могут:

  • реализовать куплю-продажу безналичной валюты на МВР;
  • вести профессиональную деятельность на мировых рынках;
  • работать на биржах.

Общепринято выделяют три подвида: клиринговые фирмы, расчетные палаты и расчетные центры.

В качестве примера можно выделить дилинговые центры, клиринговые дома, национальные платежные системы.

Платежные небанковские кредитные организации

Образуются, чтобы осуществлять выплаты и переводы денежных средств без непосредственного открытия счета.

Вправе проводить:

  • перевод средств – открытие банковского счета не происходит;
  • открытие и обслуживание банковских счетов организаций;
  • инкассация денежных средств, ценных бумаг, а также платежных и расчетных документов.

Отличие от предыдущего вида заключается в реализации более узкого ассортимента операций, суть которых заключается в поддержании безопасности отправки и получения переводов.

Это же относится к перечислениям, производимым с помощью электронных платежных систем и мобильных платежей.

Не все люди знают, что уже, скорее всего, не раз пользовались платежными небанковскими кредитными организациями. Так, в качестве наиболее популярного примера можно выделить «WebMoney». Также сюда относится Яндекс.Деньги, Киви и иные электронные платежные системы.

Небанковские депозитно-кредитные организации

Цель – привлечение вкладов и предоставлением займов без проведения расчетных операций. Однако функции обычно характеризуются значительными законодательными ограничениями: как по размеру сумм, так и по видам депозитов.

По сути, таковые НКО занимаются двумя операциями.

  1. Предоставление займов физическим и юридическим лицам.
  2. Прием вкладов и инвестиций от граждан и организаций – в отдельных ситуациях либо исключительно от юридических, либо только от физических лиц.

Дополнительно НДКО обладают правом на выдачу гарантий, ведение деятельности на фондовом рынке и в некоторых случаях на осуществление иных операций, которые считаются актуальными при оформлении кредитов и приему депозитов.

Подвиды небанковских депозитно-кредитных организаций

Кредитные союзы

Объединение нескольких людей, цель которого в кредитовании участников созданной группы. Члены союза самостоятельно формируют фонд за счет внесения взносов. Также они могут заниматься привлечением вкладов от иных лиц.

По мере того как будет накапливаться установленная сумма, заем выдается члену кредитного союза (другом лицу, в предусмотренных соглашением случаях). В таких объединениях стандартно вводятся ставки по депозитам больше, чем в банках. Но при этом сами кредиты предоставляются под повышенный процент.

Кассы взаимопомощи

Организации общественного характера, деятельность которых предусматривает добровольные пожертвования людей. Участники кассы обладают правом на беспроцентный кредит из сформированного денежного фонда.

Такая система организации займов была распространена в советские времена. Однако сейчас деятельность подобного рода объединений попадает под запрет на законодательном уровне в связи с участившимися случаями мошенничества – под кассами взаимопомощи часто скрываются финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Обладают схожими чертами с кредитными союзами. Отличительная характеристика – возможность кредитования собственных членов и за счет заемных средств, оформленных в банке.

Иначе говоря, КК, выступающее в качестве юридического лица, вправе взять в финансовом учреждении кредит и перераспределить деньги между своими членами. Очевидно, что раздача будет происходить с повышенными ставками, но зато заемщик может рассчитывать на более лояльные условия в остальном.

Ломбарды

Выдают потребительские кредиты в наличной форме под любые цели, но с обязательным залогом в виде движимого имущества. Заем такого рода имеет высокую стоимость, но получить его можно без особых трудностей.

Главное условие (и единственное) – наличие вещи с достаточной ликвидностью. Охотно принимаются ювелирные изделия или транспортные средства.

Лизинговые компании

Такие фирмы ведут деятельность с одновременным сочетанием аренды и кредитования. С помощью услуг организации можно приобрести необходимое имущество в аренду с последующим переоформлением в полную собственность.

Кредитование такого рода выгодно, в первую очередь для юридических лиц. К примеру, при покупке дорогостоящего оборудования или транспортного средства можно с помощью лизинговых компаний оптимизировать налогообложение.

Страховые компании

Таковые организации тоже могут быть рассмотрены как небанковские кредитные фирмы. Обусловлено это принципом деятельности: за счет аккумулирования взносов клиентов они предоставляют кредиты.

В качестве заемщиков выступают компании из крупного корпоративного бизнеса. Не редкость, когда страховые организации открываются в банках или являются членами банковских консорциумов.


Итог

Понимание принципов формирования той или иной категории небанковской кредитной организации позволит понять механизм их деятельности. Очевидно, что не каждый человек понимает пользу в таких знаниях.

Однако выгода от них объяснима – гражданин, таким образом может избежать случаев мошенничества. Те же кассы взаимопомощи скрывали под собой финансовые пирамиды и достаточное количество людей пострадало от собственной неосведомленности.

34  Кредитные Организации. Банковское Право. Шпаргалки – Hotel Senorial Puebla

Финансовый Плакат

Кредитные истории и основы их формирования. Электронные расчеты физических лиц и электронная подпись. Коллекторные агентства, содержание и правовые основы их деятельности.

Банки И Небанковские Кредитные Организации

Кредитные организации могут объединяться в союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются и регистрируются как некоммерческие организации и уведомляют Банк Казахстана об этом в месячный срок после регистрации. Цели деятельности союзов и ассоциаций – защита и представление интересов быстрые займы своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

Итак, по состоянию на 01 февраля 2020 года в Казахстана действуют 40 небанковских кредитных организаций четырех типов. ПрофБанкинг публикует полный http://cybersolution.ru/2020/03/19/zajm-bez-proverki-kreditnoj-istorii-vzjat-srochno/ список действующих НКО. В отношении каждой НКО указан номер лицензии на осуществление банковских операций, краткое наименование, адрес.

Расчетные деньги в долг павлодар и их виды. Системы денежных переводов без открытия счета, электронные платежные системы, платежные системы операторов мобильной связи. Небанковские депозитно-кредитные организации, их виды и основы содержания деятельности. Должна обеспечить небанковская кредитная организация уставной капитал от 90 млн. тенге, если планируется ходатайствовать о получении лицензии на расчеты, либо от 18 млн. тенге, если будет создаваться платежная НКО или НДКО. Оплачивать его можно исключительно собственными средствами и активами, но никак не заемными ресурсами.

Подписка На Профбанкинг

…результатом проведения банковской реформы явилось создание двухуровневой структуры банковской системы Казахстана. Она включает в себя верхний уровень – Центральной банк РК (Банк Казахстана) и нижний (второй) уровень – кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Законодательно основа банковской системы Казахстана была закреплена http://www.mcgrathsskirentals.com/kredity-narodnyj-bank-v-astane-onlajn-mikrokredit/ федеральными законами от 2 декабря 1990 г. № «О Центральном банке РСФСР (Банке Казахстана)» и № «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В настоящее время действуют федеральные законы от 10 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Республики Казахстан (Банке Казахстана)» и от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям. Следуя правилам формальной логики, мы должны были бы признать, что страховые организации также занимаются банковской деятельностью и, следовательно, относятся к числу кредитных организаций.

Какие Документы Необходимы Для Открытия Нко?

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Деятельность небанковских кредитных организаций регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 г. № (ред. от 03.08.2018) “О банках и банковской деятельности”. После госрегистрации кредитной организации (внесение сведений о ней в госреестр) микрокредит атырау и полной оплаты уставного капитала, в течение 3-х дней выдается такой кредитной организации лицензия без ограничения срока действия, по которой она сможет осуществлять банковские операции. Осуществление кредитной организацией банковских операций без лицензии недопустимо и карается штрафом по ходатайству прокурора в суд.

Пенсионные Накопления Можно Будет Размещать В Небанковские Кредитные Организации

В процессе кардинального изменения в конце 1980-х – начале 1990-х годов экономико-политической ситуации в Казахстана был принят 2 декабря 1990 г. Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКО имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Существование небанковских кредитных организаций наряду с банками обусловлено тем, что в силу объективных причин кредитные организации вынуждены распределять финансовые и кредитные обязанности между собой. Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Республики Казахстан (Банка Казахстана) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.

Кредитные продукты, их классификация, содержание и оценка. небанковские кредитные организации Структура и содержание кредитного договора.

В том числе к гражданам, осуществляющим банковские операции незаконно, накладывается административная, гражданско-правовая и уголовная ответственность. И Банк, и НКО являются кредитными организациями. Их различие состоит в том, что Банк может выполнять любые банковские операции (в том числе любое их сочетание), прописанные в законе о банковской деятельности, а НКО может выполнять отдельные виды банковских операций, устанавливаемые для нее Банком Казахстана. Под небанковской кредитной организацией понимается особого рода кредитная организация, которая имеет право на осуществление некоторых видов операций коммерческих банков, перечень которых предусмотрен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком Казахстана. Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в Казахстана?

5 Закона о банках содержит прямой запрет для кредитных организаций на занятие страховой деятельностью, а в ст. 6 Закона РК деньги до зарплаты тараз «О страховании» указано, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть банковская деятельность.

Необходимо отметить, что с 2016 года в Казахстана функционирует новый тип НКО – центральный контрагент. Суть деятельности центрального контрагента заключается в том, что он берет на себя риски по заключаемым участниками в ходе биржевых торгов сделкам, выступая посредником между сторонами. Одним из участников кредитной системы являются небанковские кредитные организации. Небанковские кредитные организации и их обособленные подразделения, выполняющие функции институциональных инвесторов в экономике, формируют свои финансовые результаты, получаемые по операциям клиринга, доверительного управления финансовыми средствами, денежных переводов и прочих операций.

И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РК? Небанковские кредитные организации — это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк Казахстана. Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РК. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности. Прежде всего, дадим определение понятию «кредитная организация» — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РК (Банка Казахстана) имеет право осуществлять банковские операции.

ПНКО могут осуществлять частные переводы денежных средств без необходимости открытия счетов клиентом. Главная задача таких компаний – развитие системы переводов без рисков с использованием электронных и мобильных мгновенных платежей. Под банковской системой небанковские кредитные организации понимают исторически сложившуюся и законодательно закрепленную систему организации банковского дела в конкретной стране. В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития.

Кредитные Организации

Спорным является вопрос о причислении тех или иных организаций к числу небанковских кредитных организаций. Так, ряд авторов относят к ним страховые компании, ломбарды, инвестиционные фонды, благотворительные фонды, брокерские и дилерские фирмы, лизинговые фирмы, факторинговые фирмы и т.д. Коммерческие банки и основы их функционирования. Банковские услуги, их состав и содержание. Банковские вклады, их разновидность и содержание.

НКО в таблицы сгруппированы по типу лицензии.По состоянию на 01.02.2020 в Казахстана других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет. Такую лицензию имеет, например, РНКО «Нарат». Прежде чем дать ссылку на полный список небанковских кредитных организаций, напомним, что банковская система Республики Казахстан включает в себя Банк Казахстана, кредитные организации (банки и НКО), а также представительства иностранных банков. Небанковские кредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Небанковские кредитные организации (НКО). Основные виды и особенности функционирования НКО. Микрозаймы и мгновенные кредиты наличными.

Небанковские кредитные организации занимаются предоставлением населению некоторых банковских услуг, которые им позволяет законодательство РК. Права НКО прописаны в законе «О банках и банковской деятельности». В связи с проведением ряда мероприятий, связанных с изменением функционирования российского банковского механизма, возникает множество практических проблем, касающихся организационного устройства кредитно-банковской системы нашего государства и функционального использования ее составных частей. Исследование российской банковской системы привело современное гражданское общество к пониманию потребности в создании различных финансово-кредитных организаций (учреждений) многообразных видов, правомочных предельно удовлетворять требования банковского рынка в широком диапазоне кредиторских запросов. Одним из таких направлений, как представляется, может быть развитие небанковских кредитных организаций.

В Казахстана крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ), члены которой функционируют во всех экономических районах Казахстана. В начале 2016 года в 3 небанковских кредитных организаций уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов. В 2 небанковских кредитных организациях доля нерезидентов в уставном капитале составляет более 50%, но менее 100%. С 01 июля 2016 года устанавливается единый для всех действующих небанковских кредитных организаций минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне 90 млн. Сейчас у 23 небанковских кредитных организаций капитал не дотягивает до 90 млн. Платежных НКО совсем немного в банковской системе РК. Что касается депозитно-кредитных НКО, то сейчас их нет.

Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности». http://enrichtea.ru/programma-kreditovanija-dlja-individualnyh/ Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком Казахстана.

Кстати, могут быть использованы в качестве взноса в уставный капитал средства из бюджетов регионального и местного уровней. Оплата 100% уставного капитала дает право на обращение за лицензией на осуществление определенного круга банковских операций, соответствующих желаемому статусу НКО. Платежные небанковские кредитные организации, соответственно, должны заниматься исключительно платежами, что они и делают.

2. Виды кредитных организаций, основания их классификации


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………………….3

1. Понятие и признаки кредитной организации…………………………………..5

2.Виды кредитных организаций, основания их классификации…………..7

3.Правовое положение кредитных организаций………………………………..11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………….27

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..29

ВВЕДЕНИЕ

Кредитная система, с точки трения институциональной, представляет собой комплекс финансовых институтов, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Современная кредитная система западных стран сформировалась пол влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведших к возникновению банков-гигантов; специализации кредитно-финансовых учреждений и усложнения функциональной структуры кредитной системы, слияния или сращивания банковских и промышленных монополий и образования финансового капитала; интернационализации банковского дела, появления транснациональных банков и финансовых групп

Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, кредитные кооперативы, паевые инвестиционные фонды, ссудосберсгательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала Суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков [9, C.23].

Кредитная система Западной Европы приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других с гран институт ипотечных банков очень развит и имеет большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов Германии. Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитарные (коммерческие банки), ледовые банки, выполняющие функции инвестиционных компаний, и сберегательные банки

Таким образом, и настоящее время кредитные системы мира имеют главным образом двухъярусную структуру, которая помогает функционировать экономике стран. В связи с вступлением России в ходе экономических реформ во всемирный рынок, необходимо выяснить, какова же структуре кредитной системы в Российской Федераций, как он; функционирует и настоящее время.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной сметены промышленно развитых стран. Структурно-организационная особенность двухуровневой банковской системы состоит в том, что на первом (верхнем) уровне системы находятся Центральный банк, а на втором — все остальные кредитные учреждения страны. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы России является так называемый второй ярус, а именно, иные кредитные организации.

Особенно в последние годы на национальных рынках ссудных капиталов экономически развитых стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в экономически развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции [3, C. 4].

Данная работа посвящена правовому положению кредитных организаций в Российской Федерации на современном этане.

1. Понятие и признаки кредитной организации.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные этим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Основными признаками кредитной организации являются следующие:

1. Кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Этот вывод следует из указания законодателя на основную цель деятельности кредитной организации — извлечение прибыли;

2. Кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме — хозяйственного общества. В соответствии с ГК РФ к хозяйственным обществам относятся общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытое акционерное общество и открытое акционерное общество;

3. Кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность;

4. Право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после получения специального разрешения (лицензии) Банка России;

5. Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, то есть государственной, частной и иных форм собственности;

6. Кредитная организация является элементом банковской системы РФ.

Эти признаки являются общими для всех кредитных организаций.

Существует две разновидности кредитных организаций — банковские кредитные организации (банки) и небанковские кредитные организации.

Спорной в научной литературе является категория «правоспособность кредитной банковской организации». Существует три точки зрения о характере правоспособности банка. Одни ученые считают, что банк обладает общей правоспособностью, другие делают вывод о специальной правоспособности банка, третьи усматривают в правоспособности исключительный характер. Причем, что любопытно, авторы разных точек зрения приводят в качестве веских аргументов своей теоретической позиции ссылки на одни и те же положения. Как правило, банковская правоспособность характеризуется следующими признаками:

2.Виды кредитных организаций, основания их классификации

Кредитные организации в зависимости от объема своей компетенции разграничиваются на банковские кредитные организации (банки) и небанковские.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [4, C. 79].

Принципиальное отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем. Только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Виды небанковских кредитных организаций

В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.

1. Расчетные небанковские кредитные организации.

2. Небанковские кредитные организации инкассации.

3. Деггозитно-кредитные небанковские кредитные организации [1, C.16].

3.Правовое положение кредитных организаций

Кредитная организация — юридическое лицо. Из ч. 1 ст. 1 Закона о банках следует, что кредитная организация является юридическим лицом. Соответственно у кредитных организаций имеются все пять признаков юридического лица с особенностями, установленными Законом о банках. Однако правовое положение кредитных организаций существенно отличается от других видов юридических лиц. Рассмотрим общие и особенные черты правового статуса кредитных организаций.

Организационное единство юридического лица выражается в наличии у него системы существенных социальных взаимосвязей, посредством которых люди объединяются в единое целое, внутренней структурной и функциональной дифференциации; определенной цели образования и функционирования. Организационное единство кредитных организаций отражено в ее учредительных документах, и прежде всего в уставе (ст. 11 Закона о банках). Закон о банках устанавливает специальные требования к содержанию устава кредитной организации в виде перечня дополнительных сведений, которые должны включаться в него наряду со сведениями, предусмотренными федеральными законами для уставов юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы. Устав кредитной организации должен содержать:


  1. фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования;

  2. указание на организационно-правовую форму;

  3. сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;

  4. перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со ст. 5 Закона о банках;

  5. сведения о размере уставного капитала;

  6. сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

Правовые основы создания и деятельности кредитных организаций в РФ установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»

Кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций: банков и небанковских кредитных организаций.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В отличие от банка, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К небанковским кредитным организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчетов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы Российской Федерации, в которую входят также Банк России, филиалы и представительства иностранных банков.

Перечень банковских операций и других сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определен ст. 5 Закона. Для кредитных организаций предусмотрена исключительная хозяйственная компетенция. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. На основании указанного решения и представленных Банком России необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись. Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в единый государственный реестр записи уведомляет об этом учредителей кредитной организации с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи в реестр. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о реорганизации, ликвидации кредитных организаций также осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России в целях осуществления своих контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после государственной регистрации организации. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Нормативно-правовые акты:


  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, в ред. от 06 апреля 2011 г. // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32, Ст. 3301; Российская газета. 2011. 8 апреля.

  2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 «О банках и банковской деятельности» N 395-1 в ред. от 11 июля 2011 г. // Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492; Российская газета. 2011. 30 июня.

  3. Федеральным законом от 8 августа 2001 г. «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» N 129-ФЗ в ред. от 1 июля 2011 г. // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33 (часть I). Ст. 3431.

  4. Федеральным законом от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» N 96-ФЗ в ред. от 22 декабря 2008 г. // Собрание законодательства РФ. 2004. N 31. Ст. 3232; Российская газета. 2008. 26 декабря.

  5. Инструкции Банка России от 14 января 2004 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций» N 109-И в ред. от 14 августа 2009 г. // Вестник Банка России. N 15. 2004. 20 апреля.

Специальная литература:

  1. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. — М.: Юриспруденция, 2003. 208 с.

  2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005. 672 c.

  3. Белов В. Просчет Центрального Банка РФ.//Бизнес и банки. 1988. №33. С. 4.

  4. Белых В.С Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России: Монография. — М.: Проспект, 2008. 236 с.

  5. Братко А.Г. Банковское право России. — М.: Гарант, 2007. 290 с.

  6. Ершова И.В. Предпринимательское право. — М.: Юриспруденция, 2006. 560 с. 

  7. Кредитные организации в России: правовой аспект/Отв. ред. Е.А. Павлодский. — Волтерс Клувер, 2006 г. 624 c.

  8. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. — М.: Юриспруденция, 2005. 160 с.

  9. Рид Э., Коттср Р., Гилл Э , Смит Р Коммерческие банки — М.: Прогресс, 1983.  501 с.

  10. Филатов Ю.В. Особенности юридической личности банка: правовое положение субъектов предпринимательской деятельности / Отв. ред., сост. проф. В.С. Белых. Екатеринбург: У-Фактория, 2002.

  11. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. — М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. 376

Вопросы о НКО (небанковских кредитных организациях)

Что такое НКО? Какие типы НКО существуют, чем друг от друга отличаются, какие из них могут выдавать займы физическими лицам, а какие — нет?

Под небанковской кредитной организацией (НКО) в соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» понимается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, но при этом не являющаяся банком. При этом исключительно банки (в отличие от НКО) имеют право привлекать средства граждан во вклады и размещать их от своего имени. Прочие операции (выдача займов и кредитов, получение займов от граждан, валютнообменные операции, приём платежей физических лиц и др.) могут осуществляться небанковскими кредитными организациями.

НКО, как правило, специализируются на определённых операциях. Так, депозитно-кредитные НКО привлекают во вклады средства юридических лиц, расчётные НКО оказывают услуги по ведению банковских счетов, профессиональные участники рынка ценных бумаг — соответственно, оказывают услуги по доверительному управлению акциями и облигациями. К НКО относятся негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, инвестиционные компании. Абсолютно новым для нашего законодательства понятием стали т.н. клиринговые центры, которые осуществляют деятельность по взаимному погашению долгов юридических лиц.

На каких условиях НКО обычно выдает займ или кредит физическому лицу? Чем эти условия отличаются от банковских? Обязательно ли НКО выдают займ под залог движимого или недвижимого имущества?

Как правило, получение заёмных средств у небанковской организации — более простая процедура, чем получение банковского кредита.

Однако, при взаимодействии с НКО следует учитывать и возможные риски. Во-первых, рекомендации Банка России относительно банковских кредитах не относятся к НКО. Соответственно, небанковская организация не обязана предоставлять заёмщику информацию об эффективной ставке кредита, может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, изменить размер процентов или установить новые комиссии.

Что касается займа, то его выдача (в отличие от кредита) может проводиться вообще любой организацией, в т.ч. и не кредитной, поскольку не требует специальной лицензии. Это сказывается в первую очередь на процентной ставке по займам, которая может достигать 100% годовых.

Залог — не обязательное условие для получения кредита (займа) в НКО. Так же, как и банки, НКО реализуют различные кредитные продукты, в т.ч. и беззалоговые кредиты.

Действительно ли в НКО можно оформить кредит быстрее, чем в банке? И бумаг нужно предоставлять меньше?

Как правило. Однако, лёгкость получения кредита обычно компенсируется повышенными процентами и гораздо менее защищённым, чем в случае с банком, положением заёмщика.

Насколько безопасно брать займы или кредиты в НКО? Есть ли махинации в этой сфере и какие?

Очевидные махинации — навязывание сопутствующих услуг (как правило, услуг страхования), выдача кредита под условием перечисления благотворительных взносов в какой-нибудь фонд, стремительное увеличение процентных ставок. Встречаются НКО — «двойники» известных банков с похожими наименованиями и символикой. Часто претензии заёмщиков связаны с тем, что получение ими кредита фактически имело последствием вступление заёмщика в члены кредитного кооператива (кассы взаимопомощи и т.п.), в связи с чем он обязан не только возвратить полученную сумму с процентами, но и участвовать в погашении иных убытков организации.

Как обезопасить себя от махинаций при оформлении займа или кредита в НКО? На какие документы самой организации обращать внимание, на какие пункты договора? Чего не должно быть в договоре, что должно насторожить?

Если рассматривать небанковские кредиты, то лучше всё же ограничиться именно кредитными услугами, поскольку заём представляет собой максимально дорогой и рискованный вариант получения средств.

Следует понимать, что на рынке НКО значительно больше недобросовестных игроков, чем среди банков, и целью кредитной организации может быть не возврат суммы кредита с процентами, а обращение взыскания на заложенную Вами недвижимость.

Для начала — договор должен быть именно кредитным, т.е. предметом его должно быть предоставление Вам в пользование денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. Соответственно, срок кредита, порядок его погашения и конкретный процент за пользование кредитом должны быть прямо указаны в договоре. Следует опасаться «бессрочных» кредитов, поскольку на самом деле они являются кредитами до востребования — кредитор в любой момент может выставить Вам требование о возврате всей суммы долга, и Вы обязаны будете возвратить её в течение семи дней.

Выдача кредита на условиях вступления в члены НКО — рискованное предприятие, поскольку факт членства в ряде случаев порождает финансовую ответственность по долгам организации.

Уточнение понятия «небанковская кредитная организация» (НКО) Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.7

УТОЧНЕНИЕ ПОНЯТИЯ «НЕБАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ

ОРГАНИЗАЦИЯ» (НКО)

А.А. Валинурова, И.А. Маврычев

Ивановский государственный университет

О.Л. Ксенофонтова

Ивановский государственный химико-технологический университет

В статье анализируется роль и место небанковских кредитных организаций на банковском рынке. Их количество за последние годы неуклонно снижается в соответствии с политикой Банка России по очистке банковского сектора, при этом обслуживаемый данными организациями сегмент денежного рынка является очень важным для обеспечения стабильности всей денежной системы. В статье изучается понятие небанковской кредитной организации, выявлено несоответствие между содержательным значением данного понятия и его формальным представлением. Авторами предложено три варианта приведения в соответствие формы и содержания понятия: изменить значение термина «кредитная организация», в том числе на законодательном уровне; расширить определение банковской системы либо ввести новый термин, более точно отражающий деятельность небанковских кредитных организаций. Последний вариант представляется более предпочтительным, поскольку позволяет учесть весь текущий функционал данного сегмента банковской системы.

Ключевые слова: банковская система, кредитные организации, небанковские организации, платежные организации.

В настоящее время небанковские кредитные организации (НКО) стали играть значительную роль в отдельных сегментах банковского бизнеса, выполняя отдельные банковские операции. Российская и зарубежная практика по-разному понимает критерии включения их в банковскую либо парабанковскую системы. Однако, авторы в своем исследовании исходят из того, что к небанковским кредитным организациям относятся те организации, которые выполняют отдельные банковские операции. Таким образом, кредитные организации небанковского типа способны дополнять и в отдельных случаях заменять банки [1].

Возникновение НКО в России произошло одновременно со становлением банковской системы нового рыночного типа в начале девяностых годов XX в. и было обусловлено потребностью экономики в новых платежных и расчетных услугах. В настоящее время НКО наравне с банками являются полноправными членами банковской системы, выполняя согласно законодательству, ограниченный перечень банковских операций. В соответствии со ст. 2

Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. В настоящее время банковская система России может быть представлена в следующем виде (рис. 1).

Количественные характеристики развития банковской системы (рис. 2) свидетельствуют о многократном превышении числа банков над небанковскими кредитными организациями, что, однако, не мешает последним развиваться и осваивать новые виды банковских операций [3].

Рост количества небанковских кредитных организаций в 2010-2012 годы был обусловлен принятием закона «О национальной платежной системе» и преобразованием части сетевых платежных систем с целью введения их функционирования в правовое поле. Сетевые платежные системы, по сути, обслуживали значительный сегмент платежной системы, обеспечивая функционирование сетевых денег и оставаясь вне регулирования Банка России [5]. Дальнейшее снижение количества НКО

соответствует общим тенденциям в банковском секторе, происходит уход с рынка неконкурентных и недобросовестных кредитных организаций.

Рис. 1. Банковская система Российской Федерации, [2]

1 200 1 000 800 600 400 200

00

0000000000000000000

счсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсч ^ч’ (-.ч

О О 0_ О О О О 0_ О О О О О О О О 0_ О О 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01

Количество действующих КО —в т.ч. НКО

Рис. 2. Действующие кредитные организации в России 2010-2019 гг., [4]

0

Часть авторов относит финансовые организации, способные выполнять отдельные банковские функции к пара-банковской системе [6, 7, 8]. Парабан-ковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами,

ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые палаты) (рис. 3).

Существуют две объективные причины, по которым небанковские кредитные организации не могут быть отнесены к парабанковской системе в качестве основных её участников: 1. У небанковских кредитных организаций, в отличие от небанковских кре-

дитно-финансовых институтов, имеется лицензия Банка России на осуществление банковских операций. 2. Функции небанковских кредитных организаций ограничены банковскими функциями.

Рис. 3. Парабанковская система РФ

Рассмотрим функции, выполняемые разными видами НКО. Согласно требованиям Банка России, НКО действуют на основании специальной лицензии с разным набором разрешенных банковских операций, в том числе НКО, входящие в группу одного вида. Всего в настоящее время небанковские кредитные организации могут существовать в четырех видах (рис. 4). Однако даже внутри одной группы имеются различия, например, не все расчетные НКО одинаковы по набору доступных операций: у кого-то лицензия позволяет совершать полный перечень операций, предусмотренный для НКО данного типа, а у кого-то в лицензии только несколько операций [9].

Следует отметить, что в российской практике не осталось ни одной НКО депо-зитно-кредитного типа, таким образом, весь сегмент небанковских кредитных организаций обслуживает исключительно расчетно-платежные отношения и не имеет отношения к выдаче кредитов.

Рассмотрим понятие «Небанковская кредитная организация». В самой интерпретации понятия можно выявить некоторое противоречие, поскольку название «кредитная организация» подразумевает способность организации вступать в кредитные отношения, тогда как характеристика «небанковская» стремится отграничить данную организацию от банков и выполняемых ими функций, в том числе кредитования.

Согласно российскому банковскому законодательству кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные соответствующим Федеральным законом [2]. Таким образом, кредитная организация (и банковская, и небанковская) — это организация, которая имеет право осуществлять банковские операции (все или их часть).

В свою очередь, согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (другими словами, кредитование), открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Выполнение

обеспечивают систему расчетов и переводов денежных средств, но им запрещено привлекать вклады юридических и физических лиц и выдавать кредиты

Следовательно, небанковская кредитная организация — это кредитная организация, не являющаяся банком, так как не имеет лицензии на выполнение всех вышеуказанных банковских операций, но которая может выполнять отдельные из них.

Таким образом, остаётся не ясным, почему, например, ломбарды или лизинговые компании, которые выдают кредиты,

трех этих видов операций делает кредитную организацию банком.

В статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» даётся следующее определение небанковской кредитной организации. Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

>

Не-

центральный

контрагент

4

при этом кредитными организациями не являются, а небанковские кредитные организации, выполняющие исключительно расчетные и платежные функции, не выдающие при этом кредиты, являются кредитными организациями по закону.

Считаем, что в данном случае назрела необходимость устранения терминологической путаницы, которая может

Рис. 4. Виды НКО и их особенности

быть ликвидирована одних из трёх способов:

— изменить значение термина «кредитная организация», в том числе на законодательном уровне, включая в него всех, кто выдает кредиты, и исключая тех, кто не выдает. При данном варианте сегодняшние НКО уже не будут считаться кредитными организациями, но должны оставаться в сфере регулирования Банка России как организации, обслуживающие значительную часть денежного оборота. Также потребуется изменение регулирования всех участников, так или иначе выдающих займы в денежной форме на постоянной основе;

— расширить определение банковской системы, включая в неё всех, кто, так или иначе, выполняет отдельные банковские операции, не являясь при этом кредитными организациями. Банк России как мегарегу-лятор фактически руководит всеми организациями банковской и парабанковской систем, то есть изменения во взаимодействии с данными организациями будут незначительными. Однако это не решит вопроса признания НКО именно кредитными организациями, поэтому наиболее предпочтительным мы считаем следующий вариант;

— ввести новый термин для НКО, например, «платежная организация», отражающий суть проводимых НКО операций.

Введение нового термина «платёжная организация», отражающего суть проводимых НКО операций является наиболее приемлемым вариантом, так как:

• это позволит дать более четкую характеристику НКО, отличающую их от ломбардов и прочих организаций парабанков-ской системы;

• потребует его отнесения к банковской системе на одном уровне с кредитными организациями, что позволит минимизировать изменения структуры системы в целом (не придётся расширять определение банковской системы, включая в неё всех, кого регулирует центральный банк страны).

Научная новизна статьи заключается в том, что предложено устранение терминологической путаницы в таком варианте, который можно осуществить с минимальными изменениями в действующем законодательстве.

Предложенное внедрение нового термина для определения небанковских кредитных организаций позволит привести в соответствие теорию и практику проведения платежных операций.

Определение НКО как «платежных организаций позволит выделить ключевую характеристику (платежные, то есть предназначенные для проведения платежей) для точного определения их места на банковском рынке. При этом существующая характеристика их как кредитных ни в коей мере не отражает их сущности.

Предложенная научная новизна потребует также изменений в практической части регулирования НКО, связанной с установлением нормативов деятельности данных организаций. Нормативы должны будут быть пересмотрены с учетом ограничения функций данных организаций только платежными и связанными с ними операциями.

Небанковские кредитные организации выполняют ряд основных функций и востребованы многими участниками финансово-кредитной деятельности. Их присутствие увеличивает конкурентоспособность кредитных организаций в части предоставления различных услуг. Терминологическая путаница позволяет относить действующие платежные и расчетные организации к кредитным, хотя кредиты они не выдают.

Для устранения указанного противоречия предлагается внедрение на законодательном уровне термина «Платежная организация» для отражения сути действующих НКО.

ЛИТЕРАТУРА

1. Безуглый Э.А., Шахов В.В., Агар-ков А.Ф., Глушков Е.Л. Роль небанковских кредитных организаций в национальной банковской системе России // Вестник Самарского муниципального института управления. 2018. № 2. С. 86-96.

2. Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

3. Гонова О.В., Лукина В.А. Экономико-статистический анализ тенденции развития малого бизнеса в инновационной сфере / В сборнике: Инновационное научно -образовательное обеспечение агропромышленного комплекса. Материалы 69-ой Международной научно-практической конференции. 2018. С. 298-302.

4. Обзор банковского сектора. Материалы Банка России за 2010-2019 гг. URL: cbr.ru.

5. Валинурова А.А. Понятие и функции сетевых денег // Финансы и кредит. 2010. № 15 (399). С. 61-67.

6. Сергеева В.С. К вопросу о роли па-рабанковских структур в кредитной системе

Российской Федерации / В сборнике: Вопросы эволюции правовой мысли человечества. Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2017. С. 222-225.

7. Дзгоева Д.В., Гучмазова А.М. Становление и развитие кредитной системы России / В сборнике: European Scientific Conference. Сборник статей V Международной научно-практической конференции: в 3 ч. 2017. С. 71-74.

8. Алиев Б.Х., Казимагомедова З.А. Ломбард как инструмент развития потребительского кредитования населения // Вопросы экономики, учета и финансов. 2015. № 1. С. 29-32.

9. Игнатьев Д.А. Современные особенности деятельности небанковских кредитных организаций в РФ // Экономика и предпринимательство. 2017. № 12-1 (89). С. 826-831.

Рукопись поступила в редакцию 10.07.2019

JEL code: G21, G23.

CORRECTION OF THE NOTION «NON-BANK LOAN ORGANIZATION» (NLO)

A.A. Valinurova, I.A. Mavrychev

Ivanovo State University

O.L. Ksenofontova

Ivanovo state chemical and technological university

The article analyzes the role and place of non-bank credit organizations in the banking market. In recent years, it’s number has been steadily decreasing in accordance with the Bank of Russia policy to clean up the banking sector, while the money market segment served by these organizations is very important for ensuring the stability of the entire monetary system. The article studies the concept of a non-bank credit organization, reveals a discrepancy between the meaningful meaning of this concept and the formal presentation. The authors proposed three options for bringing the concept and content of the concept into conformity: change the meaning of the term «credit institution», including at the legislative level; expand the definition of the banking system or introduce a new term that more accurately reflects the activities of non-bank credit organizations. The latter option seems to be more preferable, since it allows to take into account the entire current functionality of this segment of the banking system.

Keywords: banking system, credit organizations, non-bank credit organizations, payment organizations.

References

1. Bezugly E.A., Shakhov V.V., Agarkov A.F., Glushkov E.L. The role of non-bank credit organizations in the national banking system of Russia // Bulletin of the Samara Municipal Institute of Management. 2018. No. 2. Pp. 86-96.

2. Federal Law No. 395-1 «On Banks and Banking Activities».

3. Gonova OV, Lukina V.A. Economic-statistical analysis of the development trend of small business in the innovation sphere / In the collection: Innovative scientific and educational support of the agro-industrial complex materials of the 69th International Scientific-Practical Conference. 2018. pp. 298-302.

4. Overview of the banking sector. Materials of the Bank of Russia for 2010-2019 URL: cbr.ru.

5. Valinurova A.A. The concept and function of network money // Finance and credit. 2010. No. 15 (399). Pp.

61-67.

6. Sergeeva V.S. To the question of the role of parabank structures in the credit system of the Russian Federation / In the collection: Questions of the evolution of the legal thought of mankind. Collection of articles of the International Scientific and Practical Conference. 2017. Pp. 222-225.

7. Dzgoeva D.V., Guchmazova A.M. Formation and development of the credit system of Russia / In the collection: European Scientific Conference. Collection of articles of the V International Scientific Practical Conference: at 3 o’clock 2017. Pp. 71-74.

8. Aliyev B.Kh., Kazimagomedova Z.A. Lombard as a tool for the development of consumer lending to the population // Questions of economy, accounting and finance. 2015. No. 1. Pp. 29-32.

9. Ignatiev D.A. Modern features of the activities of non-bank credit organizations in the Russian Federation // Economy and Entrepreneurship. 2017. No. 12-1 (89). Pp. 826-831.

Небанковская кредитная организация: примеры, виды

Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность. Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам. Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.

Что такое небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

  1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
  2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
  3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

  • ломбарды;
  • кредитные кооперативы;
  • кассы взаимопомощи;
  • лизинговые центры;
  • страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Особенности деятельности НКО в нашей стране

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций. Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

  1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
  2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
  3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
  4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
  5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО. Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

Небанковские финансовые компании (НБФК) Определение

Что такое небанковские финансовые компании?

Небанковские финансовые компании (NBFC), также известные как небанковские финансовые учреждения (NBFI), — это финансовые учреждения, которые предлагают различные банковские услуги, но не имеют банковской лицензии. Как правило, этим учреждениям не разрешается принимать традиционные депозиты до востребования — легкодоступные средства, например, на текущих или сберегательных счетах — от населения. Это ограничение удерживает их вне сферы обычного надзора со стороны финансовых регуляторов федерального уровня и штата.

Небанковские финансовые компании подпадают под действие Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, который описывает их как компании, «преимущественно занимающиеся финансовой деятельностью», когда более 85% их консолидированной годовой валовой выручки или консолидированных активов приходится на долю финансовой деятельности. природа. Примеры NBFC включают инвестиционные банки, ипотечные кредиторы, фонды денежного рынка, страховые компании, хедж-фонды, фонды прямых инвестиций и P2P-кредиторов.

Ключевые выводы

  • Небанковские финансовые компании (НБФК), также известные как небанковские финансовые учреждения (НБФО), — это организации, которые предоставляют определенные банковские и финансовые услуги, но не имеют банковской лицензии.
  • NBFC не подлежат банковскому регулированию и надзору со стороны федеральных властей и властей штата, которых придерживаются традиционные банки.
  • Инвестиционные банки, ипотечные кредиторы, фонды денежного рынка, страховые компании, хедж-фонды, фонды прямых инвестиций и P2P-кредиторы — все это примеры NBFC.
  • Со времени Великой рецессии НБФК увеличились в количестве и типах, играя ключевую роль в удовлетворении спроса на кредиты, неудовлетворенного традиционными банками.
Небанковская финансовая компания (NBFC)

Общие сведения о NBFC

Додд-Франк определяет три типа небанковских финансовых компаний: иностранные небанковские финансовые компании, U.S. небанковские финансовые компании и небанковские финансовые компании США, находящиеся под надзором Совета управляющих Федеральной резервной системы. NBFC могут предлагать такие услуги, как ссуды и кредиты, обмен валюты, пенсионное планирование, денежные рынки, андеррайтинг и слияние.

Иностранные небанковские финансовые компании

Иностранные небанковские финансовые компании созданы или организованы за пределами США и в основном занимаются финансовой деятельностью, такой как перечисленная выше.Иностранные небанковские организации могут иметь или не иметь филиалов в США.

Небанковские финансовые компании США

Небанковские финансовые компании США, как и их зарубежные небанковские партнеры, в основном занимаются небанковской финансовой деятельностью, но были зарегистрированы или организованы в Соединенных Штатах. Небанковским организациям США запрещено выступать в качестве учреждений системы фермерского кредитования, национальных бирж ценных бумаг или любого из нескольких других типов финансовых учреждений.Взаимодействие с другими людьми

Небанковские финансовые компании США, контролируемые Советом управляющих

Основное различие между этими небанковскими финансовыми компаниями и другими заключается в том, что они подпадают под надзор Совета управляющих Федеральной резервной системы. Это основано на определении Правлением, что финансовое положение или «характер, масштаб, размер, масштаб, концентрация, взаимосвязанность или сочетание видов деятельности» в этих учреждениях могут угрожать финансовой стабильности Соединенных Штатов.Взаимодействие с другими людьми

Теневые банки и кризисы

NBFC существовали задолго до Закона Додда-Франка. В 2007 году они получили прозвище «теневые банки» экономистом Полом Маккалли, в то время управляющим директором Pacific Investment Management Company LLC (PIMCO), чтобы описать расширяющуюся матрицу организаций, вносящих свой вклад в текущее кредитование легких денег. окружающей среды, что, в свою очередь, привело к краху субстандартных ипотечных кредитов и последующему финансовому кризису 2008 года.

Хотя этот термин звучит несколько зловеще, многие известные брокерские и инвестиционные фирмы занимались теневой банковской деятельностью.Инвестиционные банкиры Lehman Brothers и Bear Stearns были двумя наиболее известными NBFC, оказавшимися в центре кризиса.

В результате последовавшего финансового кризиса традиционные банки оказались под более пристальным вниманием регулирующих органов, что привело к длительному сокращению их кредитной деятельности. Поскольку власти ужесточили меры в отношении банков, банки, в свою очередь, начали ужесточать прием заявителей на получение ссуд и кредитов. Более жесткие требования привели к тому, что большему количеству людей потребовались другие источники финансирования — и, следовательно, рост небанковских организаций, которые могли работать вне ограничений банковского регулирования.

Короче говоря, за десятилетие после финансового кризиса 2007-08 гг. НБФК разрастались в большом количестве и разного типа, играя ключевую роль в удовлетворении спроса на кредиты, неудовлетворенного традиционными банками.

Противоречие NBFC

Сторонники NBFC утверждают, что эти учреждения играют важную роль в удовлетворении растущего спроса на кредиты, займы и другие финансовые услуги. В число клиентов входят как юридические лица, так и частные лица, особенно те, у кого могут возникнуть проблемы с соответствием более строгим стандартам, установленным традиционными банками.

Сторонники говорят, что NBFC не только предоставляют альтернативные источники, но и предлагают более эффективные. NBFC исключают посредников — роль, которую часто играют банки, — чтобы позволить клиентам иметь дело с ними напрямую, снижая затраты, комиссии и ставки в процессе, называемом дезинтермедиацией. Предоставление финансирования и кредита важно для поддержания ликвидности денежной массы и поддержания экономики в рабочем состоянии.

Плюсы
  • Альтернативный источник финансирования, кредит

  • Прямой контакт с клиентами, без посредников

  • Высокая доходность для инвесторов

  • Ликвидность финансовой системы

Минусы
  • Не регулируется, не подлежит надзору

  • Непрозрачные операции

  • Системный риск для финансовой системы, экономики

Даже в этом случае критики обеспокоены отсутствием подотчетности NBFC регулирующим органам и их способностью действовать вне обычных банковских правил и положений.В некоторых случаях они могут столкнуться с надзором со стороны других органов — Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC), если они являются публичными компаниями, или Регулирующего органа финансовой индустрии (FINRA), если они являются брокерскими конторами. Однако в других случаях они могут работать в условиях отсутствия прозрачности.

Все это может усилить нагрузку на финансовую систему. NBFC были в эпицентре финансового кризиса 2008 года, который привел к Великой рецессии. Критики утверждают, что с тех пор их число только увеличилось.

Реальный пример NBFC

Организации, начиная от ипотечного провайдера Quicken Loans до фирмы, предоставляющей финансовые услуги Fidelity Investments, квалифицируются как NBFC. Однако наиболее быстрорастущим сегментом сектора небанковского кредитования было одноранговое (P2P) кредитование.

Росту P2P-кредитования способствует сила социальных сетей, которые объединяют единомышленников со всего мира. Сайты P2P-кредитования, такие как LendingClub Corp.(LC), StreetShares и Prosper предназначены для связи потенциальных заемщиков с инвесторами, готовыми вложить свои деньги в ссуды, которые могут принести высокую доходность.

P2P-заемщики, как правило, — это люди, которые иначе не могли бы претендовать на получение традиционной банковской ссуды или которые предпочитают вести дела с небанковскими организациями. Инвесторы имеют возможность создать диверсифицированный кредитный портфель, вкладывая небольшие суммы в ряд заемщиков.

Хотя P2P-кредитование составляет лишь небольшую часть от общего объема кредитов, выданных в США, отчет Brand Essence Research предполагает, что:

Глобальный рынок однорангового кредитования (P2P) оценивается в 34 доллара США.16 миллиардов в 2018 году и, как ожидается, достигнет 589,05 миллиардов долларов США к 2025 году со среднегодовым темпом роста 50,2% за прогнозируемый период. Универсальные достижения в технологиях, которые управляют процессами, связанными с денежным кредитованием, в значительной степени стимулируют глобальный одноранговый рынок (P2P). Взаимодействие с другими людьми

Все, что вам нужно знать о NBFI

Не знаете, как работает небанковская финансовая организация? Мы здесь, чтобы помочь

Финансовую отрасль не так просто понять. Есть много разных факторов и секторов, с которыми нужно разобраться, каждый со своим собственным набором правил и критериев.Из-за этого попытка осмыслить финансовую концепцию может показаться сложной задачей, но углубление вашего понимания этих элементов может помочь вам принять правильные решения, когда дело доходит до ваших собственных финансов, доходов и расходов.

НФКУ являются одним из таких финансовых факторов, для полного понимания которого часто требуется дополнительное понимание. К счастью, мы здесь, чтобы помочь вам с некоторыми подробностями о небанковских финансовых учреждениях, чтобы вы могли действительно оценить, какой финансовый путь вам следует выбрать.

Что такое NBFI?

Небанковское финансовое учреждение — это компания, которая предлагает финансовые услуги, но не имеет банковских лицензий и, следовательно, не может принимать депозиты. НБФО не контролируются национальным или международным органом банковского регулирования. Однако операции небанковских финансовых учреждений часто по-прежнему регулируются банковским законодательством страны.

НБФО будет способствовать предоставлению финансовых услуг, связанных с банками, без статуса «банка».Эти услуги часто включают объединение рисков, договорные сбережения, рыночное посредничество и общие инвестиции. Примеры компаний, классифицируемых как НБФО, включают:

  • Страховые фирмы
  • Кассирские чековые компании
  • Ломбарды
  • Кредитные компании до зарплаты
  • Валютные обменные компании
  • Микрозаймовые организации
  • Пункты обналичивания чеков

НФКО обычно хвалят в рамках финансовый сектор за предоставление более широкого выбора людям с финансовыми возможностями и проблемами.Например, уважаемый американский экономист Алан Гринспен рассказал о том, как роль НБФО способствовала укреплению экономики, поскольку они предоставляют «многочисленные альтернативы для преобразования сбережений экономики в капитальные вложения, которые действуют как резервные средства в случае неудачи основной формы посредничества».

Роль небанковских финансовых институтов в более широкой отрасли

Для большинства людей банк — это первое место, куда обращаются за финансовой помощью или советом. Однако многие люди также обнаруживают, что услуги, предлагаемые банком, не соответствуют их требованиям, в результате чего они не знают, что делать дальше.

В то время как банки, как правило, предлагают набор финансовых услуг в рамках четкой комплексной сделки, НБФО разделяют эти предложения и адаптируют свои услуги к потребностям конкретного клиента. Поэтому многие люди, которые не могут найти помощь в банке, могут найти ее в НФКУ.

Роль НБФО, как правило, заключается в распределении избыточных ресурсов среди физических лиц и компаний с финансовым дефицитом, что позволяет им дополнять банки. Разделяя финансовые услуги, ориентируясь на них и ориентируясь на потребности отдельных лиц, НБФО работают над усилением конкуренции в финансовом секторе.

НБФО предлагают большинство видов банковских услуг, включая:

  • Ссуды
  • Кредитные линии
  • Пенсионное планирование
  • Финансирование образования
  • Андеррайтинг акций и акций
  • Торговля на денежном рынке
  • Сертификаты срочного финансирования Управление капиталом
  • Портфель акций и управление акциями
  • Услуги дисконтирования

Объяснение НБФО

Количество небанковских финансовых организаций значительно увеличилось в последние годы, поскольку в них вошли розничные компании, промышленные компании и компании венчурного капитала. кредитный бизнес.НБФО часто специализируются на поддержке инвестиций в недвижимость, подготовке технико-экономических обоснований, рыночных или отраслевых исследований для компаний.

Виды услуг, предлагаемых небанковскими финансовыми учреждениями, обычно попадают в одну из трех категорий, которые мы описали более подробно ниже.

Организации по объединению рисков

Это такие организации, как страховые компании, которые гарантируют экономические риски, связанные с рядом факторов, включая болезнь, смерть, ущерб и риск потери.Взамен на сбор страховой премии эти организации обещают экономическую защиту в случае убытков.

Существует два основных типа страховых компаний: общее страхование и страхование жизни. Первое, как правило, является краткосрочным соглашением, тогда как страхование жизни может быть заключено на гораздо более длительной основе.

Институциональные инвесторы

К этой категории относятся такие организации, как пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды. Это учреждения, торгующие ценными бумагами в объемах, соответствующих более низким комиссиям.

Они также известны как договорные сберегательные учреждения. Паевые инвестиционные фонды могут быть открытыми или закрытыми.

Другие небанковские финансовые учреждения

Это другие формы НБФО, которые предоставляют финансовые услуги, такие как сдача в аренду активов, управление компанией, финансовые консультации, брокерские операции по обеспечению безопасности и маркет-мейкеры, которые предоставляют ликвидность.

Это может также относиться к специализированным отраслевым финансистам, которые предоставляют ограниченный спектр услуг целевому сектору, таким как финансирующие недвижимое имущество или кредитные компании до зарплаты.

Glenhawk может помочь вам получить доступ к финансам, необходимым для того, чтобы сделать следующий шаг, когда речь идет о жилой или коммерческой недвижимости. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать о наших промежуточных кредитах. Просто позвоните по телефону 0207 100 87 87.

Типы небанковских финансовых организаций

Небанковское финансовое учреждение (NBFI) — это учреждение, которое предлагает ссуды и финансовые продукты, но не имеет полной банковской лицензии.

Эти типы учреждений являются частными, что дает им больше возможностей и гибкости в отношении ставок и сборов, которые они могут предложить клиентам.Это позволяет им предлагать недорогие ссуды и создавать конкуренцию в банковском мире, вынуждая банки снижать свои ставки, чтобы конкурировать.

Многие люди рассматривают возможность использования NBFI, когда хотят получить ссуду для малого бизнеса, частную или бизнес-ссуду. К некоторым типам небанковских финансовых организаций относятся:

Страховые компании

Учреждения, объединяющие риски, такие как страховые компании, работают с экономическими рисками, такими как смерть, ущерб и риски потери, чтобы вернуть прибыль. Два основных типа страховых компаний — это общее страхование и страхование жизни.Общее страхование — это скорее краткосрочный контракт, в то время как страхование жизни — долгосрочное и действует до смерти страховщика.

Кредиторы до зарплаты

Специализированные отраслевые финансисты, такие как кредитные компании до зарплаты и финансисты недвижимости, предоставляют краткосрочные ссуды и ограниченные финансовые услуги целевой аудитории. Кредиторы до зарплаты могут помочь с необеспеченными бизнес-займами и являются быстрым решением для заемщиков. Те, кто изо всех сил пытается получить кредит или имеет ограниченное обращение к средствам, с большей вероятностью обратятся к кредитору до зарплаты при получении ссуды.

Поставщики финансовых услуг

Поставщики финансовых услуг состоят из консультантов по вопросам управления, брокеров по ценным бумагам и ипотеке, а также финансовых консультантов. Они работают на платной основе и консультируют инвесторов и брокеров. Они повышают информационную эффективность для инвесторов и предлагают инвесторам транзакционные услуги по ликвидации их активов.

Институциональные инвесторы

Институциональные инвесторы — это организации, торгующие ценными бумагами в объемах, соответствующих более низким комиссиям.Подобные небанковские финансовые учреждения работают с пенсионными фондами и паевыми инвестиционными фондами.

Все еще не уверены?

Небанковские кредиторы регулируются, и, хотя они не имеют банковской лицензии, они по-прежнему придерживаются той же справедливой кредитной политики, что и банки. Сравните ваше предложение по жилищному кредиту от небанковских организаций с банковскими кредиторами. Одна из основных причин использования небанковских финансовых организаций — это право на участие. Небанковские кредиторы с большей вероятностью предоставят вам более крупную кредитную линию, чем банк, который будет учитывать ваши доходы и расходы.Когда вы берете ссуду в небанковском учреждении, будьте полностью уверены в том, что у вас есть средства для выплаты ссуды и процентов. Также важно проверять процентные ставки и сравнивать ставки, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем, и убедиться, что размер комиссии подходит вам.

Team Waddle

Просто маленькая розовая утка, ведёт блог о финансировании счетов-фактур

Небанковские финансовые учреждения: что вам нужно знать!

Небанковские финансовые учреждения помогают физическим и юридическим лицам с помощью финансовых услуг развиваться иначе, чем традиционные банковские операции.

Финансовая система Мексики состоит из большого количества учреждений, не входящих в рамки банков. Как видно из названия, небанковское финансовое учреждение (NBFI) или небанковская финансовая компания (NBFC) — это организация, которая предоставляет финансовые услуги или продукты, но не принадлежит формально или неформально к банку. И что они могут вам предложить?

Финансовая система

Финансовое учреждение — это организация, которая осуществляет операции финансового посредничества, то есть собирает деньги у своих клиентов для проведения денежных операций и предоставляет различные типы продуктов или услуг, такие как кредиты, займы, капитальные вложения, страхование, управление фондами. , управление активами, среди прочего.

Сумма субъектов, которые осуществляют эту деятельность, составляют финансовую систему, разделенную на банковскую и небанковскую, в то время как первые состоят из Banco de México, коммерческого банковского дела и сбережений, вторые интегрируются в основном SOFOMES, SOFIPOS , SOCAPS, кредитные союзы, ассоциации коллективного финансирования и другие.

Небанковские финансовые организации (IFNB)

Учреждения, не зависящие от банковской системы, преследуют разные цели, и в зависимости от них определяется их классификация.Одним из основных преимуществ, которые они предлагают, является то, что они предоставляют свою финансовую деятельность населению, которое не может легко получить доступ к банковскому кредиту, и компаниям, не имеющим кредитной истории прошлых лет, что дает предпринимателям и МСП возможность доступа к финансированию и может быть проконсультировали в бюро финансовых организаций.

Несмотря на то, что НБФО являются наибольшим числом участников финансового сектора и сильно выросли за последние годы, считается, что только 4 банка концентрируют 70% активов в Мексике, потому что подавляющее большинство пользователей не делают этого. знать, что это за типы организаций и как они работают, что, безусловно, очень помогает, чтобы компании могли извлекать выгоду в любой момент во время своего развития, потому что они предлагают более быстрое одобрение кредита, создание кредитной истории или в качестве дополнения к некоторым финансовым продуктам что банки не покрывают.

5 примеров небанковских финансовых организаций

SOFOM: Многоцелевые финансовые компании — это организации, которые предоставляют кредиты или финансирование более простым и прямым способом по сравнению с банковским учреждением. Есть регулируемые и нерегулируемые.

SOFIPO: Популярные финансовые общества — это микрофинансовые организации, которые действуют с разрешения CNBV и предоставляют финансовые услуги, ориентированные на клиента или партнеров.

Кредитные союзы: они предоставляют финансовые услуги исключительно своим членам, которые связаны с рядом требований, продиктованных каждой организацией и их участием в акциях.

Краудфандинговые платформы: это цифровые платформы, на которых представлены проекты и получена поддержка инвесторов, спонсоров и доноров.

SOCAPS: Кооперативные ссудо-сберегательные общества — это форма социальной организации, состоящей из людей, которые имеют общие интересы и стремятся удовлетворить свои финансовые потребности.

Подтвердите личность ваших клиентов

Конечно, многие из этих компаний стремятся подтвердить личность своих клиентов, прежде чем они смогут установить с ними финансовые отношения.Если вы один из них и ищете, как это сделать, не стесняйтесь обращаться к нам и заказывать демо!

Все банки являются финансовыми учреждениями, но не все финансовые учреждения являются банками

«Все банки являются финансовыми учреждениями, но все финансовые учреждения не являются банками». Обсуди и размести свой аргумент

Введение:

Банк, который занимается финансовой деятельностью, является финансовым учреждением и действует как финансовый посредник, который принимает депозиты и сбережения. Эти депозиты запускают кредитную деятельность либо напрямую, либо через рынки капитала.Банк сообщает клиентам с дефицитом капитала клиентам с избытком капитала. С другой стороны, финансовое учреждение — это организация, которая действует как канал между серверами и заемщиками. Это учреждение собирает деньги и помещает их в активы, такие как акции, облигации, банковские депозиты или ссуды, считается финансовым учреждением. Но принципиальное различие между банком и финансовым учреждением похоже на сравнение депозитного финансового учреждения с недепозитным финансовым учреждением.Банк принимает денежные вклады клиентов, а затем предоставляет финансовые услуги, такие как банковские счета, ссуды, торговый счет акциями, паевые инвестиционные фонды и т. Д. Но финансовое учреждение не принимает денежные вклады клиентов, но предоставляет все финансовые услуги, кроме банковских счетов, и банк напрямую взаимодействует с клиентами, пока финансовое учреждение взаимодействует с банками и правительствами. Таким образом, финансовый институт предоставляет финансовые услуги клиентам, но они не уполномочены принимать депозиты клиентов и открывать депозитные счета, тогда как банки имеют право делать и то, и другое.Итак, банковское дело — это финансовое учреждение, но все финансовые учреждения не являются банками.

Банковское право и закон о финансовых учреждениях:

Закон о банках и финансовых учреждениях не является такой областью права, как договор о вещах. Однако он удобно описывает совокупность юридических принципов, которые влияют на транзакции банковских и финансовых учреждений, а также на отношения банкир-клиент, FI-клиент. В этом смысле деятельность банковского и финансового учреждения в месте, где взаимодействуют различные диапазоны правовых принципов, что называется законом о банковских и финансовых учреждениях, например, Закон о банковской деятельности 1959 года, и Закон о модернизации финансовых услуг 1999 года, , который является известный как закон Грэмма-Лича-Блайли.

Банковская деятельность в соответствии с Законом о банковской деятельности 1959 года:

По разделу 5 (1) банковский бизнес означает:

(a) Бизнес, который состоит из банковской деятельности в значении параграфа 51 (xiii) [1] Конституции, или

(b) Бизнес, который ведется корпорацией, к которой применяется параграф 5 (xx) [2] устава, и которая состоит в любой степени из

1. Как взятие денег на депозит, так и выдача ссуд денег или

2. Прочая финансовая деятельность, предусмотренная положением для целей настоящего определения.

Таким образом, закон о банках и финансовых институтах определяет порядок работы банка и финансового института. Хотя финансовое учреждение — это широкий сектор, который включает в себя коммерческий банк, ипотечный банк и т. Д., А также другие финансовые учреждения, такие как страховая компания, кредитный союз и т. Д. Регулирование FI отличается от страны к стране. Структуры регулирования различаются в каждой стране, но обычно включают пруденциальное регулирование, а также защиту потребителей и стабильность рынка.В некоторых странах есть одно консолидированное агентство, которое регулирует все финансовые учреждения, в то время как в других есть отдельные агентства для различных типов учреждений, таких как банки, страховые компании и брокеры.

Основные различия между банковскими и финансовыми учреждениями:

В современном мире различные типы банков и финансовых институтов ведут свой бизнес, и каждая организация теперь занимается привлечением розничных клиентов, что означает группу людей со средним доходом в стране.На рынке присутствуют как банки, так и финансовые институты, так что это сбивает с толку всех людей в отношении деятельности этих организаций. По этой причине эта статья помогает провести различие между ними.

Обычно банк — это корпорация, которая принимает депозиты, выдает ссуды, оплачивает чеки и оказывает сопутствующие услуги населению. Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года определяет банк как любое депозитарное финансовое учреждение, которое принимает текущие счета или предоставляет коммерческие ссуды, а его депозиты застрахованы федеральным агентством по страхованию вкладов.Каждый банк получает деньги, реинвестируя эти средства в более долгосрочные активы. По этой причине банк действует как посредник между поставщиками средств и пользователями средств, заменяя свое кредитное суждение на суждение конечных поставщиков средств, собирая эти средства из трех источников: текущих счетов, сбережений и срочных вкладов; краткосрочные заимствования от других банков. Многие люди думают, что банки играют лишь узкую роль в экономике, принимая депозиты и предоставляя ссуды, современные банки не могут принять на себя новые роли, чтобы оставаться конкурентоспособными и реагировать на общественные потребности.Сегодня выпечка выполняет следующие основные функции, которые похожи на финансовое учреждение.

Согласно Gramm-Leach-Bliley финансовые интуиции — это компании, предлагающие потребителям финансовые продукты или услуги, такие как консультации по финансовым или инвестиционным кредитам или страхование, которые объясняют своим клиентам их методы обмена информацией. Финансовое учреждение — это организация, которая не принимает денежные вклады клиентов, но предоставляет все финансовые услуги, кроме банковских счетов.Основной интерес банка — помощь в деловых операциях и сберегательной / инвестиционной деятельности, в то время как основной интерес финансового учреждения заключается в стабилизации валюты, которая отличает финансовое учреждение от банка.

Сходство между банком и финансовым учреждением:

Существует два основных типа финансовых учреждений: один — это банки (финансовые учреждения депозитного типа), а другой — небанковские (финансовые учреждения недепозитного типа).Финансовые учреждения депозитного типа в основном подпадают под четыре классификации: коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и новейшие интернет-банки.

Как банки, так и небанковские организации предлагают финансовые услуги в Интернете; Эти услуги позволяют круглосуточно получать доступ к счетам в банках и другим ресурсам. В связи с размыванием ролей между депозитными и недепозитными учреждениями банки теперь могут предлагать инвестиционные услуги, а небанковские организации могут предлагать привилегии выписки чеков, кредитные карты и сберегательные счета.Например, коммерческие банки являются основным финансовым учреждением, которое непосредственно занимается финансированием недвижимости. Недвижимость, в которой они задействованы, занимается деятельностью, связанной с выдачей краткосрочных ссуд. Коммерческие банки также выступают посредником между эмитентами ценных бумаг; клиенты-инвесторы способствуют слияниям и другим реорганизациям бизнеса. Банки также могут выступать в качестве брокеров для клиентов. Как правило, кредитный союз выдает краткосрочные ссуды, которые в основном выдаются членам на покупку автомобилей, бытовых нужд, медицинских нужд и в чрезвычайных ситуациях.Кредиты также используются для сельскохозяйственного производства и малого бизнеса.

Деятельность банка:

Основными видами деятельности банка являются:

1. Хранение денег: Хранение денег для клиентов — основная цель каждого банка. Эти услуги предлагают традиционный банк, сберегательное учреждение. Клиент использует банковский счет, такой как обычный сберегательный счет, потому что большинство из них предоставляют места для хранения депозита, которые защищены FDIC. Это означает, что покупатель не потеряет свои обычные деньги.

2. Содействие деньгам: Банк и финансовое учреждение позволяют своим клиентам платить другим. Каждый покупатель выдает чеки как в бумажном, так и в электронном виде. Финансовое учреждение отправляет деньги со счета клиента назначенному получателю [3].

3. Ссудные деньги: все банки разрешают кредитование с целью получения прибыли от бизнеса. Также они доплачивают за кредит. Ссуды используются для покупки автомобиля или аренды автомобилей и т.д. Процентная ставка по каждой ссуде варьируется от банка к банку.Банк использует деньги клиента или деньги со сберегательных счетов, чтобы ссудить деньги другому клиенту.

Деятельность финансовой организации:

1. Синдикатное кредитование: Представляет банк-агент в синдицированных кредитных линиях, от ведения переговоров и документирования на начальном этапе до консультирования агента в связи с реструктуризацией и банкротством. Поскольку клиенты часто финансируют компании со сложной структурой капитала, фирма регулярно решает сложные межкредиторские вопросы.

2. Кредитование под активами: представляет клиентов в сделках с активами, которые включают такое обеспечение, как дебиторская задолженность, инвентарные запасы, правоустанавливающие документы, инвестиционные ценные бумаги, интеллектуальная собственность, машины и оборудование и недвижимость.

3. Коммерческое кредитование — Консультирование клиентов относительно предоставления или получения возобновляемого кредита и срочных кредитов. Клиенты обращаются к фирме за помощью в финансировании существующего бизнеса, а также в финансировании приобретения и продаже портфелей существующих кредитов.

4. Аккредитивы: подготовка, согласование и судебное разбирательство положений и обязательств, возникающих по коммерческим аккредитивам, резервным аккредитивам. Международная практика резервных копий и основное право государства, закрепленное в Едином торговом кодексе, регулируют аккредитивы.

5. Проектное и лизинговое финансирование — представление интересов кредиторов, арендодателей и инвесторов в акции при финансировании высокотехнологичного отечественного и международного оборудования и объектов, структурированных посредством аренды или финансирования проектов с ограниченным правом или без права регресса.

Сравнительная оценка:

Из этого обсуждения мы видим, что цели банка и финансовых институтов одинаковы, но банковское дело полностью отличается от некоторых финансовых институтов по своей деятельности. Хотя депозитарные финансовые учреждения, включая коммерческий банк, сберегательный банк, кредитный союз и т. Д., Которые на самом деле являются банком, и эти банки выполняют многомерную функцию. По этой причине мы назвали банк этого типа финансовым учреждением из-за выполнения требований этого сектора.С другой стороны, пенсионный фонд, страховая компания, ипотечная компания и т. Д. Являются финансовыми учреждениями, но этот тип учреждения полностью отличается от банка, потому что этот тип финансового учреждения не принимает денежные вклады клиентов, но предоставляет все финансовые услуги, кроме банковских счетов. . По этой причине депозитарные финансовые учреждения являются банком, а недепозитные финансовые учреждения не являются банком. Потому что основная функция банковского дела заключается в депонировании денег от клиента и выдаче ссуды клиентам.Банк также вкладывает свои деньги в сектор недвижимости, например, в коммерческий банк. Таким образом, все банки действуют как финансовые учреждения, но недепозитные финансовые учреждения не являются банками. Теперь доказано, что банковское дело является финансовым учреждением, но не все финансовые учреждения являются банком.

Заключение:

Хотя финансовые институты — это большой сектор, который образован комбинацией коммерческого банка, кредитного союза, ссудо-сберегательной ассоциации, также известной как депозитарный банк.Эти банки также принимают текущие счета или выдают коммерческие ссуды, а их вклады застрахованы федеральным агентством по страхованию вкладов. Институты этого типа предлагают потребителям финансовые продукты или услуги, такие как консультации по финансовым или инвестиционным займам или страхование, которые объясняют их методы обмена информацией с их клиентами. С другой стороны, небанковское финансовое учреждение может предложить привилегии выписки чеков, кредитные карты и сберегательные счета. В этом случае банковское дело похоже не на все финансовые институты.Потому что банк выдает чек, берет депозит у клиента и предоставляет ссуду для клиента и инвестирует деньги в другой сектор, например, в сектор недвижимости. Таким образом, банковское поведение похоже на финансовый институт, но все финансовые институты не являются банками.

Список литературы

• Комиссия по юридическим услугам, Интернет-справочник по законодательству, «Небанковские финансовые учреждения» http://www.lawhandbook.sa.gov.au/ch07s05s06s03.php

• FRB: Speech, Greenspan — Смягчают ли эффективные финансовые рынки кризисы? — 19 октября 1999 г.

• Кармайкл, Джеффри и Майкл Померлеано.Развитие и регулирование небанковских финансовых институтов. Публикации Всемирного банка, 2002, 19.

• Небанковские финансовые учреждения: исследование пяти секторов, http://osdbu.treas.gov/cooply.html

http://bbamba.info/Articles/Business/Roles-of-Commercial-Bank.html

http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=574481

http://www.answers.com/topic/bank


[1] Банковское дело, кроме государственных; также государственное банковское дело, выходящее за пределы соответствующего государства, создание банков и выпуск бумажных денег.

[2] Иностранные корпорации и торговые или финансовые корпорации, созданные в пределах Содружества.

[3] Например, клиент банка может получить зарплату или прямой депозит от своего работодателя. Затем он переводит чек на банковский счет, чтобы иметь доступ ко всем средствам.

Различия между банком и финансовыми учреждениями

Чтобы полностью понять различия между банками и другими финансовыми учреждениями, давайте сначала обсудим значение финансового учреждения.Вы можете рассматривать этот термин как зонтик, охватывающий многие предприятия и организации, включая банки. В целом финансовые учреждения можно разделить на две группы: небанковские финансовые учреждения и банковские финансовые учреждения. Первая группа состоит из различных организаций, включая лизинговые компании, инвестиционные банки, финансовые фирмы и страховые компании. Банковские финансовые учреждения, с другой стороны, включают банки, основной целью которых является предоставление ссуд и прием депозитов.Мы можем более подробно рассмотреть обе категории.

Банковские финансовые учреждения

Банки, точнее — розничные или коммерческие банки, подпадают под категорию банковских финансовых учреждений. Банк — это финансовый посредник, который действует как посредник между поставщиками средств или вкладчиками и заемщиками. Основная задача банка — принимать вклады и использовать эти средства в дальнейшем для предоставления кредитов своим клиентам. Еще одна обязанность банка — действовать в качестве платежного агента, что осуществляется путем предложения множества платежных услуг, таких как кредитные и дебетовые карты, средства прямого депозита, чеки и банковские тратты.Банк зарабатывает деньги, вкладывая депозиты в финансовые ценные бумаги и активы, но в основном за счет предоставления средств в ссуду своим клиентам. Основными причинами размещения денег в банках являются удобство, безопасность и процентный доход.

Небанковские финансовые учреждения

Другой тип финансовых институтов включает инвестиционные банки, страховые компании, инвестиционные фонды и другие. Спектр финансовых услуг, предлагаемых небанковскими финансовыми учреждениями, отличается от банковских.Основное различие между ними состоит в том, что небанковские финансовые учреждения не могут принимать депозиты на сберегательные счета и депозитные счета до востребования, в то время как это одно из основных направлений деятельности банковских финансовых учреждений.

Между тем, они предлагают множество других услуг. Например, инвестиционные банки предлагают своим клиентам такие услуги, как андеррайтинг долговых обязательств и выпусков акций, корпоративное консультирование, торговля ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, а также другие инвестиционные услуги. Страховые компании предлагают защиту от конкретных убытков в обмен на страховую премию.Пенсионные и паевые инвестиционные фонды — это сберегательные учреждения, в которые инвесторы могут вкладывать свои средства в механизмы коллективного инвестирования. Есть финансовые услуги, которые предоставляются как банковскими, так и небанковскими финансовыми учреждениями, такие как предоставление кредитов, финансовые консультации, аренда оборудования и инвестиции в финансовые ценные бумаги.

Примеры небанковских финансовых организаций

Breder Suasso — небанковское финансовое учреждение, основная деятельность которого включает предоставление своим клиентам быстрых и безопасных трансграничных платежей путем открытия мультивалютного счета (для которого личная встреча не требуется).Другие услуги включают международно признанные дебетовые карты и финансовые консультации как для корпоративных, так и для частных клиентов. Основные преимущества компании — конфиденциальность, безопасность и удобство международных платежей.

PaySera — это небанковское финансовое учреждение в Литве, предлагающее бесплатный мультивалютный счет и возможность переводить средства в более чем 10 000 банков в более чем 180 странах мира менее чем за 30 минут. Кроме того, компания в сотрудничестве с более чем 5000 интернет-магазинами предлагает способ оплаты Paysera Checkout для более быстрого перевода и возврата до 1% потраченных денег.Основные преимущества компании — это быстрая и доступная электронная среда, круглосуточное обслуживание и высочайший уровень безопасности.

Банковский счетИнвестицииБанковское дело

(PDF) Риски и результаты деятельности небанковских финансовых организаций

34 P.A. Sakyi at al.

Boyd, J.H. и Де Николо, Г. (2004) «Теория принятия банковских рисков и конкуренции снова и снова»,

The Journal f Finance, Vol. 60, No. 3, pp.1329–1343.

Кэри М. и Стулц Р. М.(2005) Риск финансовых институтов, Серия рабочих документов NBER

11442. Доступно в Интернете по адресу: http://www.nber.org/papers/w1142

Cebenoyan, A.S. и Strahan, P.E (2004) «Управление рисками, структура капитала и кредитование в

банках», Journal of Banking and Finance, Vol. 28, стр.19–43.

Ченг, Н. (2005) «Как изменения процентных ставок влияют на процентную маржу банков Макао?»,

Ежеквартальный бюллетень AMCM, выпуск, Vol. 15. С. 51–74.

Демиргук-Кунт, А.и Хейзинга, Х. (1999) «Детерминанты процентной маржи коммерческих банков

и прибыльности: некоторые международные данные», World Bank Economic Review, Vol. 13,

pp.379–408.

Демиргук-Кунт, А. и Хейзинга, Х. (2001) «Финансовая структура и прибыльность банка», в

Дермигук Кунт, А. и Левин, Р. (ред.): Финансовая структура и экономический рост: перекресток

Страновое сравнение банков, рынков и развития, MIT Press, Кембридж, Массачусетс.

Дональдсон, Л. (1999) Организационные изменения, ориентированные на результат: организационный портфель,

Сейдж, Таузенд-Оукс, Калифорния.

Эпуре, М. и Лафуэнте, И. (2012) Мониторинг эффективности банков при наличии риска,

Barcelona GSE Working Paper Series No. 61.

Felix, A.T. и Клодин, Т. (2008) Эффективность банков и управление кредитными рисками,

Неопубликованная кандидатская диссертация по финансам, Университет Сковде.

Закон о финансовых учреждениях (небанковских) (1993) PNDCL 328.

Франция, J.O. (2010) Систематический риск и достаточность капитала банков и небанковских финансовых учреждений

в Гане, докторская диссертация, Университет Сент-Клементс.

Герлах С., Пенг В. и Шу К. (2004) Макроэкономические условия и банковские показатели в

Гонконг: исследование панельных данных, Меморандум об исследованиях денежно-кредитного управления Гонконга,

апрель.

Годдард, Дж., Молинье, П. и Уилсон, Дж. (2004) «Динамика роста и прибыльность банковского дела

», Journal of Money, Credit and Banking, Vol.36. С. 1069–1090.

Гупта, П.К. (2004) «Управление рисками предприятия — от оптимальности до оптимальности», журнал

Страхование и управление рисками, Vol. II, No. 4.

Гуру, Б., Стонтон, Дж. И Балашанмугам, Б. (2002) Детерминанты коммерческого банка

Прибыльность в Малайзии, Университетские мультимедийные рабочие документы.

Hannan, T.H. и Хавек, Г.А. (1998) «Риск неплатежеспособности банков и рынок крупных депозитных сертификатов

», Journal of Money Credit and banking, Vol.20, No. 2, pp.203–211.

Hanweck, G.A. и Килколлин Т. (1984) «Прибыльность банков и риск процентной ставки», журнал

Economics and Business, Vol. 36, стр.77–84.

Гермес, Н., Ленсинк, Р. и Мистерс, А. (2009) Финансовое развитие и эффективность

микрофинансовых организаций, Центр международного банковского дела, страхования и финансов, Рабочий

Документ, Университет Гронингена.